​Eräs ystäväni kertoi jokin aika sitten säästävänsä ASP-tilille joka kuukausi tietyn määrän palkastaan. Hän on minua pari vuotta nuorempi, ja ihailen sitä päättäväistä otetta, joka hänellä on asuntosäästämiseen, vaikka varsinaista kohdetta ei vielä ole.

Kyse on siis ASP- eli asuntosäästöpalkkiojärjestelmästä, jonka tarkoituksena on helpottaa ensiasunnon ostamista. Tavoitteena on säästää tulevan asunnon hankintahinnasta vähintään 10 prosenttia erilliselle ASP-tilille. Kun säästötavoite on saavutettu, on mahdollista saada pankista ASP-laina. Enimmäissäästöaikaa ei ole, mutta säästettävä on vähintään kaksi vuotta.

Mitä se siis hyödyttää?

Mutta hetkinen, miksi säästää asuntoon, josta ei vielä ehkä ole tietoakaan? No, ensinnäkin mitä enemmän säästät etukäteen, sitä vähemmän sinun täytyy ottaa lainaa ostotilanteessa. Toiseksi, ASP-laina on joustava laina ja se sopii siksi ensiasunnon ostajalle, sillä säästösummia ja –ajankohtia voi muuttaa matkan varrella. Kannattaa muistaa sekin että kaiken kaikkiaan ASP:issa on tavallista asuntolainaa paremmat ehdot:

Kuten jokaiselle tilille, myös OP:ssa avatulle ASP-tilille maksetaan talletuskorkoa, joka on tavallisen tilin korkoa parempi. Säästämisen aloittamisesta lähtien enintään viiden vuoden ajalta on mahdollista saada lisäkorkoa, kunhan tilille säästää ja asunto hankitaan ASP-lainalla. Lainasta, kuten kaikista muistakin, täytyy luonnollisesti myös maksaa korkoa. Tässä ASP jeesaa siten, että lainalle voi saada 10 vuoden ajaksi valtion korkotukea. Käytännössä siis, jos lainasi korko ylittää tänä aikana 3,8 prosentin tason, valtio maksaa 70 prosenttia ylitysosasta. Aika hyvä diili siis.

ASP vai tavallinen asuntolaina?

Tavallisesti asuntolainaa myönnetään enintään 70 prosenttia asunnon ostohinnasta. ASP:in avulla voit saada valtion takaamaa asuntolainaa jopa 90 prosenttiin asti. Mitä tämä siis käytännössä tarkoittaa?

Kun ostat asunnon, tarvitset lainan lisäksi vakuuksia. Tavallisesti itse hankittava asunto käy vakuudeksi, mutta riippuen sen vakuusarvosta, tarvitaan monesti myös lisävakuuksia. Nämä voivat olla esimerkiksi talletuksia, rahastoja, kiinteistöjä tai kuten vaikkapa ASP:in tapauksessa, valtiontakaus. ASP-lainan valtiontakaus tarkoittaa sitä, että Suomen valtio takaa sinulle puuttuvan osan ja myöntää korkeintaan 50 000 euroa valtiontakausta. Sekavaa? Saattaa olla, katsotaanpa siis tässä kohtaa esimerkki:

Tiina säästi siis 10 prosenttia arvioimastaan asunnon hankintahinnasta ASP-tililleen ja sai sitten ASP-lainan loppusummalle. Hänen ei tarvinnut asettaa lisävakuuksia lainalleen – pelkkä asunnon vakuusarvo ja valtiontakaus riittivät. Tiina pääsee nyt nauttimaan olennaisesta, eli ensimmäisestä omasta asunnostaan.

Noniin, joskus sattuu niin iloinen tilanne, että olisi mahdollista laittaa rahaa vähän sivuun. Silloin sitä haluaisi tehdä mahdollisimman järkevän ratkaisun, mutta mikä monista säästämisen mahdollisuuksista olisi paras? Sen jokainen päättää itse. Ystäväni sai minut harkitsemaan ASP-tilin‍ avaamista, jos itse mietit samaa, avaaminen käy näppärästi varaamalla aika neuvotteluun‍.