Kotivakuutuksesta voi hakea korvausta monissa kodin vahinkotapauksissa. Vakuutusasiantuntija kommentoi, miten vakuutus korvaa yleisissä vahinkotapauksissa.

Pakkanen rikkoi putken

Leena lähti perheensä kanssa lomalle kahdeksi viikoksi. Kun perhe palasi lomalta, Leena huomasi, että pakkanen oli rikkonut kotona putken. Rikkoontuneesta putkesta oli vuotanut vettä alakertaan, ja nyt alakerran lattia ja huonekalut olivat pilalla. Kuuluuko vahinko vakuutuksen piiriin?

Vakuutuspäällikkö Hannu Partanen Pohjola Vakuutuksesta kommentoi:

”Putkirikot kuuluvat Pohjola Omakoti-vakuutuksen‍ suosittelemamme turvatason korvauspiiriin, jos putket on asennettu ja eristetty asianmukaisesti eli kyseessä ei ole esimerkiksi rakennus- tai asennusvirhe.

Kotivakuutuksen vakuutusehdoissa on suojeluohjeet, jotka kannattaa lukea vakuutuksen ottamisen yhteydessä – ja kerrata aika ajoin. Ohjeiden tarkoituksena on opastaa omaisuudesta huolehtimiseen ja ennaltaehkäistä vahinkoja. Niiden laiminlyönti voi vaikuttaa vakuutuskorvaukseen: jos vakuutettu ei noudata ohjeita, hänelle tulevaa korvausta voidaan alentaa tai se voidaan jopa evätä. Laiminlyönnin astetta pohditaan tapauskohtaisesti. Suojeluohjeen laiminlyönnillä ja vahingolla tulee olla syy-yhteys, jotta korvausta voidaan alentaa suojeluohjeen lainlyönnin perusteella.

Putkivahinkojen osalta suojeluohjeissa on kohta, jossa todetaan, että vesijohtoverkoston ja LVI-laitteiden jäätymisen ja vuotovahinkojen estämiseksi rakennuksen riittävästä lämmityksestä ja valvonnasta on huolehdittava. Mikäli rakennus jätetään ilman valvontaa yli viikoksi, on tonttivesijohdon sulkuventtiili suljettava tai käyttövesipumppu kytkettävä pois käytöstä. Leenan putkirikon tyylisissä vahinkotapauksissa korvauksia harvoin evätään kokonaan. Korvauksen kokonaismäärää kuitenkin pohditaan: jos Leena ei ollut sulkenut vesijohtoa kahden viikon loman ajaksi eikä lämmitys ole ollut riittävä, vakuutuskorvausta todennäköisesti alennetaan.”

Hana aiheutti vesivahingon

Hannu halusi säästää rahaa, ja asensi itse omakotitalonsa keittiöön vesihanan YouTubesta löytämillään ohjeilla. Hänellä oli vain vähän aiempaa kokemusta putkitöistä, eikä hän tiennyt, että lämminvesiputkea ei saa kiertää liian tiukalle. Kierreliitos petti ja putki meni poikki, mikä aiheutti keittiöön mittavan vesivahingon – korvaako vakuutus?

”Tässä tapauksessa korvaus hylättäisiin. Kyse on vakuutuksen rajoitusehdoista, jotka rajaavat tietyt vahingot pois vakuutuksen piiristä. Kotivakuutukset eivät yleisesti ottaen korvaa rakennus- ja asennusvirheitä.

Vahinkoa selvittäessä lähdetään liikkeelle siitä, onko sattunut rakennus- tai asennusvirhe. Jos näin on, korvaus hylätään.

Erityisesti sähkötyöt, mutta myös putkiasennukset on parasta jättää ammattilaisen tehtäväksi, jotta vältytään henkilö- ja omaisuusvahingoilta. Ammattilaisella on usein myös vastuuvakuutus rakennus- ja asennusvirheiden varalle.”

Kynttilä jäi vartioimatta

Mirkka halusi tunnelmoida joulua ja sytytteli kotiin adventtikynttilöitä. Yksi kynttilä jäi palamaan olohuoneen ikkunalaudalle, kun Mirkka käväisi koiran kanssa iltalenkillä. Kun kaksikko palasi, Mirkka huomasi tulen tarttuneen verhoon. Nopean toiminnan ansiosta Mirkka ehti sammuttaa roihun ajoissa, mutta noki oli verhojen lisäksi tuhonnut myös osan seinää. Korvaako kotivakuutus vahingot?

”Palovahingot ovat kotivakuutuksen piirissä. Suojeluohjeessa kuitenkin mainitaan, että palavia kynttilöitä ja ulkotulia tulee valvoa, ja ne on sijoitettava palamattomalle alustalle siten, ettei liekki tai lämpö sytytä palavaa materiaalia. Moni tekee näin automaattisesti, mikä onkin suojeluohjeiden idea: ne ovat maalaisjärjellä varustettuja ohjeita vahinkojen välttämiseksi.

Tässä tapauksessa kynttilän valvomatta jättämisellä oli syy-yhteys vahinkoon, joten korvausta alennettaisiin suojeluohjevähennyksellä.”

Väsynyt juhlija sammui suihkuun

Samulin pikkujoulut venähtivät pitkiksi, ja yöllä kotiuduttuaan mies päätti huuhtaista illan pölyt pois suihkussa. Aikansa lämpimässä suihkussa peseydyttyään Samulia alkoi kovasti väsyttää, ja hän päätti vielä istahtaa hetkeksi lattialle nautiskelemaan lämpimästä vedestä. Kun Samuli muutaman tunnin kuluttua heräsi, hän huomasi sammuneensa lattiakaivon päälle, ja kodin lattiat tulvivat. Korvaako kotivakuutus vesivahingon?

”Törkeästä huolimattomuudesta tai tahallisuudesta aiheutuneita vahinkoja ei korvata kotivakuutuksesta. Lisäksi vakuutuksen suojeluohjeissa todetaan, että suihkua käytettäessä on jatkuvasti valvottava, että vedet ohjautuvat lattiakaivoon ja että viemärissä ei ole tukoksia.

Jos ihminen nukahtaa suihkuun, tavallisesti vakuutusyhtiö selvittää, onko hän ollut alkoholin vaikutuksen alaisena. Humalatilan ja suojeluohjeen laiminlyönnin yhteisvaikutuksesta korvauksista tehdään vähennys.

Jos vesivahinko vahingoittaa myös taloyhtiön ja naapureiden vastuulla olevia rakenteita ja omaisuutta, korvauksia haetaan myös vahingon aiheuttajan vastuuvakuutuksesta, joka turvaa naapureiden omaisuutta. Pahimmassa tapauksessa suihkuunnukahtaja joutuu itse vastuuseen aiheuttamastaan vahingosta. Jotain korvausta voi tulla tapauksesta riippuen, mutta usein itselle jää vielä runsaasti maksettavaa.”

Tiskikoneen hana jäi auki

Saaran perheessä ei ollut tapana sulkea astianpesukoneen hanaa pesujen välillä – oli niin kätevää, kun hana oli aina valmiiksi auki, eikä mitään vahinkoja ollut koskaan sattunut. Eräänä päivänä, kun perheenjäsenet olivat koulussa ja töissä, astianpesukone päätti kuitenkin hajota. Hana oli auki, joten keittiön lattia pilaantui vesivahingon takia. Kannattaako kotivakuutuksesta hakea korvausta?

”Suojeluohjeen mukaan pesukoneiden paineellisten vesijohtojen sulkuventtiilit tulee sulkea pesuohjelman päätyttyä. Jos hanan on jättänyt auki, pääsääntöisesti korvauksesta tehdään jonkinasteinen vähennys. Täyttä korvauksen epäämistä ei Saaran tyyppisissä tapauksissa tavallisesti tehdä.”

Pakastimen sisältö pilaantui

Helena ja Kari säilyttivät kesän ja syksyn antimia isossa arkkupakastimessa. Pakastimeen oli säilötty niin 20 litraa luomumansikkaa, 30 litraa itse kerättyä mustikkaa kuin 20 kiloa Karin syksyllä metsästämää hirvenlihaa. Kun pariskunta kävi viikonlopun jälkeen pakastimella, he huomasivat, että se oli sulanut ja koko sisältö oli pilalla. Jostain syystä johto oli irronnut seinästä. Helena muistikin imuroineensa pakastimen ympärillä melko touhukkaasti perjantaina ja kompastuneensa johtoon. Voiko pariskunta hakea vakuutuksesta korvausta?

”Jos jääkaapin tai pakastimen johto lähtee irti tai ovi unohtuu auki, ja vahingon seurauksena sisältö menee pilalle, vahinko on korvattavissa kotivakuutuksen särkymis- ja menetysturvan perusteella. Jos pakastin lisäksi vuotaisi vedet lattialle, korvausta on mahdollista saada.

Usein korvauksen saamisen ehtona kuitenkin on, että syynä on jokin äkillinen tapahtuma. Johtoon kompastuminen tai vaikkapa perheen lapsen huolimattomuus oven sulkemisessa on hyvä esimerkki tällaisesta äkillisestä tapahtumasta. Jos pakastimen luukku on vain unohtunut auki eikä unohduksen syytä pysty määrittämään, korvaus on todennäköisesti rajoituksen piirissä.”

Jutun asiantuntijana henkilöasiakkaiden omaisuusvakuutuspalveluiden vakuutuspäällikkö Hannu Partanen, Pohjola Vakuutus.

Juttu julkaistu alunperin 2.10.2019.

Lue, miten vuotovahti voi pelastaa kiinteistön kalliilta vahingoilta ‍