Suuri osa suomalaisista haluaa asua omistusasunnossa, ja oma koti onkin monen suurin sijoitus. Etenkin tällä hetkellä moni voi pohtia, onko nyt oikea ja turvallinen hetki ostaa asunto.

Epävarmoinakin aikoina asunnon ostossa on tärkeää varmistaa pankin lainaneuvottelijan avulla oma taloudellinen tilanne; tällöin saa lisää näkemystä siitä, mihin suuntaan lainakorot ja asuntojen hinnat ovat kehittymässä, ja voi varmistua, ettei tee hätiköityjä päätöksiä uuden asunnon ostamisen suhteen. 

Mikä on maksuerä ja mistä se koostuu?

Maksuerä on kuukausittain veloitettava summa, joka koostuu lainapääoman lyhennyksestä sekä lainan korosta. Tämän lisäksi lainanottaja maksaa yleensä lainanhoitokuluja. Lainan kuukausierän olisi hyvä olla enintään 35 prosenttia kuukausittaisista nettotuloista, ja maksukyvyn tulisi kestää myös korkojen nousu. Korkojen nousun varalta lainan voi suojata esimerkiksi korkokatolla.

Osuuspankin omistaja-asiakkaana‍ asuntolaina kerryttää OP-bonuksia, joilla voidaan kuitata esimerkiksi vakuutuksia tai palvelumaksuja. 

Millaisia lainan lyhennystapoja on?

Yleisin lainan takaisinmaksutapa on muuttuva annuiteetti, joka on sidottu 12 kuukauden euriboriin. Siinä lainan kuukausierä pysyy samana koron tarkistuspäivään saakka, jolloin erä muuttuu koron muutosta vastaavaksi. Maksuerä siis muuttuu koron muuttuessa, mutta laina-aika pysyy samana.

Toinen yleinen tapa on tasaerä, jolloin kuukausittain maksettava summa pysyy koko laina-ajan samana. Kun asuntolainan korko muuttuu, maksuerän suuruus ei muutu, vaan laina-aika joko pitenee, jos korot nousevat, tai lyhenee, jos korot laskevat.

Nykyisin vähemmän käytetty tapa on tasalyhennys, jossa lainaa lyhennetään aina samalla summalla, mutta korko vaihtelee. Alkuvaiheessa summa on suurimmillaan, sillä koron osuus on suurempi. Koron osuus pienenee lainapääoman pienentyessä.

Saanko yksin asuntolainaa?

Lähtökohtaisesti kyllä. Nykyisin sinkkutalouksia on paljon ja monella yksinelävällä on asuntolaina. Haki asuntolainaa sitten yksin tai kaksin, pankissa arvioidaan aina asiakkaan kokonaistilanne ja laina mitoitetaan järkevästi asiakkaan elämäntilanteeseen, talouteen ja maksukykyyn sopivaksi.

Tarve varautua erilaisiin yllätyksiin korostuu yksin asuvalla. Kannattaa siis pohtia paitsi nykyistä elämäntilannetta myös tulevaisuutta: millaisia muutoksia tai yllätyksiä elämä voi tuoda tullessaan. Jos lainan takaisinmaksu mietityttää, luoton takaisinmaksuturva tuo mielenrauhaa asuntolainan ottajalle. Vakuutus auttaa lainan kuukausierien maksamisessa esimerkiksi pitkän sairausloman tai työttömyyden aikana.

Mikä on asunnon vakuusarvo ja lainakatto?

Asunnon vakuusarvo on yleensä 70 prosenttia asunnon kauppahinnasta. Ylijäävään 30 prosenttiin voit käyttää valtiontakausta, luottotakausta, säästöjä tai muita vakuuksia. Asuntolainaa ja vakuuksien käyttöä rajoittaa myös lainakatto, joka on ensiasunnon ostajalle 95 prosenttia ja muille 90 prosenttia. Tämä tarkoittaa, että omia säästöjä tai reaalivakuutta tulee olla vähintään 10 prosenttia (ensiasunnossa viisi prosenttia).

Esimerkiksi, jos asunnon myyntihinta on 100 000 euroa, ja asunnon ostajan omarahoitusosuus on 20 000 euroa, ostaja tarvitsee asuntolainaa 80 000 euroa. Tällaisen lainan luototussuhde on 80 prosenttia (80 000/100 000 *100) eli lain mukainen.

Jos myyn asuntoni, miten lainan käy?

Kun asunto myydään, sen kauppahinnalla maksetaan pääsääntöisesti laina pois. Jos uusi asunto on tiedossa ja asiakas haluaa säilyttää vanhan lainansa esimerkiksi hyvien lainaehtojen vuoksi, voidaan kauppasumma pantata tilapäisesti asuntolainan vakuudeksi.

Asuntoa vaihtaessa on useimmiten suositeltua myydä ensin vanha asunto pois, mutta se ei ole aina välttämätöntä. Tärkeää onkin neuvotella asiasta pankin kanssa ja selvittää, millaiseen asuntoon uudessa elämäntilanteessa on varaa. Uusi asuntolaina tarkoittaa usein muutoksia myös asuntolainan kuukausierään ja marginaaleihin.

Asiantuntijana artikkelissa OP:n asuntorahoituksen talouden turvista vastaava johtaja Antti Larikka.

​Tutustu asuntolainaan ‍ja hae lainaa vaivattomasti verkossa. Lainalaskurilla‍ saat arvion lainan kustannuksista haluamallasi laina-ajalla.

Lue myös:

Paljonko voin saada asuntolainaa? Klikkaa niin tiedät

Asuntolainan myöntää osuuspankki.
 
Artikkeli on julkaistu 5.8.2020 ja sitä on päivitetty 17.5.2022 muun muassa lisäämällä esimerkki lainakattoon.