Uusperhe, asunnon ostaminen ja asuntolaina: Mitä pitää ottaa huomioon?

Uuden perhekokoonpanon myötä on monta asiaa ratkottavana. Yhteisen asunnon hankinnassa pohdittavaksi tulevat ainakin lainan vakuudet, asuntolainan määrä sekä asunnon omistussuhteet.

Kysyimme asiantuntijalta, mitä asioita uusperheen erilaisissa asumiseen liittyvissä tilanteissa kannattaa pohtia. 

Asunnon ostamisen ensimmäinen askel: lainahakemuksen tekeminen 

Lainan hakeminen alkaa asiakkaiden tarpeiden ja mahdollisuuksien kartoituksella. Se onnistuu kätevimmin tekemällä lainahakemus verkossa‍.  

– Useissa tapauksissa asiakas saa alustavan lainatarjouksen heti hakemuksen lähetettyään. Tarjous ei vielä sido ottamaan asuntolainaa, sanoo asiakkuusasiantuntija Tanja Nuutinen OP:lta. 

Lainaneuvottelussa varmistetaan lainan vakuudet‍ ja neuvotellaan yksityiskohdista. 

– Lainaneuvottelussa käydään yhdessä läpi asiakkaan tilannetta ja muodostetaan kokonaiskäsitys lainaan liittyvistä asioista. Neuvottelussa sovitaan asiakkaan tilanteeseen sopiva paras ratkaisu, sanoo Nuutinen.

Neuvottelussa pankin asiantuntija kertoo, tarvitaanko asuntolainan saamiseksi lisävakuuksia. Vakuuksien avulla pankki varmistaa, että sen myöntämä asuntolaina maksetaan sovitusti takaisin.  

Asuntolainan vakuudet ja lainan määrä 

Ostettava asunto hyödynnetään asuntolainan vakuutena, eli se pantataan vakuudeksi lainan takaisinmaksusta. Asunnon vakuusarvo on yleensä 70 prosenttia asunnon markkina-arvosta, joten lisävakuuksille voi olla tarvetta.  

– Monesti tämä jo täyttyy, jos entinen asunto myydään ja hyödynnetään siitä saatuja varoja, sanoo Nuutinen. 

Myös asuntolainan enimmäisluototussuhdetta koskeva sääntely sitoo pankkeja myönnettävän asuntolainan määrässä, eli se määrittää lainakaton‍. Myönnettävän lainan määrä saa olla enintään 90 prosenttia‍, ensiasunnoissa 95 prosenttia. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että asunnon ostajalla tulee olla vähintään 15 prosenttia (ensiasunnonostajalla viisi prosenttia) omia säästöjä tai muita reaalivakuuksia. 

Edellisen parisuhteen talousasiat selviksi ennen asunnon ostoa 

Ero edellisestä puolisosta voi vaikuttaa uusperheen asunnon hankintaan. Talouden näkökulmasta ero voi ottaa aikansa, varsinkin jos edellisen puolison kanssa on hankittu yhteinen koti. Näissä tilanteissa toinen voi lunastaa kodin itselleen tai koti voidaan laittaa myyntiin. Myynnissä on hyvä huomioida mahdollinen pitkä myyntiaika.  

Edellisen suhteen aikana otetut velat voivat siten olla taakkana uudessa asuntohankkeessa. Entisen puolison kanssa yhdessä otettu asuntolaina voi vaikuttaa merkittävästi uuden lainan saantiin, tai vanhemmilta saatu vakuus voi olla edelleen vanhassa asunnossa kiinni. Jos uusperhe on ostamassa asuntoa, on suositeltavaa, että edellisen puolison kanssa olisi tehty ositus tai lainojen uudelleenjärjestely ennen uuden asunnon ostamista. 

Myös lasten elatusmaksut voivat vaikuttaa lainan saamiseen, kun pankki arvioi kunkin kykyä maksaa asuntolaina. Jos asuntolainaa hakeva saa lapsilisiä tai elatusmaksuja, tulot nämä huomioidaan maksukyvyn laskennassa tuloina. Menoja puolestaan ovat päivähoitomaksut sekä henkilön lainanhakijan maksamat elatusmaksut. 

Yhteinen asuntolaina, kyllä vai ei?

Asuntolainan voi ottaa yhdessä tai erikseen. Jos lainanhakijat ottavat yhteisen asuntolainan, molemmat velalliset ovat vastuussa koko lainasta.  

– Esimerkiksi jos toinen velallinen jättää oman osuutensa maksamatta, peritään se toiselta täysimääräisenä, Nuutinen kertoo. 

Jos päädytään ottamaan erilliset asuntolainat, on velallinen vastuussa omasta lainastaan, mutta heitä sitoo kuitenkin yhteinen vakuus eli ostettu asunto.   

– Yhteisesti otetussa lainassa on yleistä, että lainaa ottaneille avataan yhteinen lainanhoitotili, jonne kumpikin siirtää varojaan sen mukaan, mitä yhdessä lainan lyhentämisestä on sovittu. Esimerkiksi isompipalkkainen voi lyhentää lainaa enemmän, tai käyttää talouden kustannuksien hoitoon varoja enemmän.  

Jos laina on otettu erillisenä, eli molemmilla on omat lainat, kumpikin lyhentää asunnosta omaa lainaansa pankin kanssa tehdyn maksusuunnitelman mukaisesti.  

Monissa tapauksissa yhteinen asunto ostetaan puoliksi, eli molemmat omistavat asunnosta saman verran. Näin ei kuitenkaan tarvitse olla, vaan pariskunta voi sopia asunnon omistussuhteet muullakin tavalla. 

Talousasioista sopiminen  

Yhteisen talouden pelisäännöt kannattaa suunnitella ja sopia jo etukäteen.

– On hyvä keskustella esimerkiksi siitä, mitä yhteen muutto tarkoittaa talouden näkökulmasta. Onko uusperheellä yhteiset vai erilliset rahat, ja missä suhteessa kuluja jaetaan. Talouden tilanteiden muuttuessa tätä on hyvä myös käydä läpi, Nuutinen kertoo. 

Lue myös:

Uusperhe, ota raha-asiat haltuun! Merkitse elatusavut lainaneuvotteluissa tarkasti‍

Kaikki on yhteistä yhdeksänhenkisen uusperheen taloudessa‍

”Emme ole ikinä riidelleet rahasta” – Pentikäisten uusperheessä ei tuijoteta omiin kukkaroihin‍