Asuntolainojen yleisin viitekorko, 12 kuukauden euribor, on noussut tämän vuoden aikana miinukselta plussalle. Korko oli poikkeuksellisesti nollassa tai jopa miinuksella noin seitsemän vuoden ajan, ja moni asuntovelallinen ehti tottua halvan lainan maailmaan. 

Korot lähtivät nousuun alkuvuonna 2022, ja korko on vuoden 2022 joulukuun alussa jo lähes 2,9 prosenttia. Monelle asuntolainaa ottaneelle lainaan on tullut ensimmäistä kertaa maksettavaksi pohjakorko pankin perimän marginaalin lisäksi.  

Mitä korkojen nousu tarkoittaa asuntovelalliselle? OP:n henkilöasiakkaiden asumisen palveluista vastaava johtaja Satu Nurmi vastaa kysymyksiin. 

Mitä koron nousu tarkoittaa käytännössä asuntovelalliselle? 

Otetaan esimerkiksi 200 000 euron laina, jossa laina-aika on 25 vuotta. Lainaa on maksettu pois tilanteessa, jossa pohjakorko on ollut nolla ja lainasta on maksettu kuukausittain pankin perimä marginaali.

Lainan koron tarkistuspäivänä uudeksi pohjakoroksi tulee nollan sijaan 2,8 prosenttia sekä pankin perimä marginaali. Asuntovelallisen kuukausittain maksama lainan lyhennys nousee 250 eurolla kuukaudessa lainan koron tarkistuspäivästä alkaen. Vuodessa lainaan kustannus on 3000 euroa enemmän kuin edellisenä vuonna. 

Kokeile asuntolainalaskurissa‍, miten lainan hinta muuttuu eri korkotasoilla. 

Milloin lainan korko muuttuu, eli milloin on lainan koron tarkistuspäivä? 

Pohjakorko määrittyy sen perusteella, mikä se on lainan ottamisen hetkellä. Jos nostaa lainan 2.12.2022, asuntolainan pohjakoroksi tulee sen päivän hinta lainalle. Jos lainan korko sidotaan yleisimmin asuntolainoissa käytettyyn 12 kuukauden euriboriin, asuntolainan korko tarkistetaan 2.12.2023, jolloin sille asettuu uusi pohjakorko sen päivän hinnan mukaisesti. 

Päivän hinta korolle tarkoittaa sitä, että korkotaso määräytyy markkinoilla siihen hintaan, jolla pankki saa kunakin päivänä vuodeksi lainaa. Hinta määräytyy pankkien välisellä foorumilla, ja hinta pitää sisällään näkemyksen siitä, mitä vuoden aikana tulee tapahtumaan. Yleisin asuntolainan korko on 12 kuukauden euribor, jolloin korko tarkistetaan kerran vuodessa. Kolmen tai kuuden kuukauden euriboreissa korko määräytyy kolmen tai kuuden kuukauden välein valitun koron mukaan. 

Onko asuntolainaa ottanut lirissä korkojen nousun takia? 

Lainaa ottanut ei ole lirissä. Pankki on tarkastanut kaikkien lainaa ottaneiden kohdalla ennen lainan myöntämistä, että lainan hakijan tulot ja menot ovat sellaiset, että hän pystyy maksamaan lainan pois. Maksukykyä on tarkasteltu niin, että lainan voi maksaa, vaikka lainan korko nousisi kuuteen prosenttiin. Lainan hoitoa ei ole mitoitettu niin, että lainan korko olisi nolla prosenttia, sillä se ei ole normaalitilanne.  

Asiakas voi ostaa lainalleen korkokaton‍, jolla lainan korko asetetaan maksimissaan esimerkiksi kolmeen prosenttiin. Silloin lainan pohjakorko ei nouse yli kolmen prosenttin, vaikka korot nousisivat yli määritellyn rajan. Jos korko on alle kolme prosenttia, asuntovelallinen maksaa lainan alemman korkotason mukaisesti.  

Lainaa ottaneen kannattaa myös säästää puskuria itselleen, jolloin säästötililtä voi kattaa nousevia kuluja. Kaiken perustana on omien tulojen ja menojen seuraaminen ja niiden mukaan eläminen. 

Jos lainan maksu huolettaa, aina kannattaa olla yhteydessä omaan pankkiin ja keskustella siitä, millaisia mahdollisuuksia lainan lyhentämisessä on. 

Teinkö virheen, kun ostin asunnon nyt, enkä aiemmin, jolloin olisin saanut pienemmän lainan koron? 

Asuntolaina ei ole ehdoiltaan nyt huonompi tai parempi kuin viime vuonna pohjakorkoa lukuun ottamatta. Toisaalta asuntolainan korko tulee muuttumaan myös aiemmin lainaa ottaneilla lainan koron tarkistuspäivän koittaessa.  

Toisaalta nyt asuntojen hinnat ovat kääntyneet laskuun ja esimerkiksi ensiasunnon ostajilla on hyvä tilaisuus ostaa asunto. Pienistä asunnoista on tällä hetkellä paljon tarjontaa, eivätkä asunnot mene hetkessä kaupaksi, vaan kauppoja on mahdollisuus harkita kunnolla. Nyt voi rauhassa vertailla ja pohtia, mikä on itselle sopiva kohde. 

Mietityttääkö oma talous? Kuuntele Rahapuhetta-podcastia‍, jossa asiantuntijavieraiden kanssa selvitetään, mitä raha-asioissa kannattaa ottaa huomioon ja miten oman talouden saa hallintaan.

Lue myös:

Eivätkö tulosi riitä asuntolainan lyhennykseen? Uskalla kysyä apua

Mitä tehdä, jos ei enää selviä maksuistaan? Asiantuntija antaa toimivat vinkit

Kuinka suurella osalla kuukausipalkasta kannattaa lyhentää asuntolainaa? Katso kolme laskelmaa‍