Millaisissa tilanteissa huomataan, että rahat eivät riitä? Mitkä ovat varoitusmerkit, joista pitää huolestua?

Maria: Jokaiselle voi tulla tilanne, että rahat eivät hetkellisesti riitä, mutta mikäli se alkaa olla toistuvaa, siitä voi muodostua ongelma. Hälytysmerkkejä voivat olla esimerkiksi luotot useaan eri paikkaan, jolloin rahat menevät luottojen lyhennyksiin ja korkoihin. Tai jotain maksuja jää rästiin. Jo yksittäinen rästi on hälytysmerkki jostain ja siihen kannattaa kiinnittää huomiota.

Heikki: Usein asiakas yrittää näyttää pankkiin päin maksukykyisyytensä, mutta muualle ollaan velkaa ja tingitään jopa ruoasta ja lääkkeistä. Ne ovat selkeitä hälytysmerkkejä siitä, että talous ei ole kunnossa.

Kun huomaa, että talouden kanssa on ongelmia, mihin voi ottaa yhteyttä? Kuka auttaa?

Maria: Voi esimerkiksi sopia eräpäivien siirroista tai muista maksujärjestelyistä suoraan laskuttajien kanssa. Mutta myös pankkiin kannattaa olla yhteydessä hyvissä ajoin, ettei ongelma pääse paisumaan liian isoksi.

Me haluamme aina auttaa asiakkaita talousasioissa ja neuvotella eri vaihtoehdoista. Tärkeintä on, että asiakas uskaltaa ottaa yhteyttä, pankkeja ei tarvitse pelätä.

Heikki: Meillä täällä Kuopiossa toimii Talousneuvola. Se on matalan kynnyksen auttava taho, jossa tarjotaan puhelinneuvontaa asiakkaille. Sen lisäksi on Pohjois-Savon oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonta ja valtakunnallisesti toimiva Takuusäätiö. Tärkeintä on, että asiakas ottaa yhteyttä ajoissa. Joskus jo yhdellä puhelinsoitolla saadaan ratkaisu aikaiseksi.

Millaisissa tilanteissa käännytään oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonnan puoleen?

Heikki: Tilanteita on laidasta laitaan. Asiakas voi olla huolissaan omasta taloudestaan ja hakee vahvistusta omalle ajatukselleen. Toinen äärilaita on, kun ulosottomies ohjaa ottamaan yhteyttä. Tai sitten sosiaali- tai diakoniatyöntekijä ottaa yhteyttä ja varaa ajan yhdessä asiakkaan kanssa. Yleensä se ensimmäinen ohjaus tulee sieltä, missä ihmisen hätä havaitaan.

Miten asiakasta neuvotaan? Mistä opastus aloitetaan?

Heikki: Ihan ensimmäiseksi otetaan ruutupaperi eteen, johon merkataan tulot ja menot ja lasketaan asiakkaan maksukyky. Silloin tiedetään, missä tilanteessa ihminen on, jääkö yhtään ylimääräistä rahaa elämiseen ja sen pohjalta aletaan laatia talouden tasapainottamisen suunnitelmaa.

Maria: Maksuvaralaskelma on se, mistä lähdetään liikkeelle. Pyydetään asiakasta laittamaan ylös tulot ja menot tai katsotaan yhdessä tilitapahtumista. OP-mobiilissa on esimerkiksi Talouden tasapaino, jossa tulot ja menot näkyvät suoraan tilitapahtumista. Sieltä saa havainnollistettua, mitkä menot ovat välttämättömyyksiä ja mitkä jotain muuta. Myös Pivo-mobiililompakossa on samanlainen toiminnallisuus.

Talousneuvonnassa lähdetään aina liikkeelle kirjaamalla ylös asiakkaan tulot ja menot. Silloin saadaan nopeasti tilannekuva siitä, riittääkö rahat vai ei.

Miten pankki voi olla avuksi, kun asiakkaan oman talouden hallinta huojuu ja rahat eivät riitä menoihin?

Maria: Asiakasta pyydetään miettimään, mistä kuluista voi luopua. Esimerkiksi suoratoistopalvelut, kuntosalijäsenyys, verkkokauppaostokset tai osamaksulla hankitut asiat ovat usein sellaisia. Pikavippejä voidaan maksaa pankkilainalla pois, luottoja voidaan yhdistellä tai asuntolainaan neuvotella lyhennysvapaata. Tavoitteena on auttaa asiakasta pääsemään eroon velkakierteestä, mutta asiakkaalla pitää olla valmiudet myös itse lähteä parantamaan tilannetta. Velkaantuminen on saatava pysähtymään, muuten järjestelyillä ei ole pohjaa.

Maksuvaikeuksiin saattaa liittyä maksuhäiriömerkintä. Mitä maksuhäiriö tarkoittaa ja mihin se vaikuttaa?

Heikki: Maksuhäiriö voi tulla pienestäkin summasta. Pelkästään yhden laskun maksamatta jättäminen voi johtaa maksuhäiriömerkintään, jonka kestoaika on keskimäärin kolme vuotta. Merkintä rajoittaa asiakkaan kelpoisuutta esimerkiksi pankkilainan saamiseen, vuokra-asunnon hankintaan, vakuutuksiin, puhelinliittymiin ja niin edelleen. Sanoisin, että liian helposti voi saada merkinnän, mutta sen voi välttää, kun huolehtii asioistaan ennakoivasti.

Miten maksuhäiriömerkintä poistuu asiakkaan tiedoista?

Heikki: Ainoastaan maksamalla velan pois. Tosin sekään ei poista merkintää suoraan, mutta sillä voi hakea lyhennystä merkinnän kestoaikaan. Tähän on nyt vireillä lakimuutos, joka helpottaisi velallisen asemaa niin, että velan maksettuaan myös merkintä poistuu. Häiriömerkintä poistuu myös, kun merkintä vanhenee.

Pikavipit ovat lisääntyneet viime vuosina. Miksi ne ovat uhka oman talouden kestävyydelle?

Maria: Pikavipeissä maksuajat ovat lyhyet ja kulut ja korot todella korkeat, pienestä summasta voi hetkessä kasvaa suuri. Kun maksuaika on lyhyt, asiakas ei pysty aina hahmottamaan, pystyykö hän maksamaan velan pois kyseisessä ajassa. Silloin ongelma ei poistu, vaan siirtyy. Velan maksaminen velalla on aina huonoin vaihtoehto.

Miltä näyttää yleinen tilanne asiakkaiden maksuvalmiuden ja talouden hoidon osalta? Onko muutosta johonkin suuntaan havaittavissa?

Heikki: Käyttäytyminen ei ole muuttunut. Tilastot eivät kerro totuutta, sillä vaikutukset tulevat viiveellä. Asiakas yrittää sinnitellä ja välttää häiriömerkintöjä viimeiseen asti, kun parasta olisi hakea ammattilaisen apua mahdollisimman ajoissa. Ennen oli kukkaro, josta näki heti, montako satasta siellä on. Nykyisin on kortti, josta ei näy päällepäin, onko katetta riittävästi. 

Maria: Pankin näkökulmasta pikavipit ovat lisääntyneet, asiakkaalla saattaa olla useita kulutusluottoja eri paikoista ja summat ovat isoja, jopa kymmeniä tuhansia. Maksuvaikeuksia on ihan tavallisilla työssäkäyvillä ihmisillä, joilla on säännöllinen kuukausipalkka, mutta rahat eivät silti riitä elämiseen. Ei osata elää sen mukaan, mitä tienataan, vaan eletään velan avulla yli varojen.

Mitä kannattaa tehdä, kun rahat eivät riitä?

Maria ja Heikki: Hakea ajoissa apua eikä jäädä yksin asian kanssa. Jos on yhtään tunne, että ei enää selviä, apua löytyy pankista tai talous- ja velkaneuvonnasta. Molemmat ovat maksuttomia matalan kynnyksen auttavia tahoja. Me emme syyllistä emmekä moiti ketään, vaan etsimme yhdessä ratkaisua asiakkaan ongelmiin. Numeroita ei kannata pelätä, päinvastoin niiden avulla moni on saanut avun ongelmaansa.

Heikki Savolainen ja Maria Viinikainen kannustavat hakemaan ajoissa apua, jos rahan kanssa alkaa olla tiukkaa. ”Monet asiat saadaan järjesteltyä, kun asiakas ottaa yhteyttä mahdollisimman hyvissä ajoin. Palvelumme on maksutonta ja hoituu sekä livenä että puhelimitse.”

 Talousneuvola myös Kuopiossa

  • Talousneuvolat ovat osa Ulosottolaitoksen ja talous- ja velkaneuvonnan Ennakoivan talousneuvonnan kaksivuotista hanketta.
  • Asiakas voi tulla pienen tai suuren talouskysymyksen kanssa.
  • Kuopiossa palvelua tarjotaan puhelimitse 050 4344 027 joka maanantai klo 12-14.
  • Sosiaalityöntekijä on tavoitettavissa joka kuukauden viimeisenä maanantaina.

Tutustu lisää:

Kuuntele Talouspuhetta podcast: Mitä tehdä, kun rahat eivät riitä?‍

Siirry OP Pohjois-Savon verkkosivuille‍

Pohjois-Savon oikeusaputoimisto palvelee koko maakunnassa‍

Kuuntele Talouspuhetta-podcastit‍

Lue muita pohjoissavolaisia juttuja OP Mediasta‍