En egen tomt blir i längden alltid förmånligare än en hyrestomt, även om de totala kostnaderna för en hyrestomt är lägre på kort sikt.

– Skillnaden till en egen tomts fördel växer snabbt vid 20–25 år, säger Satu Astala, verkställande direktör vid OP Hem Nyland.

Om priset för en tomt är 100 000 euro och hyran som betalas för en motsvarande tomt är 4 procent, det vill säga 4 000 euro om året, skulle de totala kostnaderna för en hyrestomt och en egen tomt utan hyreshöjningar vara lika stora efter 25 år. En egen tomt ökar ändå bostadens ägares förmögenhet genom låneamorteringar, i motsats till hyra för en tomt. 

Det är ändå flera saker som påverkar jämförelsens slutresultat, såsom till exempel höjningar av hyran för en hyrestomt och ränta på lånet för en egen tomt. Låt oss först gå igenom de verkliga kostnaderna för en hyrestomt.

Hur mycket kostar en hyrestomt under 25 år?

Hyran för en hyrestomt höjs vanligtvis årligen i takt med ändringen av konsumentprisindexet. Under de senaste 25 åren har konsumentprisindexet stigit med i medeltal 1,9 procent per år.

Om årshyran för en hyrestomt är 4 000 euro skulle den totala kostnaden för årshyran under 25 år med en årlig höjning av 1,9 procent vara cirka 157 000 euro.

Månadshyran för tomten skulle alltså under 25 år stiga stadigt från 330 euro till cirka 520 euro.

Hur mycket kan en egen tomt som är köpt med lån kosta under 25 år?

Få har råd att köpa en tomt för 100 000 euro utan lån. Även kostnaden för lånet ska alltså räknas in i anskaffningskostnaden för tomten.

Om hela köpesumman skulle tas som ett annuitetslån med räntan 3 procent och lånetiden 25 år, skulle tomtens ägare utöver tomtpriset betala cirka 43 000 euro i räntekostnader, det vill säga totalt cirka 143 000 euro för tomten. Den månatliga betalningsposten för tomtlånet innehållande både amorteringen och räntan skulle vara cirka 475 euro. När det gäller egna tomter är dock endast räntekostnaderna 43 000 euro kostnader som är direkt jämförbara med hyran, då låneamorteringarna ökar ägarens förmögenhet.

Dessutom betalas årligen fastighetsskatt för jordgrunden, och den varierar kommunvis mellan 1,3 och 2,0 procent. För en hyrestomt uppbärs ingen fastighetsskatt. 

Kontrollera villkoren för tomtens hyresavtal omsorgsfullt

I hyresavtalet för tomten kan det finnas villkor som avviker från de mest allmänt tillämpade. Därför ska avtalet läsas igenom omsorgsfullt och vid behov ska hjälp tas av en expert. 

I praktiken skiljer sig avtalen från varandra till exempel i följande frågor:

  • Tomtens hyrestid: Den kvarvarande hyrestiden kan variera från 20 år upp till rentav 100 år. Efter att hyresavtalet har upphört förhandlas det på nytt, varvid avtalsvillkoren, såsom hyresförhöjningar, kan ändras rentav betydligt.
  • Bestämningsgrund för hyran: Hyran kan bestämmas som till exempel tomtens värde x procent, ett fast belopp eller ett marknadsbaserat pris.
  • Hyrans justeringsintervall: Vanligtvis justeras hyran med fem års mellanrum, men det här ska du kontrollera.
  • Speciella villkor: Tomten kan till exempel vara belagd med begränsningar för byggnad eller användningsändamål eller inlösenvillkor.
  • Tomtens ägare: Ägare kan vara till exempel en kommun, församling eller privatpersoner, och varje ägare har sina egna förfaringssätt.
  • Inlösen av en hyrestomt: Nuförtiden kan bostäder även ha en så kallad valbar hyrestomt. Då kan ägaren själv välja om hen vill betala hyra för tomten månatligen eller lösa in sin andel så att den blir egen. 

Det är viktigt att reda ut vilka avtalets kontinuitetsvillkor är. I extrema fall kan tomtägaren sälja sin tomt för annat bruk då avtalet upphör.

De som bor på en stads hyrestomt kan ofta lösa in tomten då hyresavtalet upphör.

Bostadsplacerare har de senaste åren föredragit bostäder som har byggts på hyrestomter. En bostad som skaffas med hyrestomt är ofta förmånligare och hyresvärden kan dra av hyreskostnaderna för tomten i beskattningen.

En egen tomt ökar förmögenheten

Tomtens värde kan stiga under årens lopp. Värdeökningen beror på många faktorer, såsom hur området utvecklas och markanvändningen planeras. Tomtens värde kan även sjunka, om till exempel befolkningsmängden minskar i området.

Det är vanligtvis enklare att återförsälja en bostad som ligger på en egen tomt än en som ligger på en hyrestomt. Ett undantag utgörs dock av områden där största delen av bostäderna ligger på hyrestomter. Då spelar tomtens ägandeform inte så stor roll.

Före en tomtaffär ska köparen heltäckande ta reda på alla uppgifter som hänför sig till fastigheten, såsom lagfartsbevis, gravationsbevis, planbestämmelser och övriga dokument som hänför sig till fastigheten. Dessutom lönar det sig att skaffa allmänt tillgänglig information om området, särskilt beträffande byggande och markanvändning.

När man jämför en egen tomt och en hyrestomt ska man inte glömma en sak: Den som bor på en hyrestomt kan inte vid försäljning av bostaden få tillbaka de hyresvederlag hen betalat. 

Den som bor på en egen tomt har den förmögenhet hen har placerat i tomten, vars värde dessutom kan växa med åren.

I artikeln har Jenni Tuominen intervjuats som expert på bostadsfinansiering.