Det här är sista veckan i OP:s sparutmaning. Sparutmaningen inleddes i början av september, när var och en fick välja om de siktar på att spara 150, 300 eller 500 euro under de följande 16 veckorna. Under den sista veckan i sparutmaningen ser vi hur det gick med sparutmaningen. Dessutom får de som sparade en julklapp. 

Vi frågade i det senaste nyhetsbrevet hur det gått med sparandet, och vilka frågor som väckts kring den egna ekonomin. Vi fick in cirka 90 svar, tack till alla som svarade! Nästan hälften av respondenterna berättade att de kommer att uppnå sitt sparmål.

Största delen av de som nått sitt sparmål säger att det som hjälpte var att automatisera sparandet. Med automatisering avses här att de gjort en inställning om en summa pengar som överförs till sparkontot regelbundet vid en viss tidpunkt.

Hur spara om oväntade utgifter uppstår? 

18 procent av respondenterna säger att de inte kommer att uppnå sitt sparmål. Den vanligaste orsaken var att livssituationen förändrats. Det hade uppstått till exempel oväntade men nödvändiga utgifter i vardagen.

– I vardagen råkar man ofta ut för det här och därför är det viktigt att sparandet är kontinuerligt för att man ska samla en buffert av sparpengar för oväntade utgifter. Att automatisera sparandet är ett mycket bra alternativ för största delen, för att sparandet ska fortgå oavsett vad man själv gör, svarar sparutmaningens ekonomicoach Jukka Klemetti.

Några respondenter funderade också i de banorna att det tar tid att lära sig spara.

– Trots att jag slopat stora utgifter, går inte tillräckligt mycket pengar in på sparkontot, utan det känns som om jag hade mera pengar att använda. Självbedrägeri alltså. Det har varit en bra idé att automatisera sparandet, det vill säga varje månad överförs en viss summa till sparkontot, men samma attityd borde också finnas mellan öronen för att det ska bli lättare avstå från onödiga inköp. Hur göra?

– Fint att automatiskt månadssparande har varit en hjälp. Kunde Sparbössan hjälpa ännu mera i vardagen? Idén med Sparbössan är att du sparar samtidigt som du konsumerar. Tjänsten överför en önskad summa till sparkontot varje gång du betalar med kort, tipsar Klemetti.

En respondent skriver att det är svårt att konsekvent hålla sig till den nya attityden.

– När det händer något oväntat i vardagen, glömmer man att systematiskt registrera och följa kostnaderna. Jag kommer nästan att nå målet, och har inte rört de sparade pengarna, men det är nog svårt att låta bli. Oväntade utgifter tycks uppstå titt som tätt.

Klemetti är glad över att hen har lyckats spara. Samtidigt ger han tips på hur man kommer igång med sparandet.

– Prishöjningarna känns säkert i vars och ens ekonomi, när de obligatoriska utgifterna tar en allt större del av inkomsterna. På ett allmänt plan kan jag säga att det alltid är svårt att lära sig en ny vana och göra den till en rutin. Därför är det bra att gå in för förändringar med små steg och fästa uppmärksamhet vid små gärningar i vardagen. Att automatisera regelbundet sparande, fastän det är fråga om små summor, gör det hela enklare i många fall. Man behöver inte ta lika mycket ansvar själv när automatiken sköter sparandet.

Hur ska man göra för att spara, lönen stiger ju inte lika mycket som priserna?

Jukka Klemetti fick flera frågor om hur man överhuvudtaget kan spara när priserna stiger och lönen inte stiger i samma takt som priserna.

– Det finns tyvärr inget enkelt svar på det här. Ju större andel av hushållets inkomster som går till obligatoriska fasta utgifter, desto svårare är det att hålla samma nivå på sparandet när priserna stiger. Var och en bör fundera ännu noggrannare över sina utgifter och på om alla utgifter är nödvändiga i det egna hushållet. Där kan man se små tillfällen att spara, säger Klemetti.

En respondent skriver att som pensionär har hen små inkomster. När basutgifterna hela tiden ökar, är det svårt att komma på var man kunde spara. 

– Jag förstår situationen och det är svårt att på rak arm ge tips. De obligatoriska basutgifterna är något som man måste betala och det här kan tillfälligt betyda att man måste ge avkall på sparandet. Förhoppningsvis kan man ändå fortsätta spara små summor i vardagen. Även små besparingar har betydelse om man sparar under en längre tid, säger Klemetti.

En respondent berättar att hen hamnade att ta lån för ombyggnaden av sitt hus, eftersom priserna stigit jättemycket. Låneskötselkostnaderna tillsammans med den dyrare elen hotar respondentens spelrum för sparande nästa år. Respondenten har gjort allt för att kunna spara i sitt hushåll. 

– Jag förstår att det är omöjligt att göra mirakel i sparandet i den här situationen, eftersom boende är en obligatorisk utgift, och man inte kan göra något åt de stigande ränte- och energikostnaderna på kort sikt. Man måste utan vidare ge avkall på sparandet om det helt enkelt inte är möjligt att spara. Utifrån det du säger ser man att du är väldigt medveten om din ekonomiska situation, och därför är sparande säkert en del av din vardag alltid när det är möjligt, skriver Klemetti till respondenten.

Lönar det sig att placera nu?

En del frågor som sändes till Jukka Klemetti handlade om huruvida det lönar sig att placera besparingar och hur man kunde placera dem på ett tryggt sätt. Vi publicerar frågorna som sådana.

Lönar det sig att ha pengarna liggandes på konto eller betala bort av bostadslånet?

– Om räntan på skulden är större än räntan på kontot, är det skäl att överväga att göra extra amorteringar på lånet eller betala det i förtid. Lämna emellertid alltid lite pengar på sparkontot för oväntade utgifter, säger Klemetti.

Jag tvekar att ta risker med fonder och aktier, eftersom jag bor ensam.

– Det är alltid viktigast att fundera över sin egen personliga ekonomiska situation. Om man har besparingar, är det bra att ha en del enkelt åtkomliga på kontot. Om man har stora besparingar, kan man gärna överväga att placera en del i placeringsobjekt enligt sin riskprofil. Om man inte vill utsätta sina besparingar för värdefluktuationer är ett konto eller kapitalskyddade placeringsalternativ det bästa man kan välja. Kom ihåg att ju längre besparingarna finns på konto utan att ge avkastning, desto mer sjunker pengarnas reella värde på grund av inflationen. Därför är det ofta bra att utöver kontobesparingar placera medel i långvariga alternativ som ger högre avkastning, om ens egen risktålighet medger det.

Jag har oregelbundna inkomster och skulder att betala. Hur kunde jag få avkastning på mina pengar utan risker. Nu ligger de i sparbössan.

–  Det är fortsättningsvis svårt att få högre avkastning utan att ta risker. Kunde ett alternativ vara att till exempel en liten del av pengarna på kontot regelbundet placeras i ett alternativ som har en måttlig risk men som kan ge högre avkastning? Om man inte alls vill ha värdefluktuationer är kontot så gott som det enda alternativet. 

Jag har fondsparkontot Försiktig och det har redan länge varit på minus. Jag vill inte ta ut mina pengar utan väntar på bättre tider. Är det vettigt att göra så?

–  Jag kan inte ge en officiell placeringsrekommendation utifrån dessa uppgifter, men jag svarar på frågan på en allmän nivå. OP Försiktigs avkastning har påverkats av den snabba räntestegringen. Ränteplaceringar har stor vikt i fonden, vilket syns i den historiska avkastningen. Som en följd av räntestegringen har ränteplaceringarnas avkastningspotential förbättrats avsevärt, och om det inte finns akut behov av besparingarna är det bättre att fortsätta som förut.

Hur hitta ett placeringsobjekt för sparpengarna?

– En fråga som det är svårt att ge ett kort och enkelt svar på. Det är bäst att först kartlägga sin egen placerarprofil och efter det fundera på vilka alternativ som passar placerarprofilen. Alltid när man placerar pengar är det viktigt med tillräcklig diversifiering och lång placeringshorisont. Kontakta gärna din egen bank. Där kan experter hjälpa med att välja ett lämpligt placeringsobjekt.

Sparmålet uppnått och hushållet är skuldfritt. Vore det vettigt att placera alla pengar som man kan spara nästa år eller fortsätta spara på konto, vilket känns bekant och tryggt?

– Stort grattis för att ha skött ekonomin fint! När det gäller sparande rekommenderar jag alltid en taktik med tre tidshorisonter, det vill säga kort (12 månader), medellång (1–3 år) och lång (över 5 år). Sparpengar som man kan behöva efter en kort horisont styrs till sparkonto, som är en reservkassa. Sparpengar som man sparar med medellång och lång horisont kan man gärna styra till alternativ som kan ge bättre avkastning än ett konto. Reglera aktievikten enligt din egen riskprofil, men naturligtvis är det bra att ha så mycket aktier som möjligt när det gäller medel som sparas på lång sikt. Om man inte har erfarenhet av annat än kontosparande, är det bäst att ta börja försiktigt med mera riskfyllda placeringar, eftersom man då kommer att uppleva kraftiga värdefluktuationer. Rekommendationen är därför att prova på fondsparande med små summor, för att inte utsätta sig för större värdefluktuationer än man har risktålighet för. När du har mera erfarenhet är det lättare att placera, när du vet vad som väntar, säger Klemetti.

Hur placera sparpengar vettigt och få avkastning? Vilka är “trygga placeringsobjekt”?

– Som en följd av räntestegringen finns det utöver ränteplaceringar för den som är försiktig med att ta risker även kapitalskyddade alternativ, om de placerade pengarna kan vara “låsta” en viss tid. Fråga gärna om alternativ hos din egen bank. 

Julklapp till den som vill spara 

OP:s sparutmaning tar slut den här veckan. Tack till alla som deltog i sparutmaningen.

Du slutar väl inte att spara och ha koll på din egen ekonomi. Vi gjorde upp en kalender för inkomster och utgifter nästa år. Idén med kalendern är den här: ange för varje månad utgifter som tillkommer utöver de månatliga utgifterna. Dessa kan vara till exempel försäkringspremier, underhåll på bilen, resor, födelsedagspresenter, ditt eget eller en närståendes bröllop, eller inköp av en ny soffa. När du redan i förväg är medveten om dessa utgifter, kan du i god tid planera hur mycket pengar du behöver sätta undan för utgifterna. Du kan även skriva in din sparplan i kalendern.

Här öppnas kalendern.‍

Utnyttja din kalender, på så vis känner du till dina inkomster och utgifter redan när året börjar. Kom även ihåg tabellen för budgetering av din ekonomi.

OP:s sparutmaning tabellen (xlsx)‍

OP:s sparutmaning tabellen i utskrivbart format (pdf)‍ 

Om du vill ha tips för att hantera din ekonomi, beställ OP Medias kostnadsfria nyhetsbrev (bara på finska). Du får e-post en gång i veckan med aktuell information för din egen ekonomi.

Läs också:

5 tumregler för privatekonomin

Hur bygga upp förmögenhet om det låter invecklat att placera? ‍

Denna artikel publicerades den 19 december 2022 och har uppdaterats den 2 juni 2023.