Vaikka vuosi 2024 näyttää suotuisalta alhaisempien korkojen myötä, kuluttajien on hyvä tiedostaa, että asuntomarkkinoilla nopeat liikkeet ovat näyttäviä ja olosuhteet voivat muuttua nopeasti lähitulevaisuudessakin. Kuten menneisyydestä voimme oppia.

Kannattaako sitä oikeaa (korkotasoa) vielä odottaa

Asuntolainan laina-aika on usein yli 20 vuotta ja korkojen ennakoiminen pitkälle tulevaisuuteen vaikeaa. Menneen neljän vuoden aikana kahdentoista kuukauden euribor on käynyt sekä nollan että neljän prosentin tasossa. Tämä on tarkoittanut yksittäisen lainan korkokuluina tuhansien eurojen eroa vuositasolla.

Kun globaali koronapandemia toi talouteen merkittävää epävarmuutta pakotti se Euroopan keskuspankin (EKP) ylläpitämään erittäin alhaista korkotasoa talouden elvyttämiseksi. Nollatason kummankin puolen seilaava euribor tarkoitti, että lainanhoitokustannukset olivat ennätyksellisen alhaiset. Tämä lisäsi kysyntää ja tuki asuntomarkkinoita jopa pandemian keskellä. Tätä iloa kesti vuoden 2021 loppuun, kunnes lopulta taivaisiin kohonnut inflaatio sai keskuspankit näyttämään valomerkkiä.

Seuraavan 12 kuukauden ajan EKP yritti epätoivoisesti jahdata valtoimenaan laukkaavaa inflaatiota. Tämä johti keskeisten viitekorkojen nousuun ja siten suoraan kuluttajien lainanhoitokustannuksiin. Lainanhoitokulujen kasvu alkoi vaikuttaa asuntomarkkinoiden kysyntään, ja asuntomarkkinoiden dynamiikka alkoi muuttua. Jo seuraavana vuonna 12 kuukauden euribor nousi entisestään ja EKP:n korkopolitiikan kiristäminen oli välttämätön toimenpide inflaation hallitsemiseksi. Samalla tämä tarkoitti kuluttajien asuntolainakustannusten merkittävää nousua ja asuntomarkkinoiden hiljentymistä.

Historiaa ei voi muuttaa eikä tulevaisuutta ennakoida. Mutta näistä tapahtumista voi oppia. Asuntolainan korkosuojaus voi antaa lainanottajalle ennustettavuutta lainanhoitokuluihin ja auttaa kotitalouksia pidemmän aikavälin taloudellisessa suunnittelussa.

Lainan avioehto epävakaassa markkinaympäristössä

Asuntolainan korkosuojaus voi osoittautua erityisen tärkeäksi epävakaassa markkinaympäristössä. Kun korkotaso on laskussa, monille lainanottajille muuttuva korko tuntuu houkuttelevalta vaihtoehdolta, sillä sen avulla voi hyötyä matalista koroista. Kuitenkin korkojen nousu voi nopeasti muuttaa tilannetta ja kasvattaa lainanhoitokustannuksia jopa sadoilla euroilla kuukaudessa. Korkosuojaus suojaa lainanottajaa yllättäviltä taloudellisilta iskuilta ja auttaa välttämään ylivelkaantumisen riskiä, jos korot nousevat odottamattomasti.

Vaikka korkosuojauksella on usein lisäkustannuksia, se tarjoaa merkittävää suojaa lainanhoitokustannusten äkillisiltä nousuilta ja mahdollistaa vakaamman taloudellisen suunnittelun. Syntyvät kustannukset tänä päivänä on usein syytä nähdä vakuutuksena, joka suojaa taloudellista tilannetta pitkässä juoksussa. Jos korkotaso pysyy vakaana tai laskee, korkosuojauksella ei välttämättä saavuteta suoria säästöjä. Korkosuojauksen tärkein etu on kuitenkin riskin hallinta – se suojaa taloutta suurilta, ennakoimattomilta korkojen vaihteluilta. Tämä on asia mitä kannattaa puntaroida kotitalouksien, joilla ei ole suurta taloudellista joustovaraa sekä niiden, jotka haluavat minimoida taloudelliset riskit pitkässä juoksussa ja varsinkin laina-ajan alussa, kun lainan pääoma on suurimmillaan.

Yhteenveto

Pankkien ja erityisesti lainanottajien kykyä kestää talouden iskuja kannattaa lujittaa ja yksi keino tähän on korkoriskien minimointi. Talouden kasvunäkymät ovat vaisut, asuntomarkkinat ovat alttiit häiriöille ja geopoliittiset riskit eivät ole vähenemässä. Edellä mainituista huolimatta, oikea aika asunnon ostoon on aina silloin, kun tarve on todellinen ja hankinta itselle ajankohtainen. Ylimääräisten riskien hallinta auttaa tuomaan varmuutta ja suunnitelmallisuutta pidemmällä aikavälillä. Myötä- ja vastamäessä.

Tee lainahakemus verkossa -katsotaan sinulle sopiva ratkaisu‍

OP Keski-Suomen muut kirjoitukset OP Mediassa

OP Keski-Suomi op.fi-etusivulle‍