Yritysrahoituksen onnistuminen on yhteistyötä
Yritysrahoituksen saatavuus ja siihen liittyvät haasteet ovat nousseet keskusteluihin niin mediassa kuin kahvipöydissä. Osittain tämä liittyy harhaan, sillä suurimman näkyvyyden ovat saaneet asiat, joissa rahoitusta ei ole saatu.
Meille pankkiin tilanne näkyy erilaisena, sillä käsityksemme mukaan merkittävämpi ongelma koko Suomen talouden ja työllisyystilanteen näkökulmasta on nykyisellään se, etteväti yritykset lähtökohtaisesti koe tarvitsevansa rahoitusta lainkaan. Ja toisaalta iso osa niistä yrityksistä, jotka ovat kokeneet tarvitsevansa rahoitusta, ovat rahoituksen myös saaneet.
Suomessa on siis valtava määrä hyvässä kunnossa olevia yrityksiä, joilla ei ole tarvetta rahoitukseen tai yritykset eivät ole löytäneet reittejä kasvattaa toimintaansa niin, että sen tueksi tarvittaisiin perinteistä pankkirahoitusta.
Mikä on muuttunut?
Yritysrahoitus ei ole enää pelkkää vakuuksien varaan rakentuvaa toimintaa. Pankkisääntely on tiukentunut merkittävästi viimeiset 15 vuotta ja tämä on lisännyt dokumentaation määrää sekä korostanut läpinäkyvyyden merkitystä pankin ja yrityksen välillä. Yhä useampi yritys kykenee sähköisistä järjestelmistä keräämään kuukausitasoisesti dataa niin kannattavuudesta kuin yrityksen toiminnasta muutoinkin. Tämä data ja sen merkitys on keskiössä, kun yritys tarvitsee rahoitusta.
Myönteisten rahoituspäätösten taustalla on entistä enemmän yrityksen kassavirran hallinta ja sen ennustettavuus – ei pelkästään vakuuksien arvo. Vakuuksien rooli kasvaa hankkeissa, joissa nähdään enemmän epävarmuutta, laina-ajat ovat yli 5 vuotta tai toiminta on vasta alkuvaiheessa.
Mitä tämä tarkoittaa käytännössä?
Pankki arvioi yrityksen kykyä suoriutua velvoitteistaan liiketoiminnan tuottaman kassavirran perusteella, mutta vertaa tätä myös pankin hallussa olevaan laajempaan asiakasdataan muun muassa saman toimialan yrityksistä. Tämän vuoksi ammattimainen laskenta, realistinen liiketoimintasuunnitelma ja yrityksen lukujen suhteuttaminen vallitsevaan markkinatilanteeseen sekä yleisiin käynnissä oleviin muutoksiin ovat keskeisiä. Kun luvut kertovat uskottavaa tarinaa ja suunnitelmat tukevat sitä, pankin on helpompi käsitellä rahoitushakemusta ja tukea yritystä hankkeessa sekä muutoinkin pankin hallussa olevalla tiedolla kuin rahoituksella.
Yrittäjän ja uskottavan datan rooli on ratkaiseva
Rahoitusprosessi nopeutuu, kun yrittäjä myötävaikuttaa aktiivisesti siihen, että pankin käytössä on mahdollisimman paljon ajantasaista dataa yrityksen taloudellisesta asemasta, tulevaisuuden suunnitelmista sekä muusta liiketoimintaan vaikuttavista asioista. Yhteistyöhön pankin ja yrityksen välillä liittyy myös se, että pankin tulee tunnistaa yrityksen arjessa vastuullisuuteen vaikuttavat seikat. Useissa tapauksissa pankki voi myös tukea yritystä näissä asioissa. Usein onkin huomattu, että yritykset tekevät enemmän kestäviä, vastuullisuutta edistäviä tekoja, kuin ne itse välttämättä edes tunnistavat arjessaan.
Rahoittaminen pohjaa monelta osin myös luottamukseen. Yrittäjän tulee olla avoin tilanteestaan ja tuoda esiin myös negatiiviset asiat, ja että myös näitä voidaan käydä yhdessä läpi. Pankki on yrityksen johdolle ja yrittäjälle parhaassa tapauksessa luotettava kumppani niin hyvinä kuin huonoina päivinä.
Pankkitoiminta ei ole vain rahoittamista
Kumppanuudelle perustuva suhde pankkiin mahdollistaa myös muuta. Rahoituksen saamatta jäämistä vakavampi ja nopeampi vahinko voi syntyä, mikäli yrityksen verenkiertoon tulee häiriö eli maksuliikkeeseen tulee katkoja tai varojen siirtäminen aiheuttaa ongelmia.
Pankkisääntely sekä erilaiset pakotteet rajoittavat pankkien välistä varojen siirtoa, jonka vuoksi on tärkeää, että erityisesti kansainvälisen rahaliikenteen toimintatavat ja tavanomaisimmat kohdemaat sekä vastaanottajat määritetään pankin ja yrityksen välillä. Samalla kyetään käymään pankin asiantuntijan kanssa läpi tavat, joilla yritys pystyy parhaiten suojautumaan myös huijauksilta.
Yrityksen jatkuvuuden voi vaarantaa myös yrittäjän tai avainhenkilön sairaus tai kuolema, mutta myös näihin voi varautua, kun aloittaa suunnittelun ja suojautumisen ajoissa ja hyödyntäen riittäviä vakuutustuotteita.
Pankkiasiointi voi myös jatkossa olla joustavaa ja joutuisaa, mutta pelisäännöt ovat muuttuneet. Myös nykyisen pankkisääntelyn mukaisesti rahoitus voi olla nopeastikin nostettavissa, kun kumppanuus on säännöllistä ja pankki on jatkuvasti tietoinen yrityksen tilanteesta ja tarpeista sekä tuntee yrityksen arjen riittävällä tavalla.
OP Keski-Suomen yritysrahoituksen yhteystiedot
OP Keski-Suomen muut kirjoitukset OP Mediassa
Jussi Laakkonen on yritysasiakasliiketoiminnasta ja private bankingista vastaava pankinjohtaja OP Keski-Suomessa. Vapaa-aika kuluu monipuolisesti kuntoilemalla ja pallopelejä pelaten, sekä lasten harrastuksissa (ratsastus, jalkapallo ja salibandy) kuskina ja huoltajana toimiessa.
Lisää aiheesta