Asuntolainojen keskimääräiset laina-ajat ovat nykyisin 20-25 vuotta. Tuona aikana ennättää ihmisen elämässä tapahtua paljon. Eteen voi tulla tilanteita, joissa täytyy yhdessä asiakkaan kanssa pohtia oman talouden hallintaa, omaa kulutuskäyttäytymistä tai jopa kokonaan uudelleen lainaratkaisua – laina-aikaa, lyhennysten suuruutta ja maksukykyä. Asiakkuusjohtaja Ida Arppe (kuvassa oikealla) ja asiakkuusneuvoja Eveliina Pulkkinen vastaavat asiakkailta tulleisiin kysymyksiin siitä, millaisia neuvoja ja joustoja pankista saa.

"Olemme mukana asiakkaidemme monimuotoisissa elämäntilanteissa. Iloitsemme yhdessä elämän positiivisissa käänteissä ja tarjoamme sopivat palvelut esimerkiksi perheen kasvaessa. Toisaalta taas tuemme asiakkaita, kun talous on tiukilla ja pyrimme löytämään pitkäjänteisen ja kestävän ratkaisun," Ida kertoo.

Elämäntilanteen muutoksissa, kuten työttömyys, perheenlisäys tai eläkkeelle jääminen, on tärkeää olla yhteydessä pankkiin mahdollisimman hyvissä ajoin.

Taloudellisen tilanteen muuttuessa ei kannata "vain sinnitellä". Pankin kanssa on mahdollista neuvotella joustoista ja muutoksista lainan maksuohjelmaan. Näitä voivat olla esimerkiksi lyhennysvapaat kuukaudet tai maksuerän pienentäminen. Kun lähestyt pankkia matalalla kynn

yksellä ja avoimesti, voit keskittyä tärkeisiin asioihin ilman taloudellista stressiä.

Yleisimmät tilanteet, joissa joustoa omaan talouteen voi tarvita

Monet elämäntilanteet voivat vaikuttaa taloudelliseen tilanteeseesi. Syyt voivat olla positiivisia tai haastavia, esimerkiksi:
•    Perheenlisäys ja vanhempainvapaa
•    Opiskeluvapaa
•    Työttömyys tai lomautus
•    Eläkkeelle jääminen
•    Sairastuminen
•    Äkilliset suuret menot, kuten auton hajoaminen tai isot veromätkyt

Viime vuosina nähty yhdenaikainen hintatason ja energian hinnan nousu sekä korkotason muutos muodostivat monelle haasteellisen tilanteeksi itse ratkaistavaksi. Talouden tasapainottamiseen on monen asiakkaamme kohdalla tarvittu pankin apua, vaikka muita suuria elämänmuutoksia ei taustalla ole ollutkaan. Myös muunlaiset yllättävät menoerät, joihin ei ole osattu varautua esimerkiksi säästämällä, ovat yleisiä syitä talousongelmiin.

Ennakointi ja oman talouden seuraaminen ovat avainasemassa. Realistinen oman maksukäyttäytymisen tarkastelu ja harkittu kulutuskäyttäytyminen tukevat talouden hallintaa.

Yllättäviin tilanteisiin kannattaa varautua säästämällä ja vakuutuksilla. Kerrytetyt puskurisäästöt auttavat kattamaan äkillisiä menoja ilman, että talous kärsii.

"En voi olla korostamatta säästämisen ja vakuutuksien merkitystä," Eveliina korostaa.

"Esimerkkinä omakohtainen kokemukseni tältä keväältä; koirani sairastui äkillisesti ja jouduin turvautumaan päivystykseen ja siitä sen jälkeen jatkotutkimuksiin. Sain maksettua tuhanteen euroon kasvaneista kuluista suurimman osan vakuutuksella ja loput pystyin kuittaamaan säästöistä. Koen, ettei minulla ole varaa olla säästämättä tai vakuuttamatta asioita, joilla on minulle iso merkitys."

Miten yllättäviin tilanteisiin voi itse varautua?

  1. Puskurisäästöt: Säästä säännöllisesti yllättäviä menoja varten. Suurimmalle osalle paras tapa on säästää säännöllisesti esimerkiksi kuukausittain sellaisella summalla, joka ei rasita taloutta liiaksi. Suositeltavaa olisi lisäksi, että säästämistä olisi sekä yllättäviin pienempiin yksittäisiin menoeriin ja hankintoihin että pidemmän ajan haaveisiin.
  2. Ennakointi: Ole yhteydessä pankkiin hyvissä ajoin, jos tiedät taloudellisen tilanteesi muuttuvan lähitulevaisuudessa.
  3. Seuranta: Pidä kirjaa tuloista ja menoista, ja tarkastele talouttasi säännöllisesti. Realistinen oman maksukäyttäytymisen tarkastelu, kestävä kulu/meno-rakenne ja harkittu ostokäyttäytyminen ovat tukena omatoimisessa talouden hallinnassa.
  4. Vakuutukset: Varmista, että sinulla on riittävät vakuutukset kattamaan äkilliset kulut. Korkotason muutoksiin, työttömyyteen, työkyvyttömyyteen ja menehtymiseen voidaan pankista tarjota asiakkaalle talouden turvaratkaisuja korkosuojausten ja vakuutusten avulla.
  5. Joustot: Hyödynnä pankin mahdollistamat joustot, kuten lyhennysvapaat sekä maksuerien tai eräpäivän muutokset. Näistä neuvotellaan aina asiakkaiden kanssa tilanne- ja tapauskohtaisesti.
Taloudellisen tilanteen muuttuessa ei kannata "vain sinnitellä". Pankin kanssa on mahdollista neuvotella joustoista ja muutoksista lainan maksuohjelmaan.

Omaa pankkiasioinnin kokonaisuutta kannattaa käydä läpi säännöllisesti ja matalalla kynnyksellä pankin asiantuntijan kanssa. Asioista on mahdollista keskustella ennakoivasti ja pitkällä tähtäimellä.

"Paras lopputulos saavutetaan, kun yhteys pankkiin on otettu hyvissä ajoin, mahdollisesti jo ennen kuin talouden pito on hankaloitunut. Yleensä tällä tavoin voidaan jo kohtuullisen pienillä sopeutustoimilla saavuttaa lopputulos, joka ratkaisee tilanteen," muistuttaa Eveliina.

Kaikkia asiakkaiden toiveita tai pyyntöjä ei kuitenkaan voida toteuttaa. On tärkeä ymmärtää, että lainan ehtomuutosten on aina oltava sellaisia, että asiakkaan talouden voidaan arvioida olevan kestävällä ja terveellä pohjalla toteutettavan muutoksen jälkeen.

Ida täsmentää, että mikäli tilanne on sellainen, että lainan muutoksen ei katsota edesauttavan asiakkaan talouden tasapainoa pidemmällä tähtäimellä ja kyseessä olisi vain lyhytnäköinen hetkellinen korjausliike, ei muutosta lähtökohtaisesti voida edistää.

"Annamme tässä tilanteessa asiakkaalle suosituksia ja opastamme selvittämään vaihtoehtoisia tapoja tilanteen ratkaisemiseksi. Pyrimme toimimaan muutostilanteissa aina vastuullisesti ja asiakkaan edun mukaisesti. Haluamme auttaa asiakkaitamme talouden kokonaisuuden hallinnassa ja opastaa tekemään itselleen oikeita ja kannattavia talouden valintoja. Pyrimme löytämään ratkaisun, jolla asiakkaan nykyistä taloudellista tilannetta on mahdollista helpottaa laina-ajan ja aikaisemman maksuhistorian puitteissa."

Jos tarvitset joustoa lainanhoitoon‍, ota yhteyttä pankkiin. Nopein tapa on lähettää maksusuunnitelman muutoshakemus verkossa. Asiantuntija on hakemuksen jälkeen yhteydessä ja selvittää muutoksen mahdollisuuden tarkemmin. Mikäli haluat yleisemmin keskustella taloudellisesta tilanteestasi tai nykyisestä lainaratkaisustasi, voit jättää meille yhteydenottopyynnön. Tämä on helppo tehdä esimerkiksi verkkoviestillä. Olemme tavoitettavissa asiakkaitamme varten.

Lue lisää:

Apua maksuvaikeuksiin‍ 
Elämäntilanteeni muuttui; voinko tehdä muutoksia lainani takaisinmaksuun?‍
Talousneuvola Kuopiossa‍