Asumisen kustannukset Oulun alueella muuta maata pienemmät – asuntolainojen korkosuojauksen hyödyt näkyvät selvästi
Asumisen kustannusten nousu näkyy nyt myös OP Oulun toimialueella. Oulun alueen asukkaiden lainanhoitorasitus on kuitenkin Suomen keskivertoa alempi. Moni hyötyy nyt selvästi asuntolainojen korkosuojauksesta.
Vuonna 2022 OP Oulun toimialueella (Oulu, Kempele, Muhos, Ii ja Pyhäntä) keskimääräinen kodin hankintaan nostetun asuntolainan määrä oli 145 000 euroa, joka oli edellisvuotisella tasolla. Koko Suomessa keskimääräisen asuntolainan määrä kääntyi viime vuonna pitkän nousun jälkeen laskuun.
Asiakkaiden viime vuonna nostamien asuntolainojen kokonaismäärä oli OP Oulussa 13,7 prosenttia edellisvuotista vähemmän.
– Tähän on monta syytä. Monet asumiseen liittyvät kulut, kuten asuntolainan korot ja lämmityskustannukset, lähtivät viime vuoden lopulla nousuun. Asiakkaamme odottelevatkin korkojen nousun tasaantumista ja sitä, millaiset lämmityskulut talvesta tulee. Tammikuussa lainahakemusten määrä on kuitenkin lähtenyt ilahduttavasti takaisin kasvu-uralle, sanoo OP Oulun pankinjohtaja Juhani Korhonen.
Asumiseen kuluu vähemmän rahaa kuin maassa keskimäärin
OP Ryhmän ekonomistit tekivät laskelman lainanhoitorasituksesta eri puolilla Suomea. Lainanhoitorasitus kertoo, kuinka paljon kotitaloudelta kuluu rahaa lainan lyhentämiseen, korkoihin ja muihin asumisen kuluihin suhteessa käytettävissä oleviin tuloihin.
Lainanhoitorasitus vaihtelee eri puolilla Suomea hyvin paljon. Tyypilliseen osakeasuntoon otetun lainan lainanhoitorasituslukema on koko maassa noin 25 prosenttia kotitalouden käytettävissä olevista tuloista. Tyypillisellä asunnolla tarkoitetaan tässä keskikokoista osakeasuntoa, joka on rahoitettu 85-prosenttisesti lainalla.
OP Oulun toimialueella lainanhoitorasituslukema on korkein keskuskaupunki Oulussa, jossa osakeasuntojen kohdalla lukema on 20.
– Oulussa asuntovelallisen asumisen kustannukset ovat siis keskivertoa matalammat. Oululainen asunto on myös pitänyt arvonsa vuosien saatossa hyvin. Lisäksi Tilastokeskuksen mukaan vanhojen asunto-osakkeiden hinnat nousivat Oulussa vuoden 2022 viimeisellä neljänneksellä 3,7 prosenttia edellisvuotiseen verrattuna. Koko Suomessa hinnat samaan aikaan laskivat 3,0 prosenttia, Korhonen kertoo.
Oulun lähiseudulta löytyy useita kuntia, joissa lainanhoitorasitus jää huomattavasti maan keskiarvon alapuolelle. Esimerkiksi Iin alueella osakeasuntojen kohdalla lainanhoitorasituslukema on vain 10 ja Kempeleessä 15.
– Kun lainanhoitorasitus on keskivertoa alempi, se tarkoittaa, että rahaa voi käyttää asumisen lisäksi enemmän muihinkin asioihin. Esimerkiksi säästämisen ja sijoittamisen merkitys voi kasvaa. Julkisuudessa asunnoista usein keskustellaan arvonnousun kautta, mutta moni ostaa asunnon ensisijaisesti omaksi kodikseen, ei niinkään sijoituskohteeksi, ja käyttää rahaa asumisen sijasta muihin asioihin, Korhonen sanoo.
Korkosuojauksen avulla merkittäviä säästöjä
Yhä useampi haluaa suojata lainansa koron asettamalla lainan viitekorolle ylärajan, korkokaton, jonka yli viitekorko ei nouse suojauksen voimassaoloaikana. OP Oulun asuntolainoista oli suojattu korkokatolla viime vuoden lopussa 31 prosenttia pankin asuntolainakannasta. Korkokaton avulla lainanhoitokuluja on mahdollista ennakoida, vaikka korot nousisivat.
– Meillä asiakkaat ovat keskimäärin suojanneet asuntolainansa 6,7 vuodeksi 0,93 prosentin korkotasolle. Keskimääräisellä 145 000 euron asuntolainalla tällainen korkokatto madaltaa asiakkaan viitekoron kustannusta keskimäärin 3400 euroa tänä vuonna, kun laina on sidottu 12 kuukauden euribor-korkoon, OP Oulun sijoituspäällikkö Heikki Ketola toteaa.
– Osa asiakkaistamme säästää todella merkittäviäkin rahasummia lainanhoitokustannuksistaan, kun esimerkiksi nollaprosentin korkotasolle on pankissamme suojattu lainoja lähes sadan miljoonan euron edestä viime vuosien matalien korkojen aikana, Ketola muistuttaa.
*) Tämä hyötylaskelma on laskettu 30.12.2022 korkotilanteen mukaan.