Mitä pankki katsoo ensimmäiseksi, kun taloyhtiö hakee rahoitusta, Pohjolan OP Yrityspalvelujen asiakkuusjohtaja Sarianna Mikkonen?

Suunnitelmia. Rahoituspäätökseen tarvitsemme kattavat suunnitelmat siitä, mitä ollaan tekemässä. Näiden suunnitelmien ja taloyhtiön korjaushistorian pohjalta pankki voi arvioida taloyhtiön tulevaa vakuusarvoa. Se on olennainen tekijä siinä, paljonko rahoitusta voidaan myöntää ja millaisilla ehdoilla.

Rahoitetaanko taloyhtiön remontti aina pankkilainalla?

Useimmiten kyllä, mutta ei aina. Riippuu paljon hankkeen koosta. Jos korjausvelkaa on päässyt syntymään, pankki ei välttämättä voi myöntää rahoitusta koko remontille. Tällöin voidaan kerätä osarahoitusta osakkailta ennakkoon tai sopia, että osa urakasta rahoitetaan suoraan osakkaiden omasta pussista. Pienempiin korjauksiin taloyhtiön on hyvä varautua riittävällä hoitovastikekertymällä.

Mitä pankki lukee taloyhtiön papereista?

Taloyhtiön tilinpäätöksessä tärkein rivi on siirtyvä kumulatiivinen ylijäämä, joka kertoo, ovatko perityt vastikkeet ja kulut tasapainossa. Pankki miettii aina myös sitä, ettei tuleva lainarasite muodostu liian suureksi yksittäiselle osakkaalle.

Taloyhtiön papereista pankkia kiinnostaa myös kunnossapitotarveselvitys. Se laaditaan yleensä vähintään seuraaviksi viideksi vuodeksi. Rahoitettavuuteen vaikuttaa se, että suunnitelmaa on noudatettu ja noudatetaan. Jos jokin olennainen korjaustarve puuttuu suunnitelmasta, pankki kyllä kysyy siitä. Vaikka remonttitarvetta ei lukisi kunnossapitotarveselvityksessä, se ei aina tarkoita sitä, etteikö remonttia olisi tulossa.

Millaisia rahoitusmalleja taloyhtiöille on tarjolla?

Taloyhtiölle voidaan myöntää tavallinen velkakirjalaina, jossa ehdot ja laina-aika määräytyvät hankkeen mukaisesti. Toinen vaihtoehto etenkin isommissa hankkeissa on tililimiitti, joka on käytännössä luotollinen tili, jolta voidaan hoitaa remontin laskuja. Kun urakka on saatu päätökseen ja lopullinen lainamäärä on selvillä, tehdään velkakirja.

On hyvä pitää mielessä, että taloyhtiölainat ovat aina yrityslainoja ja niillä on yrityslainojen mukaiset ehdot ja hinta.

Kannattaako taloyhtiölainaan ottaa korkosuojaus?

Tätä kannattaa harkita. Korkosuojaus on yksi hyvä työkalu riskien hallintaan ja sen voi neuvotella myös jälkikäteen.

Pankki tarjoaa yleensä useita eri mittaisia vaihtoehtoja, joita kannattaa hallituksen ja kesken pohtia. Pankin edustajan voi pyytää myös yhtiökokoukseen kertomaan vaihtoehdoista.

On hyvä muistaa, että taloyhtiölaina on kaikkien osakkaiden yhteinen laina, josta kaikki ovat loppukädessä vastuussa, mahdollisesti seuraavat 20 vuotta.

Mikä on pankin näkökulmasta isännöitsijän rooli korjaushankkeessa?

Isännöitsijän rooli on erittäin tärkeä. Ammattitaitoinen isännöitsijä tietää, mitkä seikat ovat tärkeitä rahoitusta haettaessa ja osaa selittää ne hallitukselle.

Pankin näkökulmasta isännöitsijä on usein ainoa henkilö, jonka kanssa keskustelua käydään, jollei haluta käydä läpi esimerkiksi korkosuojausvaihtoehtoja suoraan hallituksen tai yhtiökokouksen kesken.

Miten muuten taloyhtiössä voidaan varautua riskeihin, etenkin talouden epävarmuuden keskellä?

Riskienhallintaa on myös se, että korjaushankkeen kustannukset arvioidaan realistisesti ja niihin jätetään liikkumavaraa. Yllätyksiä voi tulla, ja maailmantilanne on epävakaa. Näihin on hyvä varautua.

Riskeihin voi varautua sillä, että korjaukset tehdään ajoissa – ettei syntyisi korjausvelkaa joka vaikuttaa negatiivisesti vakuusarvoon. 

Mitä enemmän pääsee syntymään korjausvelkaa, sitä hankalampi tilanne on pankinkin näkökulmasta. Tähän yhtiö voi itse vaikuttaa. Juuri nyt on toisaalta hyvä aika käynnistää korjaushankkeita, kun rakentamisen puolella on hiljaisempaa.

Lisätietoa?

Ota yhteyttä Pohjolan OP Yrityspalveluihin. ‍