Vieläkö yritykset saavat pankista lainaa?

Tottakai! Rahoittaminen on ydinliiketoimintaamme ja haluamme ilman muuta olla asiakkaidemme rahoituskumppani. Pohjolan Osuuspankissa olemme rahoittaneet tänäkin vuonna reippaasti yrityksiä. Vuoden 2025 alussa alkanut rahoituskysynnän kasvu on jatkunut myös tänä vuonna. Yritysasiakkaidemme koko vaihtelee yhden ihmisen firmoista satojen miljoonien liikevaihtoa tekeviin yrityksiin.

Mikä on pankin näkökulmasta muuttunut yritysten rahoittamisessa?

Rahoitus on nykyään kassavirtaperusteista. Ennen yrittäjä saattoi saada pankista lainan pelkkiä vakuuksia vastaan, mutta nyt maksukyky on se, jota katsotaan yhä tarkemmin. Yrittäjän pitää osata ajatella tilannetta rahoittajan silmin. Miten velka hoidetaan? Paljonko yrittäjä on valmis laittamaan projektiinsa omaa pääomaa? Sataprosenttinen velkarahoitus on harvoin hyvä ratkaisu, sillä se ei mahdollista kasvua.

Voiko tuoreelle yritykselle saada lainan?

Kyllä voi, mutta pelkkä mahtava idea ei riitä. Yrittäjällä pitää olla esittää liiketoimintasuunnitelma ja kassavirtalaskelma eli arvio maksukyvystä. Oli kyseessä sitten tuore tai jo toimiva yritys, pankkia kiinnostaa, mitä yritys tekee, mistä raha tulee, mihin haettava rahoitus käytetään ja mitä sillä saadaan aikaan eli miten se tulee näkymään yrityksen luvuissa tulevaisuudessa. Yrittäjältä vaaditaan talousosaamista ja oman ideansa myymistä paitsi asiakkaille, myös pankille.

Miten tuore yrittäjä voi edistää rahoituksen saamista?

Aloittamalla myynnin aikaisessa vaiheessa. Ei kannata odottaa, että rahoitus järjestyy pelkän idean pohjalta, vaan ryhtyä heti myymään. Hyvällä innovaatiolla ja verkostoilla on tänä päivänä mahdollista tehdä kauppaa, vaikka koko tuotantoketju ei olisi vielä valmis. Samalla yrittäjä kehittää tärkeintä pääomaansa eli omaa osaamistaan. Hyvä tilanne pankin näkökulmasta olisi, jos yrittäjällä olisi valmis myyntisopimus mukanaan rahoitusneuvottelussa.

Milloin on oikea hetki aloittaa rahoitusneuvottelut pankin kanssa?

Mahdollisimman hyvissä ajoin. Pankin prosessi mahdollisine vakuusarviointeineen ottaa aina aikaa, ja usein lisätietojen kysyminen ja dokumenttien puute aiheuttavat viivästyksiä. On siis sitä parempi, mitä aikaisemmassa vaiheessa yrittäjä on yhteydessä pankkiin, etenkin jos on kyse tuoreesta yrityksestä jota emme vielä tunne.

Mikä on pankille tärkein tunnusluku yrityksen tilinpäätöksessä?

Käyttökate. Se kertoo, kuinka paljon varsinaisesta liiketoiminnasta jää rahaa ennen poistoja, korkoja ja veroja. Toisin sanoen se on raha, jolla yritys suoriutuu velvoitteistaan. Omavaraisuusaste on myös hyvä tappiopuskuri.

Mitä, jos pankki sanoo ei?

Silloin kannattaa kuunnella pankin palautetta. Mikä muutos pitää tehdä, että rahoitus voisi onnistua? Onko se enemmän omaa pääomaa, sijoittajarahaa tai toisenlaisia vakuuksia? Pitääkö liiketoimintasuunnitelmaa tarkentaa, tarvitaanko lisää tietoa asiakkaista? Se on joskus yrittäjän pelastuskin, että pankki suhtautuu hankkeeseen kriittisesti. Joskus on myös niin, että pankki ei ole  hankkeelle oikea rahoittaja, vaan rahoitus pitää etsiä toisaalta.

Mitkä rahoitusmuodot sopivat yritykselle, jonka kassavirta vaihtelee?

Meillä on paljon yrityksiä, joiden liiketoiminnassa on kausivaihtelua. Yksi hyvä esimerkki on matkailuala, joka on Lapissa kovassa nosteessa. Tällaisiin tilanteisiin voimme rakentaa erilaisia käyttöpääomarahoituksia ja tililimiittejä. Näistäkin kannattaa olla ajoissa pankkiin yhteydessä, jos tiedossa on, että tili käy välillä kuivana.

Miten toimiala vaikuttaa rahoituksen saatavuuteen?

Toimialalla on merkitystä. Esimerkiksi kauppaan ja rakentamiseen pätevät omat lainalaisuutensa. Jos ala on tuntematon, on entistä tärkeämpää, että yrittäjä pystyy avaamaan sitä pankkiirille. Keitä asiakkaat ovat ja millaista lisäarvoa yritys pystyy tuottamaan heille?

Kysymyksiin vastasivat Pohjolan OP Yrityspalveluiden pankinjohtaja Sami Heikkilä sekä asiakkuusjohtajat Kari Ollikainen ja Antti Kumpula.

 

Näin varmistat yrityksesi rahoituksen

  • Aloita myynti päivänä yksi, eli kehitä omaa osaamistasi ja pyri tekemään myyntiä jo ennen kuin ”kaikki on valmista”.
  • Valmistaudu rahoitusneuvotteluihin huolellisesti. Ymmärrä yrityksesi numerot ja esittele, mitä rahoituksella saataisiin aikaan.
  • Ota huomioon rahoittajan näkökulma. Miten velka hoidetaan eli mistä tulovirta tulee? Keitä ovat asiakkaat? Millainen on yrityksen maksukyky?
  • Seuraa aktiivisesti, mihin maailma on menossa. Tuleeko yrityksesi pysymään mukana megatrendeissä tai jopa hyötymään niistä? 

Pohjolan OP Yrityspalveluista saat Pohjois-Suomen laajimmat palvelut yrityksille ja yrittäjille. Ota yhteyttä paikalliseen asiantuntijaan.‍