Asuntolainan lyhentäminen on sama kuin laittaisi rahaa pankkiin. Näin moni suomalainen varmasti ajattelee.

Harvempi kuitenkaan tulee ajatelleeksi, että lyhennettyä lainaa voi myös hyödyntää. Kun asuntolainaa on lyhennetty vuosi kaksi, asunnosta vapautuu vakuutta, jota voi käyttää toisen lainan vakuutena.

Omasta asunnosta vapautuneilla vakuuksilla – käytännössä siis kertyneillä säästöillä – voi esimerkiksi remontoida keittiötä, ostaa auton tai lunastaa perintömökin. OP:n Timo Lehmus muistuttaa, että vakuudellinen laina eli pankkilaina on aina paljon edullisempi kuin vakuudeton pikavippi.

– Pankkilainan todellinen vuosikorko on 3–5 prosenttia, kun taas pikavipissä se voi olla yli 20 prosenttia, Lehmus sanoo.

Jos lainan määrä on 25 000 euroa, maksuaika on viisi vuotta ja todellinen vuosikorko on 15 prosenttia, asiakas maksaa 7 500 euroa enemmän kuin jos korko olisi neljä prosenttia.

– Ja toisin kuin pikavipeissä, pankkilainan maksuohjelmaan voi tehdä muutoksia ja lainaan voi ottaa esimerkiksi takaisinmaksuturvan, joka turvaa lainan takaisinmaksua esimerkiksi työttömyyden varalta.

Pankkilaina tunnetaan huonosti

Lehmuksen mukaan suomalaiset tietävät hyvin, että on olemassa asuntolainaa ja autolainaa, mutta mutta pankkien tarjoamia kulutukseen tarkoitettuja vakuudellisia lainoja tunnetaan heikommin. Samaan aikaan pikavippifirmat markkinoivat omia tuotteitaan näkyvästi.

Hän myöntää, että tilanne saattaa näyttää siltä, että pankkien lainanantoprosessit olisivat hitaampia ja jäykempiä kuin pikavippien.

– Vakuudellisen lainan hakeminen on kuitenkin sujuvaa, ja sen voi tehdä verkossa.

Käytännössä pankki- ja muuta lainaa‍ haetaan netissä samaan tapaan kuin asuntolainaakin. Hakemuksessa kysytään lainanhakijan tiedot, tulot ja menot, joiden perusteella pankki arvioi hakijan maksukyvyn. Lainanhakija valitsee, minkäsuuruisen kuukausierän hän haluaa.

Jos käyttää vakuutena samaa omistusasuntoa kuin asuntolainassa, sen tiedot ovat pankilla jo valmiiksi.

Jos hakemus on täytetty oikein, tarjous lainasta tulee sähköisesti. Hyväksymällä sen rahat siirtyvät tilille. Jos pankki tarvitsee lisää tietoja, asiakkaaseen otetaan yhteyttä.

Pankkilainan vakuutena voi käyttää myös muuta reaaliomaisuutta, kuten osakkeita tai määräaikaistalletuksia.

Asunnon ei tarvitse olla velaton

Jos aikoo pyytää vanhempiensa asuntoa pankkilainan vakuudeksi, kannattaa varmistaa, että vakuutta todella on käytettävissä. Vanhemmat ovat esimerkiksi saattaneet käyttää asuntoa vakuutena omissa tai sisarusten lainoissa.

Asunnon ei kuitenkaan tarvitse olla kokonaan velaton. Lehmuksen mukaan tyypillistä onkin, että pankkilainan vakuutena käytetystä asunnosta on edelleen asuntolainaa jäljellä.

– Tyypillinen pankkilainan hakija on ruuhkavuosia elävä pariskunta tai yksineläjä, joka on maksanut jo osan asuntolainasta pois ja jolle tulee vastaan jokin isompi meno.

Pankkilainan vähimmäissumma on OP:ssa 10 000 euroa. Sitä pienempiin lainatarpeisiin ei yleensä tarvita vakuutta. Sitä vastoin ylärajaa vakuudelliselle kulutusluotolle ei ole. Lehmuksen mukaan tyypillinen lainasumma pyörii noin 20 000 eurossa, mutta myös monen sadantuhannen euron lainoja haetaan ja myönnetään.

– Myönnettävän lainan suuruus perustuu asiakkaan maksukykyyn, luottokelpoisuuteen ja vakuuteen, Lehmus sanoo.

Pankki arvioi markkinahinnan

Entä onko sillä väliä, missä asunto sijaitsee?

Lehmuksen mukaan tärkeintä on, että asiakkaalla on riittävät tulot suhteessa menoihin. Vakuutena käytettävän asunnon osalta pankki ottaa huomioon asunnon käyvän arvon eli markkinahinnan.

– Asunto kelpaa vakuudeksi vähän syrjemmältäkin.

Asunnon käyttäminen vakuudellisen kulutusluoton vakuutena ei ole sama asia kuin käänteinen asuntolaina. Käänteisessä asuntolainassa pankki maksaa velattoman tai lähes velattoman asunnon omistajalle kuukausittain sovitun summan, jonka hän voi käyttää vaikka putkiremonttiin.

Käänteinen asuntolaina on tarjolla vain yli 60-vuotiaille, ja usein laina mitoitetaan koko loppuiäksi.

Tutustu OP:n kaikkiin lainoihin.‍