Työtilanne voi muuttua, sairastuminen vaikuttaa toimeentuloon tai kodin ja perheen menot voivat yllättäen kasvaa. Kaikkiin tilanteisiin ei voi valmistautua etukäteen, mutta oman talouden kestävyyteen voi vaikuttaa.

Taloudellinen varautuminen tarkoittaa ennen kaikkea sitä, että oma talous kestää myös silloin, kun elämä ei etene suunnitelmien mukaan. Se voi tarkoittaa säästöjä tilillä, pitkäjänteistä sijoittamista, sopivaa vakuutusturvaa tai sitä, että lainojen ja muiden menojen määrä on mitoitettu omaan talouteen sopivaksi.

Hyvä varautuminen ei myöskään tarkoita sitä, että kaikki pitäisi saada kerralla kuntoon. Olennaisempaa on tunnistaa oman talouden tärkeimmät riskit ja rakentaa turvaa vähitellen.

Entä jos jotain tapahtuu?

Kuvittele hetki omaa arkeasi. Sinulla on koti, säännölliset tulot ja ehkä perhe sekä asuntolaina. Tavallisessa arjessa tulot riittävät menoihin ja talous tuntuu tasapainoiselta.

Mutta mitä tapahtuisi, jos tulot äkillisesti pienenisivät? Entä jos sairastuisit vakavasti, jäisit työttömäksi tai työkykysi heikkenisi pidemmäksi aikaa?
Perheelliselle yksi vaikeimmista kysymyksistä liittyy siihen, miten läheisten talous järjestyisi, jos toinen perheen tulonsaajista menehtyisi. Pystyisikö perhe asumaan nykyisessä kodissa? Miten lainanhoito ja muut välttämättömät menot järjestyisivät?

Näitä asioita ei ole miellyttävää ajatella. Varautumisen tarkoituksena ei kuitenkaan ole maalata uhkakuvia, vaan päinvastoin vähentää epävarmuutta. Kun mahdolliset riskit on tunnistettu ja niihin on mietitty etukäteen ratkaisuja, kaikkea ei tarvitse ratkaista keskellä vaikeaa elämäntilannetta.

Talouden perusta kantaa arjessa ja muutoksissa

Taloudellinen turva rakentuu useasta osasta. Yksi niistä on arjen maksuvara: kuinka paljon tuloista jää käyttöön välttämättömien menojen jälkeen? Toinen on puskuri, johon voi turvautua esimerkiksi silloin, kun kodinkone hajoaa, auto tarvitsee korjausta tai tulot hetkellisesti pienenevät.

Velalliselle tärkeä kysymys on myös lainanhoitokyky. Asuntolaina on usein kotitalouden suurimpia taloudellisia sitoumuksia, joten omaa taloutta kannattaa tarkastella myös tilanteessa, jossa korot tai muut asumisen kustannukset muuttuvat.

Samalla kannattaa pysähtyä pohtimaan:
•    Onko minulla säästöjä yllättäviä menoja varten?
•    Miten talouteni kestäisi, jos tuloni pienenisivät?
•    Kuinka suuri osa kuukausituloistani kuluu lainoihin ja muihin välttämättömiin menoihin?
•    Onko lainaani liittyviin korkoriskeihin varauduttu tavalla, joka sopii omaan tilanteeseeni?
•    Antavatko vakuutukseni riittävän turvan esimerkiksi vakavan sairauden, työkyvyttömyyden tai kuolemantapauksen varalle?

Varautuminen onkin parhaimmillaan kokonaisuuden hallintaa. Yksittäinen ratkaisu harvoin vastaa kaikkiin riskeihin.

Säästäminen tuo turvaa ja lisää valinnanvapautta

Taloudellinen turva rakentuu sekä arjen puskurista että pitkäjänteisestä säästämisestä. Helposti käytettävissä oleva säästöpuskuri auttaa silloin, kun eteen tulee yllättäviä menoja, ja voi vähentää tarvetta turvautua luottoon tai realisoida pitkäaikaisia sijoituksia epäedullisella hetkellä. 

Olennaista ei ole kerryttää tiettyä summaa nopeasti, vaan löytää omaan talouteen sopiva, säännöllinen säästämisen tapa. Kun puskuria on kertynyt riittävästi omiin tarpeisiin, säästöjä voi suunnata myös pidemmän aikavälin tavoitteisiin. Säästäminen ei nimittäin ole vain varautumista pahaan päivään, vaan se lisää taloudellista liikkumavaraa ja mahdollisuuksia toteuttaa itselle tärkeitä suunnitelmia, kuten opintoja, remonttia tai uuden kodin hankintaa. 

Lähiajan menoihin tarkoitetut rahat on hyvä pitää helposti käytettävissä, kun taas pidemmän aikavälin tavoitteisiin voi harkita esimerkiksi rahastosäästämistä oma sijoitusaika, tavoitteet ja riskinsietokyky huomioiden.

Vakuutukset ovat osa taloudellista varautumista

Kaikkiin riskeihin ei ole mahdollista säästää riittävän suurta summaa etukäteen. Siksi taloudelliseen varautumiseen kuuluu myös niiden tilanteiden pohtiminen, joissa taloudelliset seuraukset olisivat itselle tai perheelle erityisen suuria.

Esimerkiksi vakava sairastuminen, pitkäaikainen työkyvyttömyys tai perheenjäsenen kuolema voi vaikuttaa paitsi arkeen myös perheen toimeentuloon pitkäksi aikaa. Henkivakuutus on yksi keino varautua tilanteeseen, jossa perhe menettää läheisen mukana myös osan toimeentulostaan. Vakuutuskorvaus voi auttaa turvaamaan perheen taloutta ja esimerkiksi yhteisten lainojen hoitamista muuttuneessa elämäntilanteessa.

Vakuutusturvaa kannattaa siksi tarkastella oman elämäntilanteen näkökulmasta. Turvan tarve voi olla erilainen yksin asuvalla, lapsiperheellä tai perheellä, jolla on suuri yhteinen asuntolaina. Oleellista on kysyä: mistä talouteni on kaikkein riippuvaisin ja mitä tapahtuisi, jos tämä muuttuisi?

Elämä muuttuu, joten myös varautumista kannattaa päivittää

Kerran rakennettu suunnitelma ei välttämättä palvele koko elämän ajan. Taloudellisen turvan tarve muuttuu elämäntilanteen mukana.

Uusi koti, lapsen syntymä, avioero, työpaikan vaihtuminen, yrittäjäksi ryhtyminen tai eläkkeen lähestyminen voivat kaikki olla hetkiä, jolloin oman talouden kokonaisuutta kannattaa tarkastella uudelleen. Silloin voi käydä läpi ainakin säästöjen määrän, lainat, kuukausittaiset menot, vakuutukset sekä pidemmän aikavälin säästämisen ja sijoittamisen tavoitteet.

Tavoitteena ei ole täydellinen suunnitelma, vaan talous, joka joustaa elämän mukana.

Taloudellisen turvan tärkein hyöty voi olla mielenrauha

Lopulta taloudellisessa varautumisessa ei ole kyse vain euroista. Kyse on myös siitä, miltä oma talous tuntuu. Kun tiedät, että sinulla on puskuria odottamattomiin menoihin, lainat on mitoitettu omaan talouteesi sopiviksi ja suurimpiin riskeihin on varauduttu, tulevaisuutta ei tarvitse yrittää ennustaa.

Varautuminen ei myöskään tarkoita, että kaikki ylimääräinen raha pitäisi säästää tulevaisuutta varten. Hyvä talous on tasapainoa nykyhetken ja tulevaisuuden välillä. Kun perusasiat ovat kunnossa, rahaa voi käyttää myös itselle tärkeisiin asioihin ilman jatkuvaa huolta siitä, mitä tapahtuu seuraavan yllätyksen kohdalla.

Miten sinä olet varautunut?

Hyvä lähtökohta on pysähtyä hetkeksi oman talouden äärelle. Jos tulosi muuttuisivat huomenna, kuinka pitkään nykyinen taloutesi pärjäisi? Entä ovatko säästösi, lainasi ja vakuutusturvasi tasapainossa juuri tämänhetkisen elämäntilanteesi kanssa?

Varautumista ei tarvitse ratkaista yhdellä kertaa. Tärkeintä on ottaa ensimmäinen askel.