Pidempi asuntolaina-aika tuo joustoa arkeen – ja mahdollisuuden vaurastua pitkäjänteisesti
Asuntolaina on monelle elämän suurin taloudellinen päätös. Samalla pohdimme, miten omaan talouteen jäisi varaa myös arjen joustoihin, säästämiseen ja sijoittamiseen. Pidempi laina-aika voi olla yksi keino rakentaa taloudellista mielenrauhaa ja vaurastua lainanlyhentämisen rinnalla. Asuntolainaa voi nyt saada jopa 40 vuodeksi.
Suomessa omistusasunto ja asuntolainan määrätietoinen lyhentäminen on perinteisesti ollut myös keskeisin tapa kartuttaa varallisuutta. Velattomaan asuntoon pyrkiminen on edelleen monelle tärkeä tavoite, mutta sen rinnalla on tärkeää hajauttaa varallisuutta myös sijoituksiin ja säästöihin.
– Pidempi laina-aika voi sopia erityisesti kasvukeskusten asuntovelallisille, jotka tarvitsevat suuremman lainan mutta haluavat samalla säilyttää mahdollisuuden säästää, sijoittaa ja varautua arjen menoihin. Pienempi kuukausierä voi tuoda talouteen liikkumavaraa esimerkiksi lapsiperheissä, joissa joustoa tarvitaan niin välttämättömiin hankintoihin, harrastusmaksuihin kuin yllättäviinkin menoihin, kertoo henkilörahoituksesta vastaava liiketoimintajohtaja Kirsi Välimäki OP Pirkanmaasta.
Entistä useampi valitsee pidemmän asuntolainan
OP Pirkanmaassa pitkien, 29 vuotta tai sitä pidempien lainojen määrä on kevään myötä yli kolminkertaistunut viime vuodesta. Kesän mittaan joka neljännes on hakenut lainaa 30 vuoden tai sitä pidemmällä laina-ajalla.
Välimäki uskoo, että Tampereen seudun kaltaisella vetovoimaisella kasvualueella pidemmät laina-ajat yleistyvät edelleen.
– Luonnollisesti pidemmät laina-ajat kulkevat käsikkäin euromääräisesti suurempien asuntolainojen kanssa: myöntämiemme 300 000–400 000 euron lainojen määrä on noussut vuodessa noin 15 prosenttia. Yli 500 000 euron lainojen määrä on puolestaan kasvanut kahdessa vuodessa 60 prosenttia.
Asuntolainan ohella varaa vaurastumiseen ja elämiseen
Säästävien ja sijoittavien asiakkaiden – myös asuntovelallisten – on vakaassa kasvussa OP Pirkanmaassa.
– Erotus lyhyemmän ja pidemmän laina-ajan kuukausierässä voi ensi näkemältä vaikuttaa pieneltä. Jos kuukausierässä säästyvän summan kuitenkin sijoittaa, pitkän aikajänteen ja korkoa korolle -ilmiön myötä on mahdollista kasvattaa varallisuutta enemmän kuin pyrkimällä perinteiseen tapaan velattomaksi ennen aktiivisempaa sijoittamista, Välimäki sanoo.
Pidemmän laina-ajan tuoma kuukausittainen jousto ei välttämättä tarkoita vain sijoittamista, korostaa Välimäki:
– Kun elinkustannukset ovat nousseet ja kotitalouksien taloudellinen liikkumavara kaventunut, pidempi laina-aika voi merkitä myös parempaa kykyä pitää kiinni arjen laadusta, kuten lasten harrastuksista, perheen yhteisistä menoista tai kodin välttämättömistä hankinnoista.
Talouden joustolla voi olla merkitystä myös oman kodin kunnossapidon kannalta. Kun kuukausierä on mitoitettu kestävästi, kotitaloudelle jää paremmat mahdollisuudet varautua asunnon remontteihin ja peruskorjauksiin. Ne voivat olla tärkeitä paitsi asumismukavuuden myös kodin arvon säilyttämisen tai pitkällä aikavälillä sen kasvattamisen näkökulmasta.
Välimäki toteaa, että asuntolaina on aina mitoitettava omaan elämäntilanteeseen ja maksukykyyn. Varsinkin pitkä asuntolaina on myös syytä suojata korkojen nousulta.
– Tämä on vastuullisen rahoittamisen lähtökohta. Kun laina-aikaa, kuukausierää, korkosuojausta ja säästämisen mahdollisuuksia tarkastellaan yhdessä pankin asiantuntijan kanssa, asiakkaalle löydetään kokonaisuutena sopivin ratkaisu, Välimäki sanoo.
Pitkässä laina-ajassa OP-bonusten merkitys kasvaa
Asuntolainaa harkitseva asiakas tarkastelee usein ensimmäisenä korkoa ja erityisesti marginaalia, eli pankin oman hinnan osuutta lainassa. Se kertoo kuitenkin vain osan kokonaisuudesta.
Kun omistaja-asiakas ottaa osuuspankista asuntolainan, siitä kertyy automaattisesti OP-bonuksia sen mukaan, kuinka paljon lainaa on – vuosittain ennakonpidätyksen jälkeen 0,28 prosenttia lainan pääomasta.
– Noin 250 000 euron asuntolainasta kertyy osuuspankin omistaja-asiakkaalle OP-bonuksia ennakonpidätyksen jälkeen 700 euroa vuodessa. Erityisesti pitkissä laina-ajoissa bonuksilla on merkittävä vaikutus. Kun tarkastellaan koko laina-aikaa, sama asuntolaina voi 30 vuodessa kerryttää bonuksia jopa noin 12 000 euroa, Välimäki muistuttaa.
Samalla bonuksia kertyy myös muusta arjen asioinnista OP Pohjolassa, kuten vakuutuksista ja säästämisestä.
