Varallisuuden suunnittelun tai lakipalveluiden tarpeeseen herätään usein viimeistään siinä vaiheessa, kun perintösuunnittelu on ajankohtaista.

Perintösuunnittelu astuu kuvaan usein silloin, kun puhutaan summista, joita yksi ihminen ei elinaikanaan ehdi kuluttaa. Jos säästöjä on kertynyt, on perintösuunnittelun lisäksi hyvä varautua myös erilaisiin elämäntilanteen muutoksiin.

Senior Wealth Planning juristina OP Uusimaassa toimiva Jukka Kytölä kuvaa, kuinka ihmisen elinkaarella tulot, kulutus ja omaisuuden kertyminen yleensä etenevät eri tahtiin. Lapsiperhevaiheen jälkeen monella on jo omaisuutta ja kulutus välttämättömiin menoihin pienenee.

Silti yllättäviä menoja voi aiheuttaa vaikka parisuhteen päättyminen tai sairastuminen. Usein vanhemmat haluavat myös tukea aikuistuvia lapsiaan taloudellisesti jollakin tavoin.

– Jos haluaa tukea seuraavaa sukupolvea esimerkiksi asunnon hankinnassa, lahjoitukset ovat monesti paras keino.

– Perintösuunnittelu tai Wealth Planning voi alkaa myös siitä, että kartoitetaan perhe- ja varallisuustilanne sekä laitetaan perheen juridiset perusdokumentit kuten testamentti kuntoon.

Perintösuunnittelu OP:n juristin kanssa voi sisältää verotuskysymysten lisäksi esimerkiksi puolison aseman turvaamista ja perillisten perinteiden rakentamista.

Muita mahdollisia pohdittavia asioita ovat esimerkiksi eläkesäästäminen, terveyskysymykset, turvaavat elementit kuten vakuutukset, verotus ja rahoitus, sekä oman lähipiirin asioiden hoitaminen.

Iso muutos varallisuudessa on myös iso henkinen muutos

Kun yrittäjä myy liiketoimintansa, tulee usein ajankohtaiseksi pohtia oman varallisuuden kokonaisvaltaisempaa suunnittelua eli Wealth Planningia. Tällainen henkilö on tyypillinen OP Uusimaan Private Wealth -yksikön asiakas, Jukka Kytölä kertoo.

– Monet ovat olleet meidän yritysasiakkaitamme ja viimeistään yrityskaupan myötä heistä tulee myös sijoittajia. OP:ssa Wealth Planning -palvelua tarjotaan yli miljoonan euron OP Privaten sijoittaja-asiakkaille.

Yrityskaupalla vaurastuneiden lisäksi OP Privaten asiakkaita ovat henkilöt, jotka ovat kartuttaneet omaisuutensa palkkatuloja säästämällä ja sijoittamalla. Jotkut ovat edelleen yrittäjiä. Myös lottovoittajia, perinnönsaajia ja lisääntyvässä määrin perheiden sijoitusyhtiöitä kuuluu joukkoon.

Varallisuudenhoito on monelle tuttu termi. Wealth Planning taas on Suomessa uudempi ja laaja-alaisempi käsite.

– Wealth Planning on paljon muutakin kuin sijoitussalkunhoitoa tai perintösuunnittelua. Se on kokonaiskuvan muodostamista ja asiakkaan tavoitteiden laaja-alaista selvittämistä.

Varallisuuden suunnittelussa varallisuuden rakenteella, turvaavilla elementeillä ja elämäntavan suunnittelulla on merkittävä vaikutus lopputulokseen.

 – Sanon usein, että Wealth Plannerina katson asiakkaan silmin ns. isoa kuvaa ja osallistun pitkän tähtäimen varallisuuden suunnitteluun. Käytännön tasolla omassa työssäni ehkä noin 30 prosenttia on juridiikkaa kuten verotusasioita, ja 40 prosenttia liittyy omistamiseen sekä sijoittamiseen. Loppu on psykologiaa, perhedynamiikkaa ja arkkitehtuuria. 

Jälkipolvi mukaan suunnitteluun

Varallisuus on usein hyödyllistä jakaa omassa käytössä olevaan ja siihen osuuteen, jota kartutetaan pitemmälle tulevaisuuteen – jopa seuraaville sukupolville. Varsinkin suuremmissa varallisuuksissa jälkimmäiselle monesti paras paikka on Kytölän mukaan osakeyhtiö.

Sijoitusyhtiöön voi joko heti tai myöhemmin ottaa mukaan seuraavan sukupolven, jolloin siitä tulee Family Office, perheen sijoitusyhtiö. Tähän liittyy paitsi verotukselliset hyödyt, myös kasvatuksellinen tai psykologinen aspekti.

Perheen sijoitusyhtiössä jälkipolvea voi osallistaa perheen omaisuuden hoitamiseen ja tekemään yhdessä varallisuutta koskevia päätöksiä.

Kytölä kokee tärkeäksi tunnustella, millainen rahankäytön malli seuraavalle sukupolvelle on kenties kehittynyt.

– Kannustan aina perheitä avoimuuteen. Rahasta pitää puhua. Miten sen käyttöä voi oppia, jos aiheesta ei puhuta? Sijoitusyhtiö on helpommin hallittava vaihtoehto verrattuna siihen, että seuraava sukupolvi perii ison omaisuuden kerralla tietämättä, miten omaisuuden kanssa tulisi elää.

Parhaimmillaan jälkipolvelle siirtyvään perheen sijoitusyhtiöön liittyy selkeä omistamisen malli, työnjako ja vastuut, jolloin omaisuuden vastuuntuntoinen hallinta tuntuu yhteiseltä asialta.

Family officeen lapset ehtivät kuitenkin mukaan myöhemminkin.

– Kun lapset ovat alaikäisiä, vanhemmat hoitavat heidän elantokulunsa. Lapsilla voivat kuitenkin olla jo perheen sijoitusyhtiön osakkeita. Opiskeluaika taas voi olla turhan herkkää aikaa ottaa oman elämänsä rakentamisen kynnyksellä olevat lapset ensi kertaa omistajina mukaan yhtiömuotoiseen sijoittamiseen.

– Kun lapset ovat alaikäisiä, vanhemmat hoitavat heidän elantokulunsa. Lapset voivat kuitenkin olla jo perheen sijoitusyhtiön osakkaita. Opiskeluaika taas voi olla turhan herkkää aikaa ottaa oman elämänsä rakentamisen kynnyksellä olevat lapset ensi kertaa omistajina mukaan yhtiömuotoiseen sijoittamiseen. 

– 30-vuotiailla alkaa sitten tulla rahan tarvetta, perustetaan perheitä ja hankitaan asuntoja. Tähän ajankohtaan voidaan ajoittaa suurempaa voitonjakoa tai muuta rahaliikennettä perheen sijoitusyhtiöstä sen omistajana oleville lapsille.

Pitkä kokemus laki- ja sijoituspalveluista

Osuuspankeilla on kymmenien vuosien perinteet asiakkaiden lakitoimeksiantojen hoitamisessa. Varallisuuden suunnittelun Wealth Planning -palveluita OP Uusimaa on tarjonnut vuodesta 2018, ja niiden kysyntä on jatkuvasti kasvanut.

Kytölä on alusta asti ollut mukana kehittämässä palvelua. Hänellä on pitkä kokemus sekä yksityishenkilöiden juridiikkapalveluista että varainhoidosta.

Varallisuuden suunnittelua pankin OP Privaten asiakkaille hoitaa neljä Wealth Planning -juristia, jonka lisäksi OP Uusimaa tarjoaa lakipalveluita yli 20 juristin sekä lakipalveluasiantuntijan toimesta.

Wealth Planning -asiakkaiden ja heidän sijoitusyhtiöidensä varallisuuden hoidosta vastaavat OP Privaten varainhoitajat. Täyden palvelun finanssitalona OP Ryhmä kykenee tarjoamaan asiakkailleen kaikki keskeisimmät pankki-, yritys-, varainhoito- ja vakuutuspalvelut.

kuvateksti: Jukka Kytölä on ollut Wealth Plannerina OP Uusimaan Private Wealth -yksikössä sen perustamisesta lukien.

OP Uusimaan Private Wealth -yksikössä pankin varakkaimpia sijoittaja-asiakkaita palvelee 10 asiakasvastuullista sijoitusjohtajaa, kaksi Senior Wealth Planning juristia sekä lähipiirivarainhoitaja. Kuvassa Sijoitusjohtajat Jari Aaltonen, Hanna Hasa, Päivi Hannila, Tiina Koivu, Petri Kärppä, Jeri Matikainen, Tuomas Matikka, Miki Theman-Påhlson ja Jan Vesterinen, pankinjohtaja Harri Halttunen, Senior Wealth Planner juristit Jukka Kytölä ja Reima Metsäranta sekä lähipiirivarainhoitaja Tiia Mäki.