Tulisitko toimeen alle puolella palkastasi?

1. Seuraa eläkekertymääsi työeläkeotteesta

Moni kolme–nelikymppinen uskoo, ettei tule saamaan riittävää eläkettä tulevaisuudessa. Eläkettä on kyllä luvassa, mutta kuinka paljon ja missä vaiheessa – se on epävarmaa.

Työntekijän ei tarvitse miettiä erityisemmin työeläkkeensä kerryttämistä, sillä työnantaja maksaa eläkemaksun kaikesta työuran aikana kertyneestä ansiotyöstä. Eläkettä kertyy 1,5 prosenttia vuosittaisesta palkasta. Esimerkiksi jos tienaa yhden vuoden aikana keskimäärin 3 000 euroa kuussa, työeläkettä kertyy vuodelta 45 euroa.

Yrittäjä puolestaan maksaa itse YEL-maksuja ansiotulojensa mukaan. Moni ilmoittaa todellisia tulojaan pienemmän summan eläkevakuutusyhtiöön, jolloin myös YEL-maksu on pienempi. Tällöin myös tulevaa vanhuuseläkettä kertyy vähemmän.

Omaa eläkekertymää kannattaa seurata työeläkeotteesta ja tarkistaa, että kaikki tehty ansiotyö on varmasti merkitty otteelle. Eläkettä kertyy myös vanhempainvapaiden ja ansiosidonnaisen ajalta, mutta vähemmän kuin ansiotyöstä.

Kotihoidontuen ajalta eläkettä kertyy niukasti: saman verran kuin jos tienaisi 727,29 euroa kuussa, siis noin 11 euroa vuodessa.

– Jos vanhempi jää kotiin hoitamaan lapsia vaikka viideksi vuodeksi, kannattaa huomioida päätöksen vaikutus eläkkeen kertymiseen, sanoo OPn ekonomisti Henna Mikkonen.

Esimerkiksi työssäkäyvän puolison kanssa voisi neuvotella, kuinka kotiin jäävälle säästetään ja sijoitetaan yhdessä ylimääräistä pesämunaa eläkettä varten.

2. Automatisoi säästäminen heti, kun pystyt

Säästäminen eläkeikää varten on hyvä aloittaa silloin, kun alkaa saada säännöllistä palkkatuloa.

– Mitä aikaisemmin aloittaa, sen helpommin rahaa kertyy, Henna Mikkonen neuvoo.

Jos eläkkeen riittävyyteen herää vasta viisi vuotta ennen vanhuuseläkkeelle jäämistä, sijoitusten arvo ei ehdi nousta eikä suuren summan säästäminen enää onnistu.

Järkevintä on automatisoida säästäminen: panna verkkopankissa palkkapäivänä tietty summa sivuun. Silloin sitä ei tule käytettyä.

– Määrä riippuu elämäntilanteesta, mutta esimerkiksi viisi tai kymmenen prosenttia nettotuloista on jo hyvä summa.

Säästää voi pienilläkin summilla: 20 euroa kuussa on parempi kuin ei mitään.

– Yrittäjillä ja pätkätyöläisillä tulot saattavat vaihdella kuukausittain, joten kannattaa säästää silloin, kun tulot ovat korkeat, Mikkonen sanoo.

Jos 30-vuotias alkaa sijoittaa sata euroa kuussa ja saa summalle kuuden prosentin tuoton, hänellä on 70-vuotiaana kasassa noin 192 000 euroa. Nostamalla varoja kuukausittain 1 300 euron verran bruttona, hänellä on käytettävissään nykyisellä verotuksen tasolla noin 12 vuoden ajaksi noin tuhannen euron suuruinen kuukausisumma. Sillä pääsee mukavasti vaikka reissaamaan.

3. Sijoita tarpeeksi isolla riskillä

Säästöjä ei kannata makuuttaa tavallisella nollakorkoisella pankkitilillä, vaan ne kannattaa sijoittaa. Vaihtoehtoja ovat esimerkiksi asunto-, rahasto- tai osakesijoittaminen. Valinta riippuu siitä, paljonko jaksaa nähdä vaivaa sijoitusten eteen.

– Kun aloittaa sijoittamisen kolmekymppisenä, riski on ystävä. Jos sijoitusaikaa on monta kymmentä vuotta, iso riski mahdollistaa hyvän tuoton ja aika tasoittaa laskukaudet.

Jos jaksaa paneutua sijoittamiseen, osakkeiden ostaminen on hyvä vaihtoehto.

Kaikkia ei kuitenkaan kiinnosta käyttää aikaa pörssiyhtiöihin tutustumiseen tai yhtiökokouksissa käymiseen. Tällöin rahastojen ostaminen on erinomainen sijoitusmuoto. Yksi vaihtoehto on pitkäaikaiseen säästämiseen tarkoitettu sijoitusvakuutus, kuten OP-Tulevaisuus-sijoitusvakuutus‍, jossa varat sijoitetaan erilaisiin rahastoihin.

– On tärkeää, että sijoituksensa hajauttaa hyvin. Siksi ei kannata ostaa vain yhtä tai kahta osaketta. Rahastoissa sijoitukset hajautuvat automaattisesti, Mikkonen sanoo.

Joskus käy niin, että kun aloittaa rahastosijoittamisen‍, kiinnostuu pian myös yksittäisistä osakkeista.

– Tai toisinpäin. Ostaa ensin osakkeita, mutta tajuaa, että rahastosijoittaminen‍ on helpompi vaihtoehto.

Myös oman asunnon maksaminen tai sijoitusasunnon hankkiminen on kannattavaa jo kolme–nelikymppisenä, sillä velat ehtii maksaa ennen eläkeikää. Velattoman sijoitusasunnon vuokra tuo mukavaa lisätuloa eläkkeeseen. Asunnon voi myös myydä ja käyttää rahat johonkin muuhun.

Oikeastaan sillä, millä tyylillä sijoittaa rahansa, ei siis ole niin väliä. Kunhan säästää ja sijoittaa – jollain tavalla.

– Riskitönkin tilille säästäminen on parempi vaihtoehto kuin se, ettei pane mitään säästöön, Mikkonen sanoo.

Lue lisää sijoittamisesta: 

Kolme tapaa säästää eläkeikää varten ‍

Opi sijoittamaan: näillä pääset alkuun‍

Opettele nämä 11 sijoitustermiä‍

Rahastosäästämisen ABC‍