Tuttu juttu monessa huushollissa: kotivakuutus‍ on otettu tai päivitetty vuosia, jopa vuosikymmeniä sitten. Sen jälkeen vakuutussopimus on pölyttynyt pöytälaatikossa tai hautautunut tietokoneen tiedostoihin. Samalla ovat todennäköisesti vanhentuneet myös rakennusta ja sen irtaimistoa koskevat tiedot, joiden pohjalta määräytyvät vakuutusmaksut ja mahdolliset vakuutuskorvaukset.

Pohjola Vakuutuksen tuoteasiantuntija Hannu Partanen muistuttaa tietojen päivittämisen tärkeydestä ja varoittaa vakuutusturvan puutteellisuuteen liittyvistä riskeistä.

– Vahingon sattuessa korvauksia saa maksamiensa vakuutusten mukaisesti, käytännössä sopimuksessa olevien tietojen ja arvonmääritysten perusteella. Jos ne eivät ole ajan tasalla, voivat myös korvaukset jäädä odotettua pienemmiksi.

Onko koti-irtaimiston enimmäiskorvaus oikein mitoitettu?

Koti-irtaimistolle määritetään vakuutusta otettaessa enimmäiskorvaus. Se on rahasumma, joka kotivakuutuksesta maksimissaan korvataan vahingon sattuessa. Sen olisi myös vastattava mahdollisimman tarkasti kodin irtaimiston  todellista arvoa. Tästä syystä kotivakuutuksen tietoja ja niihin pohjautuvaa enimmäiskorvausta on hyvä päivittää säännöllisesti. Hyvä hetki tarkistaa tiedot on esimerkiksi asuntokaupan, muutos tai remontin yhteydessä.

– Vakuutussopimus on hyvä käydä läpi myös silloin, kun hankkii kotiin jotain arvokasta. Vanhan irtaimiston arvo on sekin voinut vuosien saatossa muuttua. Joistakin valaisimista, huonekaluista, tauluista tai vaikkapa vinyylilevyistä on voinut tulla huomaamatta jopa keräilyharvinaisuuksia, Hannu Partanen huomauttaa.

Ovatko kiinteistön tekniset ominaisuudet ajan tasalla vakuutussopimuksessa? 

Omakotitalot, kesämökit ja vapaa-ajan asunnot vakuutetaan lähes poikkeuksetta niiden täydestä arvosta. Vakuutusturva ja -maksut puolestaan määräytyvät muun muassa rakennuksen pinta-alan ja teknisten ominaisuuksien perusteella.

Siksi kiinteistöjen vakuutussopimuksista ei löydy mainintaa mahdollisten korvausten euro- tai enimmäismääristä. Vahingon sattuessa korvaus määritetään rakennuksen tai sen osan iästä ja kunnosta riippuen joko uuden vastaavan hinnan tai todellisen, vakuutustermein päivän arvon mukaisesti. Hannu Partasen mukaan linjaukseen on selkeä peruste:

– Kiinteistöjen vakuutusarvoon vaikuttaa tekninen kunto. Kukaan ei voi myöskään tietää, miten kyseisen kiinteistön korjauskustannukset kehittyvät esimerkiksi 10–15 vuoden aikajänteellä. Jokin tietty euromäärä tai enimmäiskorvaus toisi tähän vain turhaa rajausta.

Partanen korostaakin vakuutussopimukseen kirjattujen oikeiden ja ajantasaisten tietojen tärkeyttä.

– Jos sopimuksessa tarvittaviin kysymyksiin – käytännössä siis vakuutuksen hinnoittelutekijöihin – vastaa huolellisesti ja totuudenmukaisesti, asettuvat myös vakuutustaso ja maksut oikealle tasolle. Vakuutuksesta tulee vuosittain vakuutuskirja, jonka tiedot kannattaa tarkastaa ja tarvittaessa myös päivittää.

Olethan muistanut vakuuttaa uudet piharakennukset?  

Uuden rakentamislain mukaan alle 30 neliömetrin kokoisen piharakennuksen voi rakentaa ilman rakentamislupaa, kunhan se ei ole asuinrakennus. Jos rakennuksessa on hella, rakennus luokitellaan asunnoksi. 

Tontilla pitää olla riittävästi rakennusoikeutta pihasaunalle. Lisäksi rakentamisessa on noudatettava rakentamis- ja kaavamääräyksiä sekä rantarakentamista koskevia säännöksiä. 

Kun asiakas on vakuuttanut Pohjola Vakuutuksen kautta omakotitalonsa tai huvilarakennuksensa, vakuutus kattaa samalla piha-alueella sijaitsevat, enintään 12 neliömetrin suuruiset katokset, rakennelmat ja rakennukset enintään 7 000 euroon asti. 

Jos yksittäinen rakennus on arvoltaan yli 7 000 euroa, se pitää vakuuttaa erikseen, vaikka sen pinta-ala olisi alle 12 neliömetriä. 

– Pihasaunalle kannattaa ottaa vakuutus heti rakennusprojektin alussa, jotta rakennusmateriaalit ja rakennus on turvattu jo rakentamisen aikana. 

Vakuutuksen voi ottaa halutulla laajuudella, ja siihen voi valita kohteeseen sopivan turvan ja omavastuun. 

– Vakuutus antaa turvaa myös luonnonilmiöiden ja tulipalojen varalta. Pihasaunoissa palovahingon riski on luonnollisesti korkeampi kuin muissa piharakennuksissa, joissa ei ole vastaavaa lämmönlähdettä. Jos pihasaunaan tulee sähkö ja juokseva vesi putkia pitkin, suosittelemme turvaa myös laitteiden rikkoutumisen ja putkistovuotojen varalta, Partanen neuvoo.

Juttu on julkaistu 15.8.2023 ja sitä on päivitetty 17.4.2026.