Ethän alivakuuta omaisuuttasi? Päivitä vakuutuksen tiedot – voit välttää kalliin virheen
Milloin viimeksi päivitit kotivakuutuksesi tietoja? Moni vastaa, että harvoin, ja ottaa samalla ison taloudellisen riskin – vahingon sattuessa korvaus perustuu vakuutussopimuksen tietoihin. Jos asut kerros- tai rivitalossa, tarkista myös yhtiöjärjestykseen kirjattu vastuunjako.
Tuttu juttu monessa huushollissa: kotivakuutus on otettu tai päivitetty vuosia, jopa vuosikymmeniä sitten. Sen jälkeen vakuutussopimus on pölyttynyt pöytälaatikossa tai hautautunut tietokoneen tiedostoihin. Samalla ovat todennäköisesti vanhentuneet myös asuntoa ja sen irtaimistoa koskevat tiedot, joiden pohjalta määräytyvät vakuutusmaksut ja mahdolliset vakuutuskorvaukset.
Pohjola Vakuutuksen tuoteasiantuntija Hannu Partanen muistuttaa tietojen päivittämisen tärkeydestä ja varoittaa vakuutusturvan puutteellisuuteen liittyvistä riskeistä.
– Vahingon sattuessa korvauksia saa maksamiensa vakuutusten mukaisesti, käytännössä sopimuksessa olevien tietojen ja arvonmääritysten perusteella. Jos ne eivät ole ajan tasalla, voivat myös korvaukset jäädä odotettua pienemmiksi.
Onko koti-irtaimiston tai osakehuoneiston enimmäiskorvaus oikein mitoitettu?
Koti-irtaimistolle ja vuokra- tai osakehuoneiston osille määritetään vakuutusta otettaessa enimmäiskorvaus. Se on rahasumma, joka kotivakuutuksesta maksimissaan korvataan vahingon sattuessa. Sen olisi myös vastattava mahdollisimman tarkasti kodin irtaimiston ja huoneiston osien todellista arvoa. Tästä syystä kotivakuutuksen tietoja ja niihin pohjautuvaa enimmäiskorvausta on hyvä päivittää säännöllisesti.
Asuntokaupan, muuton tai remonttien yhteydessä kannattaa lisäksi tarkastaa yhtiöjärjestyksestä taloyhtiön ja sen osakkaiden vastuunjako. Etenkin pienemmissä, alle kymmenen asunnon taloyhtiössä asuntoihin liittyvää kunnossapito- ja korjausvastuuta on voitu vuosien saatossa siirtää entistä enemmän osakkaiden kontolle.
Tyypillisiä esimerkkejä tarkistettavista vastuista ovat vesikalusteet, lattiat ja sisäpinnat. Usein taloyhtiön kontolla saattavat olla enää vain talon tekniset rakenteet, katto, putkistot ja ulkoseinät. Huoneiston osien enimmäiskorvaus tulisikin mitoittaa niin, että se kattaa kaikki osakkaan vastuulle kuuluvat osat.
– Vakuutussopimus on hyvä käydä läpi myös silloin, kun hankkii kotiin jotain arvokasta. Vanhan irtaimiston arvo on sekin voinut vuosien saatossa muuttua. Joistakin valaisimista, huonekaluista, tauluista tai vaikkapa vinyylilevyistä on voinut tulla huomaamatta jopa keräilyharvinaisuuksia, Hannu Partanen huomauttaa.
Ovatko kiinteistön tekniset ominaisuudet ajan tasalla vakuutussopimuksessa?
Omakotitalot, kesämökit ja vapaa-ajan asunnot vakuutetaan lähes poikkeuksetta niiden täydestä arvosta. Vakuutusturva ja -maksut puolestaan määräytyvät muun muassa rakennuksen pinta-alan ja teknisten ominaisuuksien perusteella.
Siksi kiinteistöjen vakuutussopimuksista ei löydy mainintaa mahdollisten korvausten euro- tai enimmäismääristä. Vahingon sattuessa korvaus määritetään rakennuksen tai sen osan iästä ja kunnosta riippuen joko uuden vastaavan hinnan tai todellisen, vakuutustermein päivän arvon mukaisesti. Hannu Partasen mukaan linjaukseen on selkeä peruste:
– Kiinteistöjen vakuutusarvoon vaikuttaa tekninen kunto. Kukaan ei voi myöskään tietää, miten kyseisen kiinteistön korjauskustannukset kehittyvät esimerkiksi 10–15 vuoden aikajänteellä. Jokin tietty euromäärä tai enimmäiskorvaus toisi tähän vain turhaa rajausta.
Partanen korostaakin vakuutussopimukseen kirjattujen oikeiden ja ajantasaisten tietojen tärkeyttä.
– Jos sopimuksessa tarvittaviin kysymyksiin – käytännössä siis vakuutuksen hinnoittelutekijöihin – vastaa huolellisesti ja totuudenmukaisesti, asettuvat myös vakuutustaso ja maksut oikealle tasolle. Vakuutuksesta tulee vuosittain vakuutuskirja, jonka tiedot kannattaa tarkastaa ja tarvittaessa myös päivittää.
Teitkö hyvät kaupat – onko veneen arvo noussut?
Jos on oman kodin vakuutus jäänyt päivittämättä, niin sama tilanne voi olla myös venevakuutuksissa.
Yleensä veneen arvo laskee autojen tapaan tasaista tahtia, mutta jossain kohtaa hintakäyrä voi kääntyä uudelleen nousuun. Näin etenkin silloin, jos kyse on klassikkoveneestä tai erityisen hyvin säilyneestä yksilöstä.
Viime aikoina vesipelien hintoja on nostanut myös kova kysyntä. Niinpä muutama vuosi sitten ostamastaan veneestä on voinut saada jopa alkuperäistä paremman hinnan.
– Veneet vakuutetaan niiden käyvän arvon mukaan, ja mikäli siinä tapahtuu muutoksia ylöspäin, se kannattaa luonnollisesti huomioida myös vakuutuskorvauksen ylärajassa. Arvoa voivat nostaa kysynnän ohella myös mittavat kunnostukset, kuten vaikkapa moottorin uusiminen, Partanen toteaa.
Lue myös: