Asumisesta täytyy yleensä maksaa – joko vuokraa tai lainanlyhennystä. Jos omistat osakkeen taloyhtiössä, maksat todennäköisesti myös yhtiövastiketta.

Oman asunnon etu on se, että lainanlyhennystä maksamalla kerrytät omaisuuttasi. Vuokrarahat menevät toisen pussiin. Alueen hinta- ja vuokratasosta riippuen lainan lyhentäminen ja vastikkeen maksaminen voi myös olla edullisempaa kuin vuokran maksaminen.

– Kannattaa aina miettiä omaa elämäntilannetta punnitessaan sitä, asuako vuokra-asunnossa vai omistusasunnossa, sanoo Saton liiketoimintajohtaja Antti Asteljoki.

Asumiseen liittyy myös paljon tunteita, eikä asiaa kannata Asteljoen mielestä päättää pelkästään taloudellisin perustein. Joskus vapaus ja huolettomuus päihittävät rahalliset hyödyt.

Vuokralainen voi asua himoitulla alueella

Vuokra-asumisen parhaita puolia on huolettomuus. Vuokralaisen ei tarvitse miettiä tulevien remonttien kustannuksia tai sitoutua asumaan samassa osoitteessa vuosikausia. Antti Asteljoen mukaan Helsingissä jo noin puolet ihmisistä asuu vuokralla, ja vuokra-asumisen suosio kasvaa‍ koko ajan.

Asuntojen remontit ovat omistajalle kalliita, olipa kyseessä omakotitalo tai kerrostaloasunto. Esimerkiksi kerrostalon putkiremontti voi maksaa Helsingissä yli 1 000 euroa neliöltä. Myös julkisivu- ja kattoremontti ovat kalliita. Vuokralaisen ei tarvitse näistä huolehtia. Toisaalta isoja taloyhtiöremontteja tehdään kuitenkin vain harvakseltaan, eivätkä ne välttämättä osu omistajankaan kohdalle koko asunnonomistusaikana.

Moni vuokrasopimus on ensimmäisen vuoden ajan määräaikainen, minkä jälkeen sopimuksen voi irtisanoa kuukauden varoitusajalla. Tämä tekee esimerkiksi työn tai opiskelujen perässä muuttamisen helpoksi.

– On yhteiskunnallisestikin merkittävää, että ihmiset pystyvät muuttamaan helposti työn perässä, Asteljoki sanoo.

Asteljoki näkee, että vuokralaisella on omistusasujaa enemmän valinnanvaraa asuinpaikkansa suhteen. Etenkin pääkaupunkiseudulla voi olla lähes mahdotonta ostaa mieleistään asuntoa kalliilta alueilta, mikäli taskussa ei ole perintöä tai mojovaa säästötiliä. Sen sijaan vuokra-asuntoon samalta alueelta voi olla varaa.

Lainan kuukausierästä voi neuvotella, vuokranmaksusta harvemmin

Asunnon omistajalla on vuokralaista enemmän sananvaltaa kodistaan: miten sen remontoi ja kuinka kauan siinä asuu. Omistusasunnon voi vuokrata, jos mielii vaikka muuttaa ulkomaille. Tällöin vuokralainen kerryttää asunnon omistajan omaisuutta.

Asuntolainasta on mahdollista neuvotella lyhennysvapaita kuukausia, jolloin pankille tarvitsee maksaa vain korkoa. Vuokranantajan kanssa tilapäisistä huojennuksista vuokraan voi olla vaikeampi neuvotella.

Suomessa myös verotus on kannustanut ihmisiä ostamaan oman asunnon, kun lainan koroista on saanut verovähennyksiä. Nyt vähennysoikeus on kuitenkin pienentymässä.

– Tänä vuonna koroista voi vähentää 45 prosenttia, kun vuoteen 2011 asti korot olivat 100-prosenttisesti vähennyskelpoisia. Vuoteen 2019 koron vähennyskelpoinen osuus laskee 25 prosenttiin. Ennustan, että lähitulevaisuudessa vähennykset jäävät kokonaan pois, Asteljoki arvioi.

Omaisuutta voi kartuttaa muutenkin kuin asuntokaupalla

Omistusasuja joutuu miettimään, nouseeko vai laskeeko asunnon arvo seuraavien vuosien aikana. Helsingissä asuntojen hinnat ovat nousseet jo pitkään‍, mutta muuttotappiokunnilla‍ hinnat saattavat polkea paikoillaan tai jopa laskea.

– Suuri osa omaisuudesta on kiinni asunnossa. Rahalla voisi olla muitakin käyttötarkoituksia, ja omaisuutta voi kartuttaa muullakin tavoin kuin asuntokaupalla, vaikka ostamalla osakkeita, Antti Asteljoki toteaa.

Ensiasuntoa varten tarvitaan yleensä vähintään viiden prosentin omarahoitusosuus. ASP-säästäjällä pitää olla koossa kymmenen prosenttia asunnon hinnasta eli 100 000 euron asunnon ostoa varten 10 000 euroa.

Jos omistusasunnossa on asunut vähintään kaksi vuotta, mahdollisesta myyntivoitosta ei tarvitse maksaa veroa. Muuten vero on 30 000 euroon saakka 30 prosenttia ja tämän jälkeen 34 prosenttia.

Vertailu: Milloin vuokra-asunto on edullisempi kuin omistusasunto?

Elina maksaa Helsingin Kalliossa sijaitsevasta pikkuyksiöstään vuokraa 700 euroa kuussa. Vastaavan yksiön saisi omakseen 160 000 eurolla. Jos Elina ostaisi asunnon 8 000 euron omarahoitusosuudella ja asuntolainalla, johon ottaisi tasaerälainaa 20 vuoden takaisinmaksuajalla ja 1 prosentin korolla, hänen kuukausieränsä olisi OPn lainalaskurin‍ mukaan 699 euroa. Lainanlyhennyksen lisäksi Elina maksaisi yhtiövastiketta, joka on esimerkissämme 100 euroa kuussa. Näin ollen Elinan asuminen omassa asunnossa maksaisi 799 euroa kuussa eli satasen enemmän kuin vuokra-asunnossa.

Mikäli Elinalla olisi säästössä 15 000 euroa omaa rahaa, asuntolainan kuukausierä olisi 667 euroa ja asumiskustannukset yhteensä 767 euroa – vielä hieman vuokraa enemmän. Mutta jos Elina ostaisi asunnon 30 000 euron omarahoitusosuudella, kuukausittaiset asumiskustannukset olisivat enää 698 euroa kuussa. Omaa asuntoa maksaessaaan Elina myös kartuttaisi omaa varallisuuttaan – ei vuokranantajan.

OP rakentaa palveluita omistaja-asiakkailleen. Tiesithän, että Osuuspankin omistaja-asiakkaana sinulle kertyy muun muassa asuntolainasta rahanarvoisia OP-bonuksia. OP-bonuksia käytetään esimerkiksi pankin palvelumaksujen kattamiseen sekä Pohjola Vakuutuksesta hankitun kotivakuutuksen‍ vakuutusmaksuihin.

Lue lisää, miten hyötyisit OP-bonuksista‍.