Kotivakuutus kattaa omalle, kotivakuutuksen kohteena olevalle omaisuudelle sattuneita vahinkoja. Se tulee tarpeeseen, jos lapsi tai nuori esimerkiksi heittää pelin tiimellyksessä pallon vahingossa televisiota päin ja se hajoaa.

Kotivakuutus ei korvaa tilanteissa, joissa lapsi tai nuori aiheuttaa vahinkoa toisen omaisuudelle. Muille aiheutettujen vahinkojen varalta tulee hankkia vastuuvakuutus. Siitä voidaan korvata ulkopuoliselle aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja.

– Kotivakuutuksen ja vastuuvakuutuksen pääsääntönä on, että ne eivät korvaa tahallisesti aiheutettuja vahinkoja, sanoo Pohjola Vakuutuksen korvauspäällikkö Sini Kujala.

Vanhemmat päätyvät usein korvausten maksajiksi, vaikka laki ei heitä siihen velvoita.

Myös silloin, jos lapsi tai nuori on toiminut törkeän huolimattomasti, korvausta voidaan alentaa, ja vakuutus korvaa vain osan vahingosta.

Törkeän huolimattoman ja tahallisen teon seurauksena syntyneen vahingon korvaamisessa voidaan kuitenkin sovitella korvauksen määrää.

Lain mukaan alaikäinen on velvollinen korvaamaan aiheuttamastaan vahingosta määrän, jota pidetään kohtuullisena huomioiden hänen kehitystasonsa, teon laatu, vahingon aiheuttajan ja vahingon kärsineen varallisuusolot sekä muut olosuhteet.

Pienten lasten tahallisia vahinkoja korvataan

Jos vahingon aiheuttaja on alle 12-vuotias lapsi, tahallisuudella ei ole merkitystä, vaan vastuuvakuutus korvaa vahingon. Vahinko on vastuuvakuutuksesta korvattava myös silloin, jos lapsi tai nuori on aiheuttanut vahingon huolimattomuudellaan.

Vastuuvakuutukseen sisältyy tiettyjä rajoituksia. Esimerkiksi nuoren käytössä olleelle esineelle, kuten kaverilta lainatulle mopolle, aiheutettua vahinkoa vastuuvakuutus ei korvaa lainkaan. Silloin nuori joutuu korvaamaan vahingon itse.

Vanhemmat eivät ole automaattisesti korvausvastuussa lapsensa aiheuttamista vahingosta.

Jos kaveriporukassa muut korvausvelvolliset ovat maksukyvyttömiä, saattaa yksi nuori joutua korvaamaan koko vahingon.

– Korvausvastuun syntyminen edellyttää, että vanhempi on toiminut huolimattomasti ja esimerkiksi laiminlyönyt lapsen valvonnan.

Mitä vanhemmasta lapsesta on kyse, sitä itsenäisemmin hän voi erilaisissa tilanteissa toimia, eikä vanhemmilta silloin edellytetä korvausta vaan nuorelta itseltään.

Nuori voi joutua maksamaan korvausta esimerkiksi kesätyöstä saamastaan palkasta tai heti, kun hän alkaa tienata rahaa. Toki vanhemmat päätyvät usein korvausten maksajiksi, vaikka laki ei heitä siihen velvoita.

Nuorelle kannattaa puhua korvausvelvollisuudesta

Nuorten vahingonteoissa on yleistä, että niitä tehdään kaveriporukassa. Jos tekijöitä on useita, nuoret ovat yhteisvastuullisesti korvausvastuussa aiheuttamastaan vahingosta. Lisäksi 15 vuotta täyttänyt nuori on rikosoikeudellisessa vastuussa teoistaan.

Vahingonkorvausta vaativa voi kohdistaa korvausvaatimuksen keneen tahansa yhteisvastuullisista. Maksajaksi voi siis joutua vain yksi nuorista.

– Muiden osuuksia maksaneella nuorella on takautumisoikeuden nojalla oikeus vaatia korvauksia muilta korvausvelvollisilta, mutta jos he ovat maksukyvyttömiä, saattaa yksi nuori joutua lopulta korvaamaan koko vahingon.

Kujala suosittelee, että vanhemmat juttelisivat lasten ja nuorten kanssa siitä, millaisia seurauksia vahingonteoilla voi olla.