Luotontarjoajia on nykyään tarjolla varsin kirjava joukko. Etenkin kun kyse on vakuudettomasta luotosta, jota usein kutsutaan nimellä kulutusluotto. Nämä ovat lainoja, joille ei tarvita takaajaa tai muuta vakuutta.  

Vakuudettomia luottoja vertaillessa kannattaa olla tarkkana, sillä pienestäkin lainasta saattaa suurilla korkokuluilla muodostua yllättävän kallis. Siksi lainoja kannattaa vertailla keskenään.

– Lainoja vertaillessa on syytä lähteä aina liikkeelle siitä, että valittava laina sopii määrältään, hinnaltaan, ja muilta ominaisuuksiltaan kulloiseenkin tilanteeseen ja tarpeeseen, kertoo OP:n vakuudettomien luottojen tuotepäällikkö Mikko Vitikka.

Yksi helpoista vertailuperusteista on todellinen vuosikorko, joka jokaisen luotonantajan tulee ilmoittaa luotonmyönnön yhteydessä. Siihen on laskettu korot ja muut lainaan liittyvät kulut. Korko voi muodostua marginaalista ja käytetystä viitekorosta tai se voi myös olla kiinteä. 

Itse korkokulujen lisäksi lainassa saattaa olla muita kuluja, jotka nostavat luoton kokonaishintaa. Näitä ovat esimerkiksi luoton perustamiskulu, luoton vuosimaksu ja erilaiset käsittelykulut. Ne saattavat nostaa lainan kokonaiskuluja yllättävästi. 

Luoton on hyvä tarjota myös joustoa

Koron lisäksi lainaa pohtiessa kannattaa ottaa huomioon esimerkiksi se, voiko maksusuunnitelmaan tehdä muutoksia laina-aikana. Tällaisia voivat olla lyhennysvapaat kuukaudet, maksuerän eräpäivän muuttaminen ja maksuerän suuruus kuukausittain. Joissain luotoissa muutokset eivät ole mahdollisia, tai niiden tekeminen maksaa. 

– Esimerkiksi OP Tarkkaluotto -sopimukseen kuuluu yksi vapaavalintainen vuosittainen maksuvapaa kuukausi. Käytännössä tämä tarkoittaa, että jo luotonmyöntövaiheessa asiakas pystyy valitsemaan yhden kalenterikuukauden, jona lainan maksuerää ei laskuteta.

Moniin hankintoihin voi toki käyttää pankkikortin luotto-ominaisuutta, jos sellainen on olemassa. Vakuudeton kulutusluotto voi olla luontevampi vaihtoehto etenkin suurimpiin hankintoihin.

– Lainantarpeen ollessa pidempiaikainen, voi kulutusluotto olla kokonaiskustannuksiltaan korttiluottoa paremmin tilanteeseen sopiva. Kulutusluotolla voi myös maksaa laskuja ilman erillistä kustannusta, Vitikka muistuttaa.

Luottovaihtoehtojen joukossa on toki myös vakuudellinen luotto, jonka korkokulut ovat usein vakuudettomia pienemmät. Toisaalta niiden järjestäminen on haastavampaa, sillä vakuudet vaativat selvitystyötä. 

– Lainapäätöksen saa vakuudettomassa lainassa pääsääntöisesti heti tai viimeistään kahden pankkipäivän kuluessa hakemuksen täyttämisen jälkeen. 

OP Tarkkaluoton esimerkkilaskelma:

OP Tarkkaluotto on kertaluotto, jonka todellinen vuosikorko 10 000 euron luotolle 5 vuoden takaisinmaksuajalla on 11,66 %, kun luoton henkilökohtainen marginaali on 6,5 %, 3 kk:n euribor on 3,782 % (6/2024) ja luotonhoitomaksu on 6 euroa kuukaudessa.

Arvioitu luoton kokonaiskustannus on 13 072,37 euroa. Laskelma on tehty olettaen, että luotto on nostettu kerralla, luoton korko sekä maksut ja palkkiot pysyvät samana koko luottoajan. Lisäksi on oletettu, että luottoa maksetaan takaisin 225 euron suuruisin lyhennyserin joka kuukausi aina luoton viimeiseen erään saakka.

OP Tarkkaluoton myöntää OP Vähittäisasiakkaat Oyj.