Korko

Miten omaa taloutta voi turvata asuntolainan koron nousun varalta? Listasimme konkreettiset tavat.

Niin yritykset kuin yksityishenkilöt kohtasivat vuonna 2022 asioita, joita ei olla nähty vuosiin tai jopa vuosikymmeniin: järkyttävimpänä sota, mutta myös energiakriisi, inflaation myötä nousseet kustannukset ja heikkenevä ostovoima. Osa yrityksistä kärsi työvoiman saatavuusongelmista eikä keväällä 2020 alkaneet toimitusketjuhaasteet olleet vielä vuoden loppuun mennessä hellittäneet. Lainojen korkokustannukset nousivat historiallisen nopeasti eikä taseen toiselta puolelta välttämättä löytynyt nopeaa tasapainottajaa. Asialista on pitkä ja painava. Olit sitten yritys tai yksityishenkilö, viime vuosi oli konkreettinen muistutus riskienhallinnan ja siihen liittyvien prosessien tärkeydestä.

Lainoissa käytettävien viitekorkojen nousu on ollut viime vuonna poikkeuksellisen nopeaa. Suurin korkojen nousu on jo takana, mutta epävarmuutta korkonäkymässä on edelleen lyhyellä aikavälillä. Pidemmällä aikavälillä markkinat odottavat euriborkorkojen asettuvan suhteellisen maltilliselle tasolle noin 2–3 prosentin haarukkaan. Hyvästä syystä otetut oikein mitoitetut lainat ovat perusteltuja tässäkin korkonäkymässä.

Lainakatto on menokaton ohella yksi keskeisistä työkaluista, joilla suojataan asunnonostajia liian raskaalta lainataakalta. Sen yleisenä ehtona on, että asuntolainaa varten on oltava vähintään 10 prosenttia omia säästöjä tai muita vakuuksia. Käytännössä pankkien kriteerit ovat selvästi tätä kireämmät, mikä on myös asiakkaan etu.

Osake- ja korkomarkkinat jatkoivat lokakuussa alkanutta positiivista virettään marraskuussa. Markkinoiden mieltä koko vuoden masentaneen keskuspankkien rahapolitiikan nähdään olevan muuttumassa vihdoin markkinoiden kannalta positiiviseen suuntaan.

Korot ovat nousseet viime aikoina nopeasti. Osuuspankin asiantuntija kertoo, mitä korkosijoittaminen on ja millainen vaikutus tämänhetkisellä korkotasolla on korkosijoittamisen suosioon.

Korkosijoitukset eivät ole näyttäytyneet houkuttelevilta pitkiin aikoihin, eikä monella siten ole kokemusta korkoihin sijoittamisesta. Miten sijoittaja voi hyötyä nousevista koroista?

Rauhoitellaan heti kärkeen: eivät niin paljon, kuin ensihätään ajattelisi. Vaikka asuntokauppaa on elokuuhun 2022 mennessä tehty vähemmän kuin viime vuonna, tahti on jo normalisoitunut aiempien vuosien tasolle. Hinnat ovat pysyneet tasaisina ja tarjontaa Tampereenkin seudulla on selvästi aiempaa enemmän.

Millaiset asiakkaat kiinnostavat luotottajaa? Kysymyksen voisi asettaa myös toisin päin – millainen pankki kiinnostaa asiakasta? Asiakasta kiinnostaa sellainen pankki, joka pystyy tarjoamaan kokonaisvaltaisia asiantuntijapalveluita, kanavasta riippumatta.

Inflaation kiihtymistä on aina seurannut korkojen nousu ja niin käy myös tulevana syksynä, ennakoivat OP Ryhmän ekonomistit. 90-luvulla korot olivat niin hurjia, että 13 prosentin asuntolainaa mainostettiin edullisena. Suurin osa suomalaisista pystyi kuitenkin hoitamaan asuntolainansa säntillisesti.

Asuntovelallisia on viime vuodet hellitty poikkeuksellisen matalalla korkotasolla. Suomalaisten yleisimmän asuntolainan viitekoron 12 kuukauden euriborin kuvaaja on nyt kuitenkin kääntynyt nousuun. Samaan aikaan korkosuojien kysyntä on lisääntynyt.

Korot ovat kääntyneet nousuun pitkän ”nollakorkoajan” jälkeen. Mutta, kuinka nyt odotettavissa oleva nousu vertautuu aiempiin aikoihin? Mikä merkitys koronnousulla on kotitalouksille? Näitä kysymyksiä tarkastellessa on syytä ottaa huomioon useita tekijöitä.