Asuntolaina otetaan ainakin aluksi pitkäksi aikaa, joten laina-aikana elämässä ehtii tapahtua paljon. Elämäntilanteet voivat muuttua nopeasti ja yllättäen: työkyky voi heiketä, joku lainan maksajista voi sairastua, ja korot voivat nousta.

Asuntolainan voi onneksi turvata useammalla eri tavalla. Olennaista on ymmärtää, mitä riskejä eri turvat kattavat ja kuinka ne vastaavat omaan elämäntilanteeseen.

Korkosuoja tuo ennustettavuutta lainan maksuohjelmaan

Korkosuojaus on yleinen keino varautua korkojen nousuun. Asuntolainan korkosuojalla voidaan rajata tai poistaa omaan lainaan liittyvää korkoriskiä, kun markkinakorkojen tulevia liikkeitä on mahdoton ennustaa.

OP Pohjolassa korkokatto asettaa viitekorolle ylärajan, jolloin lainan viitekorko ei nouse sovittua tasoa korkeammaksi. Kiinteässä korossa taas koko lainan korko lukitaan muuttumattomaksi tietyksi ajaksi.

– Suomessa vaihtuvakorkoiset asuntolainat ovat yleisiä, kun muualla maailmassa suositaan paljon kiinteäkorkoisia lainoja. Korkokatolla rajataan viitekoron nousua, ja kiinteällä korolla kokonaiskorko lukitaan muuttumattomaksi koko laina-ajalle, sanoo OP Yrityspankissa korosuojausratkaisujen parissa työskentelevä Iida Asikainen.

Korkosuoja korostuu erityisesti laina-ajan alussa, jolloin asuntolaina on suurimmillaan ja korkojen vaikutus kuukausierään merkittävä.

– Tällöin on olennaista pohtia omaa riskinsietokykyä: kuinka paljon taloudessa on liikkumavaraa ja miten paljon epävarmuutta on valmis sietämään, Asikainen sanoo.

Korkosuojausratkaisuilla voidaan rajata tai poistaa epävarmuutta, joka liittyy asuntolainan korkoihin. Muissa tilanteissa asuntolainaan tarvitaan toisenlaista turvaa.

Vakuutukset turvaavat lainan takaisinmaksua sairauden, työkyvyttömyyden ja kuoleman varalta

Laina-aikana elämä ehtii yllättää moneen kertaan, myös raskailla tilanteilla. Vakava sairastuminen tai työkyvyttömyys esimerkiksi tapaturman vuoksi voivat aiheuttaa nopeasti taloudellisia vaikeuksia.

Pitkällä sairauslomalla keskituloisen tulot putoavat Kelan sairauspäivärahalle siirtyessä noin puoleen. Suurituloisilla pudotus on vielä merkittävämpi: esimerkiksi 7 000 euron kuukausituloista noin 70 prosenttia.

– Kelan päivärahalle tippuminen horjuttaa useimmilla taloutta merkittävästi. Vakuutukset työkyvyttömyyden ja vakavan sairauden varalta turvaavat taloutta  vaikeissa tilanteissa. Onkin äärimmäisen tärkeää miettiä näitä asioita jo silloin, kun kaikki on hyvin, muistuttaa OP-Henkivakuutuksen myyntijohtaja Sanna Tuomainen.

Ohimenevän työkyvyttömyyden vakuutuksesta maksettava päivärahakorvaus auttaa selviämään pakollisista menoista, kuten asumiskuluista. Pysyvän työkyvyttömyyden ja vakavan sairauden vakuutuksista puolestaan maksetaan kertakorvaus, jonka voi käyttää esimerkiksi lainojen maksamiseen.

Tuomainen muistuttaa, että myös kuolemantapaus voi tuoda suuren surun lisäksi vaikeuksia asuntolainasta selviämiseen.

– Jos asuntolaina on otettu yhdessä puolison kanssa, on se tyypillisesti mitoitettu kahden hengen tuloihin. Jos asuntolainan toisen osapuoli menehtyy, voi laina jäädä liian suureksi yhden hengen maksettavaksi. Oikein mitoitettu henkivakuutus mahdollistaa sen, että omasta kodista ei tarvitse luopua suuren surun kohdatessa.

Korkosuoja ja vakuutukset täydentävät toisiaan

Korkosuoja ja vakuutukset turvaavat asuntolainaa eri näkökulmista. Korkosuoja auttaa rajaamaan oman lainan korkoihin liittyvää epävarmuutta. Vakuutukset puolestaan tukevat lainan takaisinmaksua tilanteissa, joissa tulot pienenevät tai lakkaavat esimerkiksi sairauden, työkyvyttömyyden tai kuoleman vuoksi.

Asikaisen ja Tuomaisen mukaan kattavin turva syntyy, kun korkosuoja yhdistetään lainan takaisinmaksua turvaaviin vakuutuksiin. Näin lainanhoitoon liittyviä riskejä voidaan hallita sekä taloudellisista että elämäntilanteisiin liittyvistä muutoksista käsin.

Korkosuoja tuo ennustettavuutta arkeen varmistamalla, etteivät korkojen nousut kasvata lainanhoitokuluja kohtuuttomasti. Vakuutukset puolestaan auttavat silloin, kun oma maksukyky heikkenee yllättäen.

Henkivakuutus voi turvata läheisten taloutta kuolemantapauksessa, ja työkyvyttömyys- tai vakavan sairauden vakuutus voi auttaa lainan hoitamisessa, jos työkyky tai tulot kärsivät.

Tärkeintä on suhteuttaa laina omaan maksukykyyn niin, että arkeen jää tilaa myös säästämiselle ja elämiselle – ei vain lainan hoitamiselle.  

Lyhennysvapaat tuovat taloudellista joustoa elämäntilanteisiin

Joskus asuntolainan maksamiseen voi kaivata tilapäisesti joustavuutta. Tällainen tilanne voi olla esimerkiksi opintovapaa tai väliaikaisesti pienemmät tulot. Näissä tilanteissa pankin kanssa voi neuvotella lainaan joustoja, kuten lyhennysvapaata.
Lyhennysvapaa tarkoittaa, että lainasta maksetaan määräajan vain korot, ei lainapääomaa.

– Pankki haluaa auttaa asiakasta muuttuvissa elämäntilanteissa. Siksi kannattaa olla yhteydessä hyvissä ajoin ja neuvotella tarvittaessa asuntolainan maksuohjelmasta, Asikainen sanoo.

On kuitenkin hyvä muistaa, että lyhennysvapaa ei poista velkaa, vaan siirtää lyhennyksiä eteenpäin. Pitkällä aikavälillä se voi kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia.

Korkosuoja

  • Auttaa hillitsemään tulevaan korkokehitykseen ja lainan maksuohjelmaan liittyvää epävarmuutta.

Lainan takaisinmaksua turvaavat vakuutukset

  • Asuntolainaa voi turvata henki-, työkyvyttömyys- ja vakavan sairauden vakuutuksilla
  • Tukevat takaisinmaksua, jos tulot heikkenevät sairauden tai työkyvyttömyyden vuoksi
  • Henkivakuutus turvaa puolison tai läheisten arkea kuoleman varalta