Osaat ehkä laskea palkastasi veroprosentin, mutta ymmärrätkö muita talouden lukuja? Kuinka paljon esimerkiksi asuntolaina tulee sinulle lopulta maksamaan? Entä korkeakorkoinen pikavippi?

– Ennen lainan ottamista kannattaa miettiä ja laskea tarkkaan, mihin oikeasti on varaa, painottaa Takuusäätiön sosiaalisten rahoituspalveluiden johtaja Minna Backman.

Mitä tarkoittaa maksukyky?

Maksukyky on oman talouden hoidossa kaiken perusta. Jokaisen tulee tietää oman taloutensa realiteetit ja rajat. Lainaa harkitessa on hyvä käyttää maksukykylaskuria‍, joka on saatavilla muun muassa Takuusäätiön verkkosivuilta.

Mikä on pikavippi?

Pikavippi on hyvin monenlaisten lainojen nimi. Yhteistä kaikille pikavipeiksi kutsutuille lainoille on, että niissä on korkea korko. Pikavipit myönnetään ilman vakuuksia, ja ne maksetaan hakijan tilille nopeasti. Nykyään pikavipit ovat usein luottotilin kaltaisia muutaman tuhannen euron lainoja, joista voi nostaa sopivan summan rahaa tarpeen mukaan.

Mitä tarkoittaa korkokatto?

Korko ei voi nousta tietyn katon yli. Kuluttajaluottojen enimmäiskorko on 20 prosenttia. Tyypillisesti korko on suurin pikavippilainoissa, joissa se voi nousta 19 prosenttiin. Pankkilainoissa korot ovat huomattavasti matalampia.

Pankkilainan ottaja on saanut nauttia pitkään matalista koroista, mistä on voinut syntyä illuusio, että korot eivät nouse.

– Korkojen nousu on aina mahdollista, ja siihen lainanottajan tulisi varautua. On tärkeää tajuta, että on eri asia, onko korko 4 prosenttia tai 12 prosenttia, sanoo Backman.

Lue myös: Uskaltaako nyt ottaa lainaa?

Mitä tarkoittaa korkoa korolle, kun puhutaan lainoista?

Lainan takaisinmaksuun valitaan helposti pienin mahdollinen kuukausierä. Silloin jää enemmän rahaa elämiseen, mutta seurauksena voi olla lainoihin liitetty korkoa korolle -ilmiö.

Esimerkiksi 10 000 euron laina 19 prosentin korolla ja 15 vuoden maksuajalla kasvattaa lainan kokonaismäärän noin 30 000 euroon. Sitä summasta 20 000 euroa on pelkkää korkoa.

– Näin käy, kun pitkän lyhennysajan alussa lainaa ei lyhennetä juuri ollenkaan, vaan maksetaan pelkkää korkoa, täsmentää Backman.

Mitä tarkoittaa pikavippien korkojen ja lainan todellinen määrä?

Maksuvaikeuksissa oleva voi joutua ottamaan uuden lainan maksaakseen entisen pois. Tämä uusi laina täytyy olla suurempi kuin aiempi, koska korko on kasvattanut ensimmäisen lainan määrää. Lainalaskurin avulla kannattaa selvittää, mitä useiden lainojen ja pikavippien ottaminen merkitsee lainan kokonaismäärälle.

Mitä tarkoittaa maksuhäiriömerkintä (ref-merkintä)?

Maksuhäiriömerkintä tulee, kun lainojen ottaja ei pysty maksamaan velkojaan ja laskujaan. Backmanin mukaan Takuusäätiön takaushakemusmäärä on kasvanut vuosittain noin 30 prosentilla.

– Tämä johtuu osittain siitä, että ihmiset odottavat liian pitkään ennen kuin osaavat hakea apua.

Maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa työpaikan tai uuden asunnon saamista. Jos merkintä tulee, ja on maksanut lainan takaisin, se ei heti poistu virallisista luottotiedoista. Merkinnän säilytysaika on kaksi vuotta.

– Maksuhäiriömerkinnän poistamisajan lyhennystä on esitetty, ja mielestäni olisi hyvä, jos merkintä poistuisi nykyistä nopeammin etenkin niiltä, joilla on vain yksi merkintä, tai maksuhäiriömerkintä on aiheutunut tilapäisestä maksukyvyttömyydestä.

Paljonko sinulla kuluu kuukaudessa pakollisiin menoihin ja hupeihin? Jääkö rahaa säästöön? OP-mobiilin Talouden tasapaino -palvelu‍ auttaa hahmottamaan millaisia tuloja ja menoja sinulla on.