– Tilanne tuskin tulee lähitulevaisuudessa kääntymään laskuun. Tähän vaikuttaa paitsi korona, myös nykyinen kulutus- ja luottoyhteiskunta. Pandemian vaikutukset tosin ovat iskeneet koviten heihin, jotka olivat talousvaikeuksissa jo aiemmin, Takuusäätiön kehittämispäällikkö Minna Markkanen toteaa.

Maksuongelmia on vaikea torjua tai ehkäistä täysin, koska ilmiö on monitahoinen. Maksuhäiriöiden syntyyn vaikuttavat monet yhteiskunnalliset asiat, jopa sukupuoli. Suomen Asiakastiedon tilaston mukaan maksuhäiriöt kerääntyvät ennen kaikkea miehille. Maksuhäiriömerkintä löytyy jopa 10 prosentilta miehistä ja yli 16 prosentilta kolmekymppisistä miehistä.

– Nuorehkot miehet ovat maksuhäiriöissä yliedustettuina. Tässä asiassa pitäisi ehdottomasti päästä kiinni niihin juurisyihin, jotka maksuhäiriöitä aiheuttavat. Monet yhteiskunnalliset ilmiöt, kuten miesten koulupudokkuus, naisia yleisesti matalampi koulutustaso ja yksin asuminen heijastuvat luottotietomerkintöihin. Miehet saattavat ottaa myös suurempia taloudellisia riskejä kuin naiset, Markkanen pohtii.

Vain harvoin yksi merkintä

Kun ensimmäinen maksuhäiriö on syntynyt ja merkintä näkyy luottotiedoissa, jää se harvoin ainoaksi. Keskimäärin ihmisellä onkin 15–16 merkintää luottotiedoissaan, jolloin voidaan puhua velkakierteestä. Rahasummat ovat kasvaneet, eikä enää puhuta pikavipeistä.

– Pienten pikavippien sijaan ihmisellä voi olla kymmeniä tuhansia euroja korkeakorkoista kulutusluottoa. Erityisesti vakuudettomien luottojen euromäärät ovat kasvaneet, Markkanen toteaa.

Toisaalta hiljattain on alkanut tulla viitteitä siitä, että kulutusluottoja olisi aiempaa vaikeampi saada. Kun korkokatto laskettiin 10 prosenttiin 1.7.2020–31.12.2020 väliselle ajalle, alkoivat lainanantajan riskit korostua. Markkanen kertoo ymmärtävänsä, miksi korkokatto on haluttu tehdä, mutta toteaa sen olevan myös ongelmallinen väliaikaisuutensa vuoksi.

– Jotkut tahot ovat mainostaneet, että 10 prosentin korkokatto on päättymässä, ja että vielä ehtii hakea edullisempaa lainaa tavallisen 20 prosentin koron sijaan. On todennäköistä, että korkokatto palautuu tammikuussa, mutta se saattaakin koskea vain lainoja, jotka otetaan sen palautumisen jälkeen. Kuluttaja ei välttämättä tiedä, mikä hänen lainansa korko on, ja varsinkin sen muuttuminen voi aiheuttaa epäselvyyksiä, Markkanen sanoo.

Markkanen myös toteaa, ettei korkokatto ole pitkässä juoksussa paras tapa ratkaista suomalaisten rahaongelmia.

– Tarvitaan enemmän neuvontaa ja ohjausta, jotta ihmiset saataisiin kääntymään oman pankin tai velkaneuvonnan puoleen jo rahapulmien alkuvaiheessa.

Miehet viivyttelevät avun hakemisessa

Naiset hakevat rahaongelmiinsa keskimäärin enemmän ja aiemmin apua kuin miehet. Velkakierteet voivat muodostua syviksi, ja avun hakemista yhä hävetään.

– Tyypillisesti maksuvaikeuksissa oleva ihminen ottaa viimeiseen asti lainaa. Usein apua haetaan vasta sitten, kun markkinoilta ei enää uutta lainaa saada. Tällä hetkellä maksuhäiriömerkintöjä on 10 prosentilla suomalaisista, mutta joukossa on varmasti ihmisiä, jotka eivät vielä näy merkinnöissä, ja pystyvät pitämään luottotietonsa puhtaana hetken, Markkanen pohtii.

Avun hakeminen on aina hyvästä, mutta jos talouden- tai elämänhallinnassa ei muutu mikään, pelkkä velkojen järjestely ei usein auta ja velkaongelmat jatkuvat. Ihmisen pitäisikin rohjeta pureutua rahankäyttötapoihinsa ja muihin velkaantumisen taustalla oleviin syihin.

Toisaalta velkakierteeseen voi ajautua, vaikka rahankäyttö olisi aiemmin ollut hallinnassa.

– Syitä voivat olla vaikka rahapelaaminen ja liiallinen shoppailu, mutta yhtä lailla myös avioero, puolison kuolema tai työpaikan menetys. Monikaan ei ajattele rahariskejä etukäteen, ja ennakoinnissa ja varautumisessa on parantamisen varaa. Toisaalta korona, sen vuoksi kotiin jääminen ja kulutuksen vähentäminen ovat avanneet silmiä ja saaneet ihmiset oivaltamaan, että rahaa voi jäädä säästöönkin.

Nuoret voivat tuoda muutoksen

Mutta ei huonoa, jollei jotain hyvää. Nuoremmissa ikäluokissa maksuhäiriöt ovat vähentyneet viime vuosina. Nuoret eivät ole saaneet enää niin helposti lainaa kuin aiemmin, mutta myös talousosaaminen on vahvistunut. Rahasta myös puhutaan nuorten kesken avoimesti.

– Esimerkiksi ilmastonmuutoksen takia nuoret eivät ehkä halua kuluttaa samalla tavalla kuin vanhempansa. Lisäksi somessa on paljon sijoittamisesta, säästämisestä ja rahasta puhuvia vaikuttajia. Nuorten sukupolvien elämäntyyli ja suhtautuminen rahaan voivat olla ratkaisu maksuvaikeuksiin tulevaisuudessa. Taloudellinen vaurastuminen eikä myöskään rahaongelmat ole enää samanlainen tabu kuin vanhemmilla ikäluokilla.

Lue lisää aiheesta:

Kuinka maksuhäiriömerkinnän kanssa toimitaan‍

4 vinkkiä talouden tasapainottamiseen‍