Korot ovat viime viikkoina lähteneet nousuun pitkän ajan jälkeen. OP Lounaismaan luottojohtaja Teija Breilin toteaa, että huhtikuussa 12 kuukauden euribor nousi ensimmäistä kertaa kuuteen vuoteen plussa puolelle.

– Kaikkiaan korot ovat olleet harvinaisen matalalla jo lähes kymmenen vuoden ajan. 12 kuukauden euribor oli viimeksi yli viiden prosentin vuonna 2008. Vuodesta 2012 alkaen 12 kuukauden euribor on ollut laskusuhdanteinen tämän vuoden huhtikuuhun asti, jolloin ensimmäisen kerran korot nousivat plussalle.

Korkojen nousu on ollut aktiivisesti esillä uutisoinnissa ja se näkyy myös pankissa asiakkaiden lisääntyneinä kyselyinä. Korkokatto otetaan puheeksi aina uusia lainoja neuvoteltaessa ja myös vanhoihin lainoihin halutaan nyt suojausta.

Teija Breilin ja sateenvarjo

Korkokaton hinta ei ole kiinteä vaan se muuttuu päivittäin. Breilin toteaakin, että liian pitkä miettiminen tässä kohtaa voi koitua kalliimmaksi mihin asiakas on varautunut.

– Muutokset markkinoilla ovat nopeita ja ne heijastuvat korkosuojauksen hintaan. Korkokattotarjoukset ovat alustavia, varsinainen hinta lukitaan sopimuksen allekirjoituksen yhteydessä. Korkosuojauksen hinta muuttuu siis joka päivä.

Vielä on kuitenkin hyvä hetki suojata laina korkojen nousulta. Sekä korot että korkokattojen hinnat ovat edelleen matalalla. Mutta kannattaa siis tiedostaa, että tilanne muuttuu joka päivä.

Mitä korkokatolla oikein suojataan?

Korkokatto suojaa lainanottajaa korkojen nousulta. Toisin sanoen asiakas voi itse pohtia, millaisen korkoriskin oma talous kestää ja minkä suuruisen lainan kuukausierän oma taloudellinen tilanne mahdollistaa.

– Keskustelemme asiakkaan kanssa aina korkotason muutoksista ja teemme vertailulaskelmia, jotka havainnollistavat korkotason muutosten vaikutusta lainan kuukausierään. Vertailulaskelmissa käytämme kuuden prosentin korkotasoa. Se ei välttämättä ole lähivuosina realistinen korkotaso, mutta asuntolainoissa laina-ajat ovat pitkiä ja siksi siihen mahtuu myös paljon korkovaihteluja, Breilin sanoo.

Jokainen asiakas on erilainen, kuten myös heidän taloudellinen tilanteensa. Korkokatto määritellään siksi aina yhdessä asiakkaan kanssa.

Moni miettii korkokattokeskustelujen yhteydessä, että maksaako mahdollisesti korkokatosta turhaan, jos korot eivät lähdekään nousuun.

– Korkokaton voi ajatella vakuutuksena. Palovakuutustakaan ei oteta sen takia, että toivotaan tulipaloa. Mutta jos sellainen tapahtuu, on vakuutus korvaamassa vahingot. Korkokaton idea on sama. Koska kukaan meistä, ei edes talousasiantuntijat, pysty ennustamaan korkojen nousua, ainoa mahdollisuus on varautua siihen ja minimoida omaa riskiä.

Riskiä voi hajauttaa myös korkokaton ottamisen yhteydessä. Suojata voi esimerkiksi vain puolet lainasta. Silloin asiakkaalle tehdään kaksi eri lainaa, joista toisessa on korkosuojaus ja toisessa ei.

Teija ja sateenvarjo

Kuinka paljon haluat riskiä itselle?

Korkokaton voi ottaa viideksi, seitsemäksi, kymmeneksi tai 14 vuodeksi. Korkokattoja on myös eritasoisia, joista asiakas voi itse valita omaan lainaansa sopivimman. Korkokattotaso määrittää korolle ylärajan, jota suuremmaksi lainan korko ei valittuna sopimusaikana voi nousta.

Asuntolainoissa suositaan pidempiä suojausaikoja eli yleisesti korkokatto otetaan 10 tai 14 vuodeksi. Remonttilainoissa ja autolainoissa taas riittävät lyhyemmät suojausajat.

Korkokaton hintaan vaikuttaa suojausaika ja suojaustaso. Korkosuojauksen hinta ilmaistaan lisämarginaalilla.

– Tärkeintä on miettiä, kuinka paljon koronnousuriskiä on valmis kestämään. Mikäli oman talouden on mitoittanut alhaisen korkotason mukaiselle lainan kuukausierälle, voi pienikin koronnousu heilauttaa omaa taloutta. Korotason muutokset vaikuttavat maksettavaan kuukausierään.

 Teija Breilin kehottaa olemaan pankkiin yhteydessä, mikäli haluaa keskustella lainan suojaamisen vaihtoehdoista.

– Jätä yhteydenottopyyntö verkossa tai puhelimitse 0100 0500. Voit olla yhteydessä myös suoraan asiantuntijoihimme. Nyt on oikea aika toimia ja miettiä omaa talouttaan, jotta elämään mahtuisi tulevaisuudessakin muutakin kuin asuntolainan maksua.

Lue lisää korkokatosta ja pyydä tarjous!