Ronja Salmi säästää jo eläkettä varten: ”Toivottavasti joskus ajattelen, että olinpa kolmikymppisenä fiksu”

Yrittäjä Ronja Salmi haluaa varautua tulevaisuuteen monella tapaa. Hän listaa kuukausittaiset tulonsa, menonsa ja säästötavoitteensa Exceliin.

Säästämisen lisäksi hän sijoittaa, asuu omistusasunnossa ja maksaa kohtuullisen suuruista yrittäjän eläkevakuutusmaksua eli YEL-vakuutusta. Lisäksi hän harkitsee parhaillaan yrittäjän vapaaehtoisen eläkevakuutuksen ottamista.

Vapaaehtoinen yrittäjän eläkevakuutus toisi taloudellista turvaa.

Eläke herättää Salmessa monenlaisia ajatuksia ja tunteita. Hän on toiminut seitsemän vuotta yrittäjänä ja kirjoittanut viisi kirjaa sekä tehnyt erilaisia media- ja kirjallisuusalan töitä, kuten kolumneja, tv-sarjaa, podcastia ja puhekeikkoja. Salmi tykkää työstään niin paljon, että haluaisi tehdä sitä aina.

– En lakkaa lukemasta ja kirjoittamasta sinä päivänä, kun täytän ne maagiset 70 vuotta.

Samaan aikaan Salmesta tuntuu liian optimistiselta ajatella, että hänen työkykynsä ja terveytensä säilyisi nykyisellään vielä 40 vuoden kuluttua.

– Vapaaehtoinen yrittäjän eläkevakuutus toisi taloudellista turvaa, eikä minun tarvitsisi tehdä lisää työvuosia sen takia, ettei talous kestäisi eläkkeelle jäämistä.

Vaikka Salmella ei ole varsinaisia haaveita eläkevuosien varalle, osa hänen unelmistaan sijoittuu kauas tulevaisuuteen. Niitä ovat ihanan hevosen omistaminen, omassa puutarhassa istuskelu ja kenties Karibialla surffaaminen.

Eläke on yhteiskunnallinen kysymys

Eläkeasiat mietityttävät Salmea myös koko yhteiskunnan kannalta. Hän on huolissaan siitä, että eläkeikäisiä on jatkuvasti enemmän kuin työikäisiä. Eläkkeet pitäisi saada maksettua entistä pienemmällä porukalla.

– Olen oppinut, kuinka merkittävä asia huoltosuhteen heikkeneminen on. Sitä ei korjata vain pidentämällä työuria, lisäämällä maahanmuuttoa tai tukemalla lapsiperheitä. Tarvitaan näitä kaikkia ja varmasti myös muita toimenpiteitä.

Salmi on kuullut useita ”ei me mitään eläkettä tulla koskaan saamaan” -tyylisiä heittoja nuorilta aikuisilta. Hän ajattelee sen kertovan, että millenniaalit eivät luota eläkejärjestelmään. Ne, joille se on taloudellisesti mahdollista, ottavat yksityisen eläkevakuutuksen.

– Ihmiset haluavat turvata oman tonttinsa. Ymmärrän tämän hyvin.

Alivakuuttaminen ei kannata

Salmi on tähän mennessä varautunut eläkepäiviin sijoittamalla ja hilaamalla lakisääteistä YEL-maksuaan vuosien varrella ylöspäin.

Hän huomauttaa, ettei YEL-vakuutuksessa ole kyse vain eläkkeestä. Sen suuruuden mukaan määräytyvät myös esimerkiksi yrittäjän mahdolliset sairaus- ja vanhempainpäivärahat. Hän on ollut yllättänyt siitä, kuinka moni yrittäjä alivakuuttaa itsensä.

– En kannata YEL:n minimimaksun maksamista, jos yrittäjän tulot ovat todellisuudessa jotain muuta.

Salmi myöntää, että korkeat YEL-maksut voivat olla erityisesti yksinyrittäjälle syy alivakuuttamiseen. Lisäksi tällä hetkellä useita yrittäjiä pelottaa YEL-uudistus, jossa tavoitteena on muun muassa tarkistaa, että maksu vastaa yrittäjän vuosituloa. Tämä saattaa johtaa maksun nousemiseen entisestään.

Salmi kertoo ymmärtävänsä yrittäjien pelon. Syy uudistukseen on kuitenkin hänen mielestään hyvä.

– Me tämän päivän yrittäjät maksamme nyt eläkkeellä olevien yrittäjien eläkkeen. Jos potti jää hyvin vajaaksi, valtio maksaa ne puuttuvat miljoonat.

Yrittäjäpäivä kerran vuodessa

Kerran vuodessa Salmi pitää yrittäjäpäivän. Silloin hän istuu alas, käy läpi yrityksensä tulot ja menot sekä laatii itselleen budjetin. Hän suosittelee tällaista päivää muillekin yrittäjille. Se on auttanut häntä säästämisessä.

– Nyt henkilökohtaisella tililläni on säästettynä kolmen kuukauden menojen verran rahaa sen varalta, että jotain yllättävää sattuu.

Salmen mukaan eläkeasioita kannattaa ajatella jo nuorena, koska varautuminen on aina järkevää.

Kun on saanut kerrytettyä puskuria tilille ja omista tuloista sekä menoista on realistinen ja ajantasainen kuva, on helpompi varautua vielä pidemmälle tulevaisuuteen. Salmi ajattelee olevansa onnellisessa asemassa, sillä hän voi harkita yrittäjän vapaaehtoista eläkevakuutusta, joka täydentää YEL-vakuutuksen tuomaa turvaa.

– Minua kiinnostaa se, että vakuutuksessa on sama ajatus kuin rahastoihin sijoittamisessa, mitä olen tehnyt jo aiemmin.

Erityisen mieluista hänelle on yrittäjän vapaaehtoisen eläkevakuutuksen verovähennyskelpoisuus.

– Lisäksi on kiva, että voi päättää itse, mihin rahastoihin sijoittaa, ja muutoksiakin pystyy tekemään.

Hajauttaminen tuo mielenrauhaa

Salmi ajattelee yrittäjän vapaaehtoisen eläkevakuutuksen sopivan ihmiselle, joka on hermoilevaa sorttia. Koska kyseessä on eläkevakuutus, varoja ei voi mennä nostamaan vain yhden kevään pörssinotkahduksen vuoksi.

– Eläkevakuutuksen sijoitushorisontti on pitkä, joten siinä on mahdollista nauttia korkoa korolle -ilmiöstä.

Kirjailija-yrittäjä muistuttaa, että historiallisesti kurssit ovat pääsääntöisesti menneet ylöspäin. Hän on pohtinut, että eläkevakuutuksessa kannattaisi aluksi sijoittaa korkeamman riskin rahastoihin ja eläkeiän lähentyessä vaihtaa matalamman riskin rahastoihin.

– Toivottavasti joskus ajattelen, että olenpa ollut kolmikymppisenä fiksu.

Eläkkeissä Salmelle tuo mielenrauhaa sama asia kuin sijoittamisessa sekä taloudellisessa varautumisessa: hajauttaminen.

– En luota vain yhteen kilpailevaan hevoseen, hän tiivistää.

Salmen mukaan eläkeasioita kannattaa ajatella jo nuorena, koska varautuminen on aina järkevää. Eläkkeen suunnitteleminen kertoo myös siitä, että suhtautuu tulevaisuuteen valoisasti.

– Jos mitenkään pystyy säästämään tai sijoittamaan edes osan tuloistaan tulevaisuutta varten, kannustan siihen.

Vakuutuksen myöntää OP-Henkivakuutus Oy, jonka asiamiehenä osuuspankit ja Pohjola Vakuutus toimivat.

Haastattelu toteutettu osana kaupallista yhteistyötä.