Kun vertailee eri asuntolainatarjouksia, helpoin yksittäinen verrattava luku on asuntolainan marginaali‍. Se on palkkio, jonka pankki ottaa siitä hyvästä, että se lainaa asunnon ostajalle rahaa.

– Marginaali riippuu paitsi sen hetken lainojen hintatasosta, myös siitä, miten pankki katsoo asiakkaan kykenevän maksamaan takaisin lainansa, kertoo OP:n luottojohtaja Leena Reuter.

Marginaali voi siis olla pienempi sellaiselle, jolla on säännölliset tulot ja paljon vakuutta lainaan.

Lain mukaan ensiasunnon ostajalla täytyy olla lainaa varten vakuutta viisi prosenttia tulevan kodin arvioidusta hinnasta. Sen sijaan ASP-lainaa‍ varten ASP-tilillä täytyy olla säästettynä rahaa kymmenen prosenttia kodin hinnasta. Yleensä katsotaan, että asunto on lainan vakuutena 70 prosenttia hinnastaan.

Mihin Euriboriin korko on sidottu?

Asuntolainan hinta koostuu marginaalista ja viitekorosta. Jos laina on sidottu Euribor-viitekorkoon, korkoa tarkistetaan aina sen mukaan, mikä korkotilanne on tarkastushetkellä. Aikaisemmin pankit myönsivät lainaa esimerkiksi kolmen tai kuuden kuukauden Euriboriin.

– Nyt kun korot ovat olleet niin alhaalla, pankit haluavat sitoa uudet lainat 12 kuukauden Euriboriin, Reuter sanoo.

Euribor on käynyt jopa miinuksen puolella, mikä on johtanut siihen, että lainoihin on laitettu niin sanottu korkolattia: niissä korko ei voi enää mennä miinuksen puolelle.

Kolme vaihtoehtoa takaisinmaksuun

Tasaerälainassa lainan ottaja maksaa aina saman summan pankille. Kuukausierä lasketaan sen perusteella, paljonko marginaali ja viitekorko ovat lainan nostohetkellä ja jaetaan lainan maksuajalla. Jos korot nousevat, lainan takaisinmaksun määrä pienenee, jolloin lainan takaisinmaksuaika pitenee. Nyt korot ovat olleet pitkään matalat, jolloin tasaerällä on pystynyt maksamaan lainaa nopeasti pois. Pankit eivät enää mielellään myönnä kovin pitkiä takaisinmaksuaikoja tasaerälyhennyksille.

– Vaarana on, että jos korot nousevat paljon, lainan pääoma ei enää lyhene, vaan maksuerillä kuitataan pelkästään korkoja. Vaikkapa 25 vuoden laina voi pidentyä 32 vuoden lainaksi, Reuter sanoo.

Toinen vaihtoehto on muuttuva annuiteettilaina‍, jossa laina-aika pysyy samana mutta kuukausierät vaihtelevat sen mukaan, paljonko korko nousee tai laskee. Tällöin lainanottaja tietää, milloin hän maksaa lainan viimeisen erän. Vaarana voi olla, että nousevat korot kasvattavat kuukausierää valtavaksi.

Kolmas vaihtoehto on tasalyhennys. Siinä lasketaan ensin lyhennysten määrä, jonka jälkeen lainaa lyhennetään joka kuukausi kiinteästi saman verran. Laina siis pienenee tasaisesti joka kuukausi. Kun lainaa on alussa paljon, erät saattavat olla melko suuria, sillä niiden päälle tulee paljon korkoa. Loppua kohden erät taas pienenevät.

Palvelumaksut lisäävät lainan hintaa

Lainan ottajan kannattaa vertailla myös sitä, paljonko lainan nostaminen maksaa ja paljonko pankin lainanhoitokulut ovat vuosittain.

Pankkien täytyy toimittaa asiakkaalleen lainatarjouksen mukana niin sanottu ESIS-lomake, jossa kerrotaan lainan todellinen vuosikorko, toimitusmaksut ja kuukausittaiset lainanhoitokulut. Tästä näkee lainan kokonaishinnan ja sen, paljonko arviolta missäkin lainassa asiakas maksaa pankille korkoa.

Bonukset ja muut hyödyt

Osa pankeista tarjoaa asiakkailleen bonuksia ja erilaisia keskittämisen etuja, kuten alennuksia vakuutuksista. Lainaa kannattaa siis katsoa myös oman talouden kokonaiskuvan kannalta.

Mahdollisuus lyhennysvapaisiin kuukausiin

Pankki voi myöntää lainan ottajalle lyhennysvapaita kuukausia, jolloin tämä maksaa vain lainan korkoa. Lainaa ottaessa kannattaa kysyä, onko tämä mahdollista ja paljonko lyhennysvapaa maksaisi erikseen.

Korkokatto turvaa korkojen nousulta

Korot ovat pitkään olleet matalalla, mutta todennäköisesti ne nousevat jossain vaiheessa. Tähän voi varautua esimerkiksi ostamalla lainaan korkokaton, joka on ikään kuin vakuutus lainan nousua vastaan. OP tarjoaa myös pitkää kiinteää korkoa, jossa asuntolainan korko pysyy 10–25 vuotta samana kuin lainan nostohetkellä.

Tutustu asuntolainaan ‍tai laske itsellesi sopiva laina lainalaskurilla‍. Lainan myöntää osuuspankki.