Vuokra-asunnon vakuuttaminen on kolmen palan palapeli

Moni ihmettelee vuokrasopimusta allekirjoittaessaan samaa asiaa: Miksi vuokralaiselta edellytetään kotivakuutusta ja mahdollisesti vielä vastuuvakuutustakin? Eikö se riitä, että vuokranantaja on vakuuttanut kiinteistön?

– Kun ihminen asuu vuokralla, hänellä on asunnossa omaisuutta eli irtaimistoa. Vuokralaisen oma kotivakuutus‍ kattaa irtaimistolle sattuvan vahingon, Pohjola Vakuutuksen vanhempi tuoteasiantuntija Hannu Partanen valottaa.

Aika usein vuokrasopimuksessa on myös ehto, että vuokralaisen on otettava asuntoon vastuuvakuutus. Vastuuvakuutus korvaa vakuutusehtojen puitteissa niitä vahinkoja, joita vuokralainen aiheuttaa huolimattomuudellaan tai varomattomuudellaan ulkopuolisille, esimerkiksi taloyhtiölle ja joista hän on lain mukaan korvausvastuussa. Vuokra-asunnon kiinteää sisustusta vastuuvakuutus ei kata, mutta sisällyttämällä huoneiston osat eli pinnat ja kiintokalusteet omaan kotivakuutukseensa, ovat nekin vakuutusturvan piirissä.

Vastuuvakuutus saattaa myös sisältyä kotivakuutukseen, mutta tämä on syytä tarkistaa vakuutuksen ottamisen yhteydessä.

– Vuokranantaja ei voi ottaa kumpaakaan näistä vakuutuksista vuokralaisen puolesta. Sen sijaan vuokranantaja voi ottaa vuokranantajavakuutuksen, Partanen kertoo.

Vuokranantajavakuutus kattaa pinnat ja kiintokalusteet

Vuokranantajavakuutus‍ kattaa asunnon pinnat ja kiintokalusteet tai vaikkapa parvekelasit.

– Asunto on usein vuokranantajalle merkittävä rahallinen sijoitus. Sen vakuuttaminen ei siksi voi olla kiinni vuokralaisen kotivakuutuksen suppeudesta tai kattavuudesta, Partanen taustoittaa.

Vuokranantajavakuutukseen voi sisällyttää myös irtaimistovakuutuksen, mikäli asunnossa on vuokranantajan omistamaa irtaimistoa: jos asunto on vuokrattu vaikkapa osittain kalustettuna tai jos muuten tyhjässä asunnossa on vuokranantajan tarjoamana pyykkikone tai astianpesukone.

Kerrataanpa vielä: vuokralainen on vastuussa oman irtaimistonsa vakuuttamisesta (kotivakuutus) sekä vastuuvakuutuksesta, joka suojelee, mikäli vahinko aiheutuu huolimattomuudesta tai varomattomuudesta. Vuokranantaja taas voi ottaa omistamalleen asunnolle tai kiinteistölle vuokranantajan vakuutuksen, joka korvaa niin sanotulle kiinteälle sisustukselle tai rakennukselle käyneitä vahinkoja.

Laaja vai suppea kotivakuutus?

Vuokralaisen kannattaa kotivakuutuksia kilpailuttaessaan ottaa huomioon vastuuvakuutuksen voimassaolo, tarkastaa omavastuun suuruus ja vakuutuksen laajuus.

– Pohjola Vakuutuksen kotivakuutuksessa‍ on mahdollisuus valita viidestä eri turvatasosta, suppeammasta kattavampaan, Partanen kuittaa.

Laajimpaan mahdolliseen kotivakuutukseen kuuluvat palo- ja luonnonilmiöturva, rikosturva, laiterikkoturva, putkistovuototurva ja särkymis- ja menetysturva. Kotivakuutuksen ottaja voi myös jonkin verran räätälöidä oman vakuutuksensa laajuutta.

Vastuu tarkastelun alla

Entä jos asunnossa käy vahinko? Mikä on kenenkin vastuulla ja kenen vakuutuksesta pitää hakea mitäkin korvauksia?

Vaikka tähän ei voi valitettavasti täysin tyhjentävää vastausta antaa, niin tämän kolmen palan palapelin avulla voi varmistaa, että relevantit ja tarpeelliset vakuutukset ovat otettuina. 

– Usein vahingot joudutaan tutkimaan tapauskohtaisesti ja selvittämään, miksi vahinko on päässyt syntymään ja millaisia turvatasoja eri vakuutuksiin on valittu. Vuokranantajan vakuutus ei voi korvata esimerkiksi vahinkoa, joka on aiheutunut vuokralaisen toiminnasta ulkopuolisille tai vuokralaisen irtaimistolle. Siksi vuokralaisen oma kotivakuutus ja vastuuvakuutus ovat niin tärkeitä, Partanen kiteyttää.

Artikkeli on julkaistu 20.10.2020 ja sitä on päivitetty 11.8.2023 sekä 16.9.2025.