Hyvä palkka, mutta ei säästöjä – saanko asuntolainaa?

Otetaan esimerkki: pariskunnan molemmat osapuolet ovat keskituloisia eli tienaavat työstään noin 3000 euroa bruttona, mikä tekee suurin piirtein 2000 euron nettotulot – siis yhteensä 4000 euron nettotulot.

Pari haaveilee 250 000 euron kaksiosta ensiasunnokseen, mutta kummankaan vanhemmilla ei ole antaa minkäänlaista lisävakuutta, eikä kummallakaan ole säästöissä tai sijoituksissa mitään. Onko tällä yhtälöllä mahdollista saada lainaa?

Viiden prosentin säästöpakko

Tavallisesti asuntolainan ‍ määrä saa olla enintään 90 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta. Tämä perustuu niin sanottuun enimmäisluototussuhdetta koskevaan sääntelyyn eli lainakattosääntelyyn. Asuntoa ei siis voi ostaa kokonaan lainalla, jos vakuutena on ainoastaan ostettava asunto. Kymmenen prosenttia, tai ensiasunnossa viisi prosenttia, asunnon hinnasta on katettava säästöillä tai muilla vakuuksilla.

Toisin sanoen, jos pari haaveilee ensiasunnosta, heillä on pakko olla vakuutta viiden prosentin edestä, joko säästöinä, sijoituksina tai omaisuutena muussa muodossa, kuten vaikka kesämökkinä. Jos muuta omaisuutta ei ole ja vanhemmat sekä isovanhemmat eivät voi auttaa, parin täytyy säästää viisi prosenttia 250 000 eurosta eli 12 500 euroa.

Jos molemmat onnistuisivat säästämään noin 500 euroa kuussa, niin summa olisi kasassa jo vuodessa.

– Summa on toki paljon, mutta ei mahdoton. Säästäminen riippuu kulutustottumuksista sekä siitä, mistä on mahdollisesti valmis tarvittaessa karsimaan ainakin hetkellisesti. Jos tavoite ja ajanjakso siitä, kauanko säästäminen kestää, ovat selkeitä, niin laittamalla kaikki paukut säästämiseen, se on täysin mahdollista, sanoo pankinjohtaja Saija Veenkivi OP Helsingistä.

Pari voi esimerkiksi muuttaa vuodeksi edullisempaan vuokra-asuntoon. Veenkivi kertoo, että joskus tällaisissa tilanteissa vanhemmilta tai joiltain sukulaisilta voi saada pieniä lahjoituksia, joilla summa saadaan kasaan.

Mistä loput vakuudet?

– Pankki katsoo tilannetta kokonaisuutena ja arvioi asiakkaan maksukykyä. Vakituinen työ vaikuttaa kyllä positiivisesti siihen, saako lainaa.

Veenkivi lisää, että myös sellaiset työt, joissa määräaikaisuudet ovat tyypillisiä, mutta töiden jatkuminen todennäköistä, kuten vaikka sairaanhoitajan työ, rinnastuvat usein vakituiseen työsuhteeseen.

Lainakattosääntelyllä ei ole vaikutusta pankkien vakuusarvostukseen. Pankit määrittelevät asunnon vakuusarvoksi yleensä 60–80 % asunnon käyvästä arvosta. Tämän lisäksi pankit yleensä vaativat lainalle lisävakuuksia. Lisävakuuksien osalta kannattaa selvittää, voiko lainaan saada esimerkiksi valtiontakauksen‍.

Kannattaisiko ASP-säästäminen?

Mikäli asunnon haluaa mahdollisimman pian, jo vuoden päästä, niin silloin pari ei ehdi säästää ASP-tilille‍ tarvittavaa kahta vuotta.

ASP-säästäminen on kuitenkin fiksu tapa saada asuntolaina.‍ ASP-säästämisen voi aloittaa 15-44-vuotiaana.

– ASP-säästäminen kannattaa aloittaa niin aikaisin kuin mahdollista, Veenkivi sanoo.

ASP:ssa säästötalletuksille saa parempaa korkoa, lainalle saa valtion takauksen sekä valtion korkotuen eli suojan korkojen nousun varalta. Toisin sanoen se on hyvin turvallista lainaa ensiasunnon ostajalle. Tällöin asunnon arvosta täytyy olla säästettynä kymmenen prosenttia.

Parin vuoden säästöt pankkitilille

Mikäli ei säästä ASP-tilille asuntoa varten varattuja rahoja, kannattaako säästöt laittaa vaikkapa rahastoon? Markkinakorot ovat nyt niin alhaalla, että tavallisella tilillä säästöt eivät kasva korkoa.

– En laittaisi kovin lyhyeksi aikaa. Jos rahoille on selkeä käyttökohde lyhyellä aikavälillä ja rahat tarvitsee käyttöön vuodessa tai kahdessa, niin pankkitili on varmin paikka. Markkinat saattavat nimittäin heilahdella, myös vähäriskisessäkin rahastossa voi olla arvonvaihtelua.

Sen sijaan kolmeksi–viideksi vuodeksi Veenkivi jo aloittaisi säästämisen helppohoitoisen rahaston kautta, sillä tällöin niille voisi todennäköisesti saada jo tuottoa.

– Ammattilaisemme auttavat mielellään säästämisen aloittamisessa.

Säästämistä kannattaa jatkaa

Jos pari ottaa lainaa 240 000 euroa, OP:n lainalaskurin‍ mukaan 20 vuoden laina-ajalla kuukausierä on 2,25 prosentin korolla noin 1240 euroa. Tähän päälle lisätään vielä yhtiövastike, joka saattaisi olla kaksiosta noin 200 euroa kuussa. Asumismenot olisivat siis vajaa 1500 euroa kuussa.

– Tämän jälkeenkin kannattaa säästää jonkin verran, ainakin parin-kolmen kuukauden nettopalkan verran puskurirahaa, Veenkivi sanoo.

Lue myös:

Kannattako nyt ostaa asunto?

Ensiasunnonostajat Lari-Jaakko ja Christa: Nämä kolme asiaa tekisimme toisin, jos nyt etsisimme asuntoa‍

Artikkeli on julkaistu 26.9.2018 ja sitä on päivitetty 21.12.2021 lainakattosääntelyyn liittyvien tietojen ja linkkien osalta sekä  1.2.2023 ASP:n uusien ikärajojen osalta.