Lyhennätkö enemmän vai vähemmän asuntolainaa kuin muut? Tarkista tästä

Mitkä ovat suosituimmat tavat lyhentää lainaa, ja kuinka moni käyttää lyhennysvapaan? Selvitimme, millainen on suomalainen asuntovelallinen. Testaa myös, tiedätkö mikä ero on lyhennyksellä ja maksuerällä.

Mikä on asuntolainan keskimääräinen maksuerä? 

Keskimäärin* suomalainen lyhentää asuntolainaansa ja maksaa siitä korkoja yhteensä 570 euroa kuukaudessa OP Ryhmän asuntolainadatan perusteella. Maksuerän laskennassa on käytetty yleisintä asuntolainan laina-aikaa eli 25:ä vuotta ja esimerkinomaisena kokonaiskorkona 3:a prosenttia sisältäen viitekoron ja marginaalin.

OP Ryhmästä myönnetty asuntolaina on keskimäärin noin 120 000 euroa. 

Ikäryhmittäin tarkasteltuna on nähtävissä selviä eroja: nuoret, 26−35-vuotiaat aikuiset ottavat lainaa keskimäärin 150 000 euroa, jolloin maksuerä on noin 710 euroa. Yli 65-vuotiaat hakevat lainaa keskimäärin 60 000 euroa, jolloin maksuerä olisi noin 285 euroa 25 vuoden laina-ajalla.

Kun tarkastellaan asiaa alueellisesti, erot kasvavat: esimerkiksi Helsingissä lainamäärä on keskimäärin 205 000 euroa ja maksuerä noin 970 euroa. Pienimpiä lainat ovat Etelä-Savossa ja Kainuussa, joissa keskimääräinen lainamäärä on 65 000 ja maksuerä tällöin noin 310 euroa.

Seuraavasta taulukosta voit katsoa, minkä kokoinen on OP Ryhmästä myönnetty asuntolaina keskimäärin eri puolella Suomea ja minkälainen maksuerä siitä muodostuisi.

*Keskiarvona on käytetty mediaania. 

Lyhennys ja maksuerä, miten ne eroavat?

Monella menevät arkipuheessa sekaisin termit asuntolainan lyhennys ja maksuerä.

Kun pankki puhuu lyhennyksestä, se tarkoittaa summaa, jolla lainan pääoma pienenee. Jos lyhennys on esimerkiksi 100 euroa, lainaa on seuraavana kuukautena jäljellä 100 euroa vähemmän. 

Asiakkaan tililtä kuukausittain lähtevä summa eli maksuerä sisältää lyhennyksen lisäksi myös koron osuuden. Laina ei lyhene koko summalla, vaan osa maksuerästä on korkoa eli pankille maksettavaa korvausta myönnetystä lainarahasta.

Onko tasalyhennys suosituin tapa lyhentää lainaa?

Korkokustannuksiltaan tasalyhennys tulee koko laina-aikana edullisimmaksi, mutta suomalaisten suosituin lainanlyhennystapa tällä hetkellä on muuttuva annuiteetti. 

Siinä lainaa maksetaan aina samansuuruisina maksuerinä, eli tililtä lähtee sama summa koko laina-ajan ellei lainan viitekorko muutu. Korontarkistuspäivän jälkeen maksuerä voi nousta tai laskea, sillä tässä lyhennystavassa laina-aika pysyy aina samana.

Muuttuvassa annuiteetissa ja tasaerässä korot jakautuvat tasaisemmin  laina-ajalle kuin tasalyhennyksessä.

Suosituin asuntolainan korko on 12 kuukauden euribor. Muuttuvassa annuiteettilainassa se tarkoittaa, että korko tarkistetaan kerran vuodessa, minkä jälkeen maksuerä pysyy samana seuraavan vuoden ajan.

Tasaerässä taas laina-aika voi muuttua, mutta maksuerä pysyy samana koko laina-ajan. Jos korot nousevat, laina-aika pitenee ja jos korot taas laskevat, laina-aika lyhenee.

Tasalyhennyksessä lyhennys ja laina-aika pysyvät koko laina-ajan samoina, eli laina lyhenee joka kuukausi samalla summalla. Lyhennyksen päälle tulevat aina korot. Tasalyhennyksessä maksuerät ovat suurimmillaan silloin kun laina nostetaan ja pienenevät lainamäärän vähetessä. Muuttuvassa annuiteetissa ja tasaerässä korot jakautuvat tasaisemmin koko laina-ajalle.

Kuinka moni käyttää lyhennysvapaan?

Lyhennysvapaalla olevia lainoja on vain muutama prosentti kaikista asuntolainoista.

Lyhennysvapaa on suunniteltu väliaikaiseen tilanteeseen, jossa taloudellinen jousto on tarpeen. Yleensä taustalla on elämäntilanteen muutos, kuten lomautus, työttömyys tai perhevapaa, jonka seurauksena tulot pienenevät.  Yhtä lailla syynä voi olla hetkellinen kulujen kasvu, kuten häiden kaltainen kertaluontoinen investointi.

Yli puolet lyhennysvapaista kestää alle 6 kuukautta, loput 6−12 kuukautta.

Yleensä vapaa haetaan laina-aikana, mutta se voi sijoittua myös laina-ajan alkuun. Se on hyvä valinta esimerkiksi silloin, kun muuttoon liittyy paljon kuluja. 

Paljonko suomalaisella on keskimäärin asuntovelkaa?

Tilastokeskuksen velkaantumistilaston mukaan asuntovelallisilla suomalaisilla on keskimäärin 77 000 euroa lainaa. Asuntolainaa on hieman yli puolella 35–40-vuotiaista.

Lainamäärä vaihtelee iän mukaan: nuoremmilla lainaa on enemmän, eläkeikää lähestyvillä vähemmän. Eniten velkaa, keskimäärin noin 100 000 euroa, on 25−34-vuotiailla, jotka eivät ole vielä ehtineet lyhentää asuntolainojaan kovin kauaa.

Ensimmäinen asunto ostetaan tyypillisesti noin 30-vuotiaana, jolloin lainamäärä on suurimmillaan. Yli 50-vuotiailla lainaa on keskimäärin 30 000 euroa.

Kuinka yleistä on lainan maksuerän automaattinen veloitus?

Yleensä asuntolainan maksuerä lähtee tililtä palkkapäivänä tai sen läheisyydessä. Tyypilliset veloituspäivät ovat kuukauden alussa, puolessa välissä tai lopussa. 

Yhdessä asiassa suomalaiset asuntovelalliset ovat yksimielisiä.

Poikkeuksen tekevät asp-lainat, joissa veloituspäivää ei saa itse valita, vaan se on aina kuukauden viimeinen päivä.

Ainakin yhdessä asiassa suomalaiset asuntovelalliset toimivat samalla tavalla: kaikilla maksuerät menevät tililtä automaattisella veloituksella.

Asiantuntijoina OP Ryhmän vakuudellisen henkilöasiakasrahoituksen tuotepäällikkö Atte Ylä-Mattila ja asiantuntija Lotta Hietanen.