Vaikka sinulla ei vielä olisikaan varaa ensiasunnon ostamiseen, unelma voi olla lähempänä kuin arvaatkaan. OP Uudenmaan asiakkuusasiantuntija Sanna Kilpimaa kertoo, miten saat säästettyä pesämunan omaan kotiin.

1. Pidä talous hallinnassa

Aloita kartoittamalla tulosi ja menosi. Kun näet, mihin rahasi kuluvat, löydät helpommin säästökohteita.

Mitkä ovat asumiskulujen ja vakuutusten kaltaisia kiinteitä kuluja, joista et voi säästää? Jos sinulla on kulutusluottoja, niitä kannattaa yhdistellä kulujen minimoimiseksi.

Muuttuviin kuluihin voit vaikuttaa enemmän. Voisitko esimerkiksi suosia töissä eväitä tai vaihtaa ruokaostoksilla edullisiin kaupan omiin tuotemerkkeihin? Onko sinulla suoratoistotilauksia, joista voisit luopua tai turhia tavaroita, jotka voisit myydä?

Kun näet säästöjen kasvavan, se innostaa jatkamaan.

2. Aseta konkreettinen säästötavoite

Yleensä asuntolainan saadakseen täytyy säästää 5–10 prosenttia asunnon kauppahinnasta. Jos toiveissa on noin 100 000 euroa maksava asunto, omaa rahaa on säästettävä 5 000–10 000 euroa.

Tee esimerkkilaskelmia: jos säästät 200 euroa kuukaudessa, keräät vuodessa 2 400 euroa. Reilussa kahdessa vuodessa sinulla olisi jo hyvä potti kasassa.

Kun tavoite on selkeä ja aikataulutettu, motivaatio pysyy paremmin yllä. Älä lipsu suunnitelmasta! Vaikka unelma ei toteutuisikaan heti, saat säästöjä kasaan jotakin muuta varten.

3. Säästä systemaattisesti kuukausittain

Jos olet 15–44-vuotias etkä ole aiemmin omistanut asuntoa, voit aloittaa ASP-säästämisen‍.

Kun säästät vähintään 10 prosenttia asunnon hinnasta ASP-tilille vähintään kahden vuoden aikana, saat lainan, jossa on maksuton valtiontakaus sekä valtion maksama korkotuki, jos korko ylittää 3,8 prosenttia. ASP-tili on joustava myös silloin, kun ostat asunnon jonkun kanssa.

Tee säästämisestä automaattista – siirrä suoraveloituksella tietty summa heti palkan tullessa erilliselle säästötilille.

Helppo ja yleinen tapa säästää on laittaa joka kuukausi tietty summa rahastoihin. Esimerkiksi lyhyen koron rahastot on suunniteltu lyhytaikaiseen sijoittamiseen. Kysy rohkeasti pankistasi sijoitusvinkkejä.

4. Mitoita unelma realistiseksi

Ensiasunnon ei tarvitse olla lopullinen koti. Yksiö tai kaksio voi olla hyvä alku, ja voit hankkia isomman kodin myöhemmin.

Aina kun maksat asuntolainaa pois, kerrytät varallisuuttasi. Pieni koti on loistava pesämuna isomman asunnon ostoon.

Mieti, mitkä asunnon kriteereistä ovat välttämättömiä. Voisitko joustaa esimerkiksi sijainnista, asunnon koosta tai varustelusta? Näillä tekijöillä on jopa kymmenien tuhansien eurojen vaikutus kauppahintaan.

Laina on hyvä mitoittaa niin, että asumiseen menee enintään 30-40 prosenttia kuukausittaisista nettotuloista. Säästöön olisi hyvä saada joka kuukausi edes vähän rahaa, sillä se kerryttää puskuria yllättävien tilanteiden varalle.

5. Ota selvää asuntolainan ehdoista ennakkoon

Mikä on viitekorko? Mitä tarkoittavat vakuudet ja marginaali? Entä mikä on sinulle sopiva lainan lyhennystapa? Perusasiat on hyvä olla tiedossa, vaikka lainaneuvottelija näissä sinua opastaakin.

Lainaneuvotteluihin liittyy paljon selvitettävää ja päätökset ovat isoja, joten kiire ei tunnu hyvältä. Siksi lainahakemus kannattaa tehdä hyvissä ajoin ja listata valmiiksi kysymyksiä, joita haluat neuvotteluissa esittää.

Ennen neuvottelua on myös hyvä tarkistaa positiivisesta luottorekisteristä‍, ettei rekisterissä näy vanhoja tai tarpeettomia luottoja.

Kun saat lainalupauksen, tiedät tarkasti, minkä hintaiseen asuntoon sinulla on varaa – ja voit tehdä ehdollisen tarjouksen heti, kun unelmiesi koti löytyy.

Vaikka säästöjä ei olisi vielä kertynyt merkittävästi, kannattaa silti tehdä lainahakemus. Lainaneuvottelussa käydään laajasti läpi oman talouden tilanne ja saat tietää, millä ehdoilla lainaa olisi mahdollista saada. Joissain tapauksissa laina on mahdollinen myös ilman säästöjä, jolloin voit jatkaa säästämistä lainan ohella seuraavia unelmia varten.

Asiantuntijana OP Uudenmaan asiakkuusasiantuntija Sanna Kilpimaa.