Onko asuntolainan ja rahastosäästämisen yhdistäminen mahdollista?

Voiko säästää ja maksaa asuntolainaa samaan aikaan? Ja onko se kannattavaa? Asiantuntijat kertovat, miksi säästäminen kannattaa aina.

Kannattaako rahastosäästäminen aloittaa samalla, kun ottaa asuntolainan?

Kannattaa. Rahastosäästäminen tuo puskuria yllättävien menojen varalle ja luo mahdollisuuden haaveiden toteuttamiselle. Asuntolainat ovat nykyään pitkiä, keskimäärin yli 20 vuotta, minkä takia lainan kuukausierä kannattaa mitoittaa sen suuruiseksi, että muuhunkin kuin lainan lyhentämiseen jää rahaa.

Lue miten säästää lähes 100 000 euroa laina-aikana.‍

Kuinka paljon nettotuloista voi laittaa asuntolainan lyhennykseen ja kuinka paljon rahastosäästämiseen kuukausittain?

Nyrkkisääntö voi pitää, että asumisen kustannukset, eli vastike, lainan lyhennys ja korko sekä mahdolliset luoton takaisinmaksuturva ja korkokatto eivät saisi ylittää 40 prosenttia nettotuloista. Säästämiseen voi ohjata noin 5 prosenttia tuloista.

Esimerkiksi 2 000 euroa nettona tienaavalle taloudelle asumismenot olisivat korkeintaan 800 euroa ja säästöön menisi 100 euroa kuukaudessa. Käytettäväksi muihin menoihin jäisi 1 100 euroa.

Tällöin esimerkiksi 100 000 euron asuntolaina 20 vuoden maksuajalla tarkoittaa 460 euron kuukausierää, joka sisältää lainan lyhennyksen ja koron. Tai 550 euron kuukausierää, joka sisältäisi myös luoton takaisinmaksuturvan ja korkokaton. Vastikkeeseen jäisi vielä noin 200 euroa.

Millaista tuottoa 100 euron kuukausisäästölle voisi saada?

Jos sijoittaa rahastoon 100 euroa kuukaudessa, jo maltillisella 3,5 prosentin tuotto-odotuksella viiden vuoden päästä säästössä on 6 500 euroa. Mitä pitempään säännöllinen säästäminen jatkuu, sitä paremmin pääsee hyödyntämään korkoa korolle -efektiä ja markkinamuutoksia.

Miten pitkän aikavälin säästäjä hyötyy korkoa korolle -efektistä?

Korkoa korolle -efektiä kuvaa parhaiten esimerkki: Jos sijoittaisi 1 000 euroa 5 prosentin vuosikorolla ja korkoa saisi vain pelkälle 1 000 euron sijoitukselle, vuosittainen korko olisi 50 euroa. Tällöin tilillä olisi 20 vuoden päästä 2 000 euroa. Mutta koska korkoa saa myös vuosittaiselle korolle, tilillä onkin noin 2 650 euroa, eli 650 euroa näyttää ilmestyneen sinne ikään kuin tyhjästä. Fyysikkonero Albert Einsteinin sanotaan kutsuneen korkoa korolle -efektiä maailman kahdeksanneksi ihmeeksi.

Miten suosittua on yhdistää asuntolaina ja säästäminen?

OP:n asiakkaista noin puolet on aloittanut säästämisen, kun on ottanut asuntolainan. Ja osa asiakkaista on toki aloittanut säästämisen jo ennen lainan ottamista.

Osakerahasto, korkorahasto, indeksirahasto, yhdistelmärahasto. Rahastoja on paljon, miten niistä osaa valita, mihin sijoittaa?

Tällä hetkellä suosituimmat rahastoryhmät ovat osakerahastot ja osakeindeksirahastot. Sitä voi pitää myönteisenä asiana, sillä niissä sijoitushorisontti on asetettu riittävän pitkälle. Viime aikoina myös vastuulliset rahastot ovat kasvattaneet suosiotaan. Tammikuussa 2021 eniten merkintöjä keräsi OP-Ilmasto.

Asiakkaiden riskiprofiilit ja sijoitushorisontit vaihtelevat, minkä takia osakerahastot eivät välttämättä sovi kaikille. Laajasti hajautetuille yhdistelmärahastoille riittää myös kysyntää. Vallitsevan korkotilanteen takia korkorahastoihin ei juurikaan tule sijoituksia tällä hetkellä.

OP:n asiantuntijat auttavat, mikäli sopivan sijoituskohteen löytymisessä tarvitsee apua. OP:lla on myös digitaalinen sijoitusneuvontapalvelu OP-Sijoituskumppani‍, joka auttaa valitsemaan sopivat sijoituskohteet.

Tutustu erilaisiin rahastovaihtoehtoihin‍

Miksi sijoitusten hajauttaminen kannattaa?

Ajallinen hajauttaminen tasaa markkinaheilahtelusta aiheutuvaa riskiä, koska rahasto-osuuksia hankitaan eri aikaan kurssien ollessa sekä korkeammalla että matalammalla, jolloin osuuksia saa enemmän. Ajallinen hajauttaminen onnistuu helpoiten, kun rahastoihin sijoittaa kuukausittain jatkuvalla säästösopimuksella.

OP:n yhdistelmärahastot tarjoavat valmiiksi hajautetun salkun, jota maan parhaat asiantuntijat hoitavat. Osakerahastoissa sijoitukset voi hajauttaa useampaan maantieteelliseen rahastoon.

Miten rahastosäästämisen voi aloittaa?

Helpointa säästämisen aloittaminen on OP-Mobiilista löytyvästä OP Sijoituskumppani -palvelussa. OP:n asiakkaista yhdeksän kymmenestä aloittaa sijoittamisen joko OP-Mobiilissa tai OP:n verkkopalvelussa.

Mitä etuja omistaja-asiakas saa aloittaessaan sijoittamisen OP:ssa?

Säästämisen aloittaminen on omistaja-asiakkaille maksutonta tuoteryhmästä riippumatta. Pääosan rahastojen merkinnöistä ja lunastuksista voi tehdä veloituksetta, ja esimerkiksi arvo-osuustili on ollut maksuton vuodenvaihteesta lähtien.

Rahastoista ja sijoitussidonnaisista vakuutuksista kertyy OP-bonuksia 0,25 % pääomasta. Niitä voi käyttää muihin palveluihin, joista yleisin on ollut vakuutusten maksaminen.

Asiantuntijoina jutussa Elisa Hjelmman ja Anna Niinimäki, jotka vastaavat OP:ssa asuntorahoituksen talouden turvista ja Mikko Lahdenperä, joka vastaa OP:n varallisuudenhoidon henkilöasiakkuuksista ja myynnistä.

Lisää aiheesta Merja Mähkän ja Julia Thurénin Sijoituskaverit-podcastissa! 

Merja Mähkä säästi vimmatusti ennen maailmanympärimatkaa, jotta saisi asuntolainansa maksettua - virhe! Asuntolainan maksamisen lisäksi kannattaa myös laittaa siivu tuloistaan rahastoihin.

Kuuntele uuden Sijoituskaverit-podcastin jakso: "Merjaa kaduttaa nopea lainanmaksu"‍

Merjan ja Julian vieraana aiheesta keskustelemassa OP:n Mikko Lahdenperä.