Raha liikkuu jo sekunneissa tililtä toiselle – miten yritysten kannattaa hyödyntää reaaliaikamaksaminen?
Lisää aiheesta
Maksaminen on reaaliaikaistunut myös pankkien välisten tilisiirtojen osalta. Maksu saapuu lähettäjältä vastaanottajalle alle kymmenessä sekunnissa.
Maksaminen on ottanut harppauksen eteenpäin, kun SEPA-alue on siirtynyt reaaliaikamaksamiseen eli SEPA-pikasiirtoihin. Kyseessä on 36 maan yhtenäinen euromaksualue, johon kuuluu myös euroalueen ulkopuolisia maita, kuten Iso-Britannia ja Ruotsi.
– Koko Eurooppa on reaaliaikaistumassa. Kun maksaa tilisiirrolla euroja eri pankissa olevalle tilille tai vaikka Espanjaan, maksu tulee perille alle kymmenessä sekunnissa. Maksut liikkuvat vuoden jokaisena päivänä kellon ympäri, myös jouluaattona, juhannuksena, uutena vuotena, sunnuntaina – ihan milloin vain, kertoo OP:n maksuliikepalveluiden Business Lead Hanna Äijälä.
Valtaosa SEPA-alueen pankeista vähintään vastaanottaa reaaliaikaisia tilisiirtoja. OP on lähettänyt SEPA-pikasiirtoja jo vuodesta 2019. OP tarjoaa SEPA-pikasiirtoja laajasti sekä yritysten että henkilöasiakkaiden käyttämissä palveluissa.
– OP vastaa päivästä riippuen 10-50 % euroalueella tehtävistä pikamaksuista. Olemme halunneet toimia suunnannäyttäjänä pikamaksuissa, koska olemme tunnistaneet reaaliaikamaksamisen hyödyt yrityksille, Äijälä kertoo.
Suomessa reaaliaikamaksujen vastaanotto on jo käytössä suurimmassa osassa suomalaisista pankeista. Lähikuukausina loputkin kotimaiset pankit pystyvät vastaanottamaan SEPA-pikamaksuja. Sen sijaan OP:n lisäksi edelleen vain harva suomalainen pankki tarjoaa SEPA-pikamaksujen lähettämistä asiakkailleen.
Tilisiirrot ovat yhä suosituin tapa siirtää rahaa
Mobiilimaksaminen on jo tuonut maistiaisen reaaliaikaisuudesta. Mobiilimaksut ovat kuitenkin käytössä enimmäkseen pienissä henkilöasiakkaiden välisissä maksuissa. Myös osa pienyrityksistä on ottanut käyttöön mobiilimaksamisen.
– Maksuja voi laittaa kaverille kännykkänumerolla, puhutaan usein alle 200 eurosta. Palvelu ei kuitenkaan ole käytössä siihen maksamiseen, jota kuluttajat ja yritykset pääasiallisesti käyttävät, eli tilisiirtoihin.
Äijälän mukaan tilisiirtojen reaaliaikaistuminen tulee vaikuttamaan sekä kuluttajien arkeen että yritysten toimintaan merkittävästi. Tähän asti maksut eivät ole liikkuneet pankkien välillä viikonloppuisin ja pyhäpäivinä. Summa lähtee maksajan tililtä jo maksun hetkellä esimerkiksi perjantai-iltana, mutta saajan tilillä se näkyy vasta maanantaina tai tiistaina. Rahaa eri pankkien välillä siirreltäessä maksun kulku tililtä toiselle vie usein yhden yön.
– Iso osa maksamisesta on tilisiirtoja, esimerkiksi maksamista mobiililla ja yrityksen verkkopankissa jollekin yritykselle. Kaikesta maksamisesta 80 prosenttia on sitä, että kuluttaja maksaa yritykselle tai yritykset toisilleen. Myös tilisiiroilla maksamisessa iso osa maksuista on laskujen maksua jollekin yritykselle. Tämä maksaminen on muuttunut nyt reaaliaikaiseksi – maksut liikkuvat myös iltaisin, viikonloppuisin ja pyhäpäivinä.
Miksi OP on halunnut ottaa pikamaksut käyttöön niin laaja-alaisesti? Äijälän mukaan kyseessä on paitsi maailmanlaajuinen kehitystrendi myös ensisijaisesti kuluttajien ja yritysten toive.
– Vuodesta toiseen kuluttajat ovat ihmetelleet, kun tavara liikkuu nopeasti ja paketti voi tulla verkkokaupasta jo saman päivän aikana, mutta raha ei liiku pankista toiseen nopeasti.
Reaaliaikamaksaminen on ”uusi normaali”
Äijälä painottaa, että yritysten kannattaa hypätä reaaliaikamaksamisen aikaan.
– Tämä on uusi normaali. Tämä ei siis ole spesiaalimaksamista.
Kun nopeus siirtyy maksuihin, sitä saatetaan odottaa myös yrityksiltä esimerkiksi toimitusten osalta. Aiemmin kun rahan siirtymiseen on kulunut aikaa, ei tuotteitakaan ole välttämättä lähetetty erityisellä kiireellä.
Äijälä kannustaakin yrityksiä pohtimaan, mitä tapahtuisi, jos tieto saapuneesta maksusta saavuttaisi vaikkapa yrityksen varaston, myynnin tai asiakaspalvelun nopeammin.
– Yrityksen kannattaa toimia tehokkaasti, oli kyseessä sitten iso tai pieni yritys.
Muutoksella on myönteisiä vaikutuksia myös suomalaisyritysten kansainväliseen kauppaan Euroopassa.
– Maksaja voi luottaa siihen, että maksu menee saajalle reaaliaikaisesti. Tämä vähentää epäselvyyksiä ja selvittelemistä.
API-rajapinnat automatisoivat yritysten maksuja
Äijälän mukaan reaaliaikaistuva maksaminen tuo yrityksille myös hyötyjä likviditeetin ja käyttöpääoman hallintaan. Saapuva raha on nopeammin käytettävissä ja lähtevät maksut siirtyvät saajalle reaaliaikaisesti.
– Se tehostaa yrityksen kassanhallintaa ja käyttöpääomaa, koska raha tulee heti yrityksen kassaan.
Äijälä arvioi, että yritykset saavat reaaliaikaisuuden täydet hyödyt hiomalla omia prosessejaan ja päivittämällä käyttämiään järjestelmiä. Tätä varten OP on kehittänyt nykyisten palveluiden rinnalle API-rajapintapohjaisia palveluita, jotka auttavat yrityksiä hyödyntämään reaaliaikaisuutta yrityksen toiminnoissa.
– OP:lla on asiakkaita, jotka API:en avulla hakevat tietoja tilille saapuvista rahoista jopa tuhansia kertoja päivässä, jotta voivat palvella omia asiakkaitaan entistä nopeammin. Osa OP:n asiakasyrityksistä on ottanut käyttöön myös reaaliaikaisen automatisoidun maksamisen API:en avulla, ja näin maksuja kulkee myös öisin ja viikonloppuisin.
OP:n asiakkaana voit lähettää ja vastaanottaa reaaliaikaisia SEPA pikasiirtoja automaattisesti ilman eri toimenpiteitä. Lue lisää.
Artikkeli on julkaistu ensimmäisen kerran 28.3.2019. Artikkelia on päivitetty 9.12.2021.
Lue myös: