Turvan perustana yrittäjällä on lakisääteinen YEL-vakuutus. YEL-työtulo vaikuttaa eläkkeen lisäksi muun muassa Kelan maksamiin sairaus- ja vanhempainpäivärahoihin sekä toimeentuloon mahdollisen työkyvyttömyyden aikana.

– Työtulo kannattaa mitoittaa vastaamaan yrittäjän työpanoksen todellista arvoa, suosittelee yritysasiakkaiden henkilövakuuttamisesta vastaava Marko Kylänen OP Pohjolasta.

Tapaturmavakuutus turvaa työssä ja vapaalla

Yrittäjän vapaaehtoinen tapaturmavakuutus korvaa tapaturmasta aiheutuneita kuluja, kuten sairaanhoitomaksuja ja ansionmenetystä sekä pysyvän työkyvyttömyyden perusteella maksettavaa eläkettä.

– Yrittäjän tapaturmavakuutus kattaa myös vapaa-ajan tapaturmat, koska työkyvyn kannalta ei ole merkitystä, sattuuko vahinko työmaalla, kotona vai harrastuksessa, Kylänen sanoo.

Yrittäjän tapaturmavakuutuksessa ei ole hoitokulujen korvauskattoa eikä omavastuuta.

Sairauskuluvakuutus nopeuttaa hoitoon pääsyä

Tapaturmavakuutus ei korvaa sairastumisesta aiheutuvia kuluja, mutta sairauksien tutkimus- ja hoitokuluihin voi varautua sairauskuluvakuutuksella.

Sairauskuluvakuutuksen avulla yrittäjä voi palata mahdollisimman pian yrityksensä arkeen.

– Sen avulla yrittäjä voi päästä nopeasti tutkimuksiin ja hoitoon sekä palata mahdollisimman pian yrityksensä arkeen, Kylänen toteaa.

Sairauskuluvakuutusta haettaessa täytetään yleensä terveysselvitys. Aikaisemmat sairaudet voivat vaikuttaa vakuutuksen myöntämiseen tai jäädä korvausten ulkopuolelle.

Työkyvyttömyysvakuutus korvaa menetettyjä tuloja

Sairauskuluvakuutus ei korvaa sairauden vuoksi menetettyjä tuloja, mutta työkyvyttömyysvakuutuksesta voidaan maksaa korvausta lyhyen tai pitkän työkyvyttömyysjakson ajalta.

Kuinka pitkään toimeentulo riittäisi lakisääteisen turvan ja säästöjen varassa?

Vakuutukseen sovitaan omavastuuaika, jonka jälkeen korvausta aletaan maksaa.

– Sopivaa omavastuuaikaa arvioitaessa kannattaa laskea, kuinka pitkään toimeentulo riittäisi lakisääteisen turvan ja säästöjen varassa, Kylänen neuvoo.

Vakavan sairauden turvasta puolestaan maksetaan sovittu kertakorvaus vakuutusehdoissa määritellyn diagnoosin perusteella. Rahaa voi käyttää esimerkiksi arjen menoihin, lainoihin tai yritystoiminnan järjestämiseen.

Henkivakuutus turvaa läheisten taloutta

Yrittäjän on hyvä arvioida myös kuolemansa taloudelliset seuraukset. Henkivakuutuksen korvaussummaa määriteltäessä kannattaa ottaa huomioon perheen velat ja menot, lasten toimeentulo sekä yrittäjän osuus talouden tuloista.

– Korvaus auttaa läheisiä selviytymään surun keskellä lainoista ja muista menoista tilanteessa, jossa yrittäjän tulot jäävät pois, Kylänen sanoo.

Tee käytännön varasuunnitelma

Vakuutuksia valittaessa kannattaa tarkistaa asiantuntijan kanssa korvaussummat, omavastuut, korvausten alkaminen ja vakuutusten rajaukset.

– Sopiva vakuutusturva riippuu muun muassa yrittäjän toimialasta, taloudesta, perhetilanteesta ja vapaa-ajan riskeistä, Kylänen sanoo.

Vakuutusten rinnalle tarvitaan käytännön varasuunnitelma. Yrityksellä olisi esimerkiksi hyvä olla taloudellinen puskuri juoksevien menojen maksamiseen.

– Lisäksi kannattaa sopia etukäteen, kuka hoitaa keskeneräiset työt, pitää yhteyttä asiakkaisiin ja pääsee tarvittaessa käsiksi tärkeisiin tietoihin, Kylänen vinkkaa.