Asuntolainaa on helppo hakea, mutta suuretkaan kuukausitulot eivät yksinään takaa lainaa. Lainan saamiseksi tarvitset myös omia säästöjä ja vakuuksia eli pantiksi asetettavaa omaisuutta.

Keräsimme tietopaketin asuntolainasta.

Miten haen asuntolainaa?

Asuntolainaa voi hakea op.fi-verkkopalvelussa‍. Hakemukseen merkitään henkilötietojen lisäksi tiedot tuloista, menoista, veloista ja varallisuudesta.

Pankki tekee lainatarjouksen näiden tietojen pohjalta. Neuvotteluja voidaan jatkaa asiantuntijan kanssa kasvokkain konttorilla tai verkkopankin kautta kotisohvalta.

Miten maksukykyni arvioidaan ja kuinka suuren lainan voin saada?

Omaa lainanmaksukykyään voi arvioida ennen hakemuksen lähettämistä itsekin asuntolainalaskurilla‍. Suuntaa antava sääntö on, ettei asumiskuluihin pitäisi mennä yli 30 prosenttia nettotuloista. Pakollisten menojen, kuten asumisen, ruoan, harrastusten ja säännöllisten laskujen lisäksi rahaa olisi hyvä jäädä kuukausittain säästöönkin.

Laskurilla voi testata, miten esimerkiksi korkojen nousu vaikuttaisi kuukausierään ja laina-aikaan.

Mitä tarkoittavat lainan vakuudet?

Vaikka kuukausipalkka olisi korkea, tarvitaan lainan saamiseen myös omia säästöjä ja vakuuksia‍.

Ostettava asunto käy jo itsessään vakuudeksi, mutta sen vakuusarvo on 70 prosenttia asunnon markkina-arvosta. Lisävakuuksia saatetaan siis tarvita noin 30 prosentin edestä.

Vakuudet arvioidaan aina tapauskohtaisesti ja eri omaisuuslajit ovat vakuuksina eri arvoisia. Lainaneuvottelussa käydään läpi vakuuksien tarve ja saatavuus, näitä ei tarvitse tietää itse.

Ostettavan asunnon lisäksi vakuuksia voivat olla lainan vakuudeksi pantattava toisen henkilön omaisuus, asuntolainan valtiontakaus tai pankin luottotakaus, joka on maksimissaan 50 000 euroa. Ensiasunnon ostajan ASP-korkotukilainan vakuudeksi riittää ostettavan asunnon lisäksi yleensä valtiontakaus.

Pantattavaa omaisuutta voivat olla esimerkiksi asunto-osake, kiinteistö, metsä tai kesämökki.

Miten maksan lainan takaisin?

Lainan lyhennystapoja on erilaisia. Yleisin vaihtoehto on 12 kuukauden euriboriin sidottu, muuttuva annuiteetti, jossa lainapääomaa ja korkoja maksetaan samansuuruisina erinä. Maksuerä muuttuu koron muuttuessa, mutta laina-aika pysyy samana.

Toinen vaihtoehto on tasaerä, jossa maksetaan joka kuukausi sama summa. Kun asuntolainan korko‍ muuttuu, maksuerän suuruus ei muutu, vaan laina-aika joko pitenee, jos korot nousevat, tai lyhenee, jos korot laskevat.

Kolmas tapa on tasalyhennys, jossa lainapääomaa lyhennetään kuukausittain samalla summalla, mutta korko vaihtelee. Koko lainasummalle laskettu korko on alussa suurempi, mutta se pienenee lainapääoman pienentyessä. Myös lainan koron muutokset vaikuttavat kuukausierän suuruuteen.

Kannattaa muistaa myös, että Osuuspankin omistaja-asiakkaana asuntolaina kerryttää OP-bonuksia, joilla voidaan kuitata esimerkiksi vakuutuksia tai palvelumaksuja. 

Miten varaudun korkojen nousuun?

Korkojen nousulta voi suojautua pankin tarjoamalla korkokatolla‍, jonka yli korko ei nouse sovittuna ajanjaksona.

Korkojen nousuun voi varautua myös sitomalla asuntolaina kokonaan tai osittain kiinteään korkoon. Kiinteä korko pysyy samana koko lainan takaisinmaksun ajan.

Mitä muita kuluja asunnon omistajan tulee ottaa huomioon?

Lainanlyhennys korkoineen on vain osa asunnon omistamiseen liittyvistä kuluista. Asunto-osakkeen omistaja maksaa yleensä myös hoitovastiketta, joka määräytyy asunnon koon mukaan. Vastikkeeseen voi sisältyä myös tontin vuokra.

Hoitovastikkeen lisäksi asunnon omistaja maksaa myös rahoitusvastiketta, jos taloyhtiöllä on lainaa, eikä velkaosuutta ole maksettu kerralla pois kaupantekotilanteessa. Vastikkeiden lisäksi asunto-osakkeen omistaja maksaa sähkö- ja vesilaskun, sekä taloyhtiön tai asunnon mahdollisia korjauskuluja.

Kiinteistön omistaja taas saa kontolleen sähkö- ja vesilaskujen sekä mahdollisten remonttien lisäksi kiinteistöveron sekä lämmitys- ja jätteenkeräyskulut. 

Tutustu seuraavaksi:

Laske itsellesi sopiva laina lainalaskurilla‍.

Onko ensiasunnon ostaminen sinulle ajankohtaista? Lue ensiasunnon ostajan opas.‍

Asiantuntijana artikkelissa OP Helsingin pankinjohtaja Saija Veenkivi.

Asuntolainan myöntää osuuspankki.