Henkivakuutuksen irtisanominen käy useimmiten mielessä silloin, kun elämäntilanne muuttuu radikaalisti vaikkapa avioeron myötä. Moni jättää kuitenkin huomioimatta, ettei vakuutuksen piiriin palaaminen myöhemmin olekaan välttämättä niin yksinkertaista kuin luulisi.  

OP:n henkivakuutuksista vastaava Niina Metsämäki kertoo, mitä henkivakuutusta irtisanoessa tulisi ottaa huomioon – ja missä tilanteissa vakuutuksen muuttaminen voi olla irtisanomista kannattavampi vaihtoehto. 

Esimerkiksi vakavan sairauden vakuutus otetaan pääasiassa omaksi turvaksi, mutta henkivakuutus sen sijaan tuo turvaa ennen kaikkea vakuutetun perheenjäsenille.

Henkivakuutuksessa onkin aina määritelty edunsaaja, jolle korvaus vakuutetun kuollessa maksetaan. Usein se on vakuutetun oma puoliso.   

– Jos edunsaajana on ollut oma aviopuoliso, voi henkivakuutuksen lopettaminen tuntua erotessa loogiselta ratkaisulta, Metsämäki sanoo.

Vakuutusta irtisanoessa ei välttämättä tule ajatelleeksi, että vaikka lainat olisi maksettu ja lapsetkin itsenäistyneet, henkivakuutuksella voi kattaa myös esimerkiksi jälkikasvulle koituvia perintöveroja.

Erotilanteiden lisäksi vakuutuksista karsiminen voi olla vaihtoehto myös rahatilanteen heikentyessä. Henkivakuutus voi yhtäkkiä tuntua menolta, josta säästäminen ymmärrettävästi houkuttelee. 

Vaikka vakuutuksen keskeyttämisellä säästäisi hetkellisesti, pitkässä juoksussa se voi käydä kalliiksi.

Metsämäki kuitenkin muistuttaa, että vaikka henkivakuutuksen irtisanominen toisi hetkellistä helpotusta rahatilanteeseen, kokonaisuutta on syytä pohtia myös pitkäjänteisemmin:

– Jos henkivakuutuksen aikoo rahatilanteen kohentuessa hankkia uudestaan, sitä ei välttämättä enää saa samaan hintaan kuin aikaisemmin. Eli vaikka vakuutuksen keskeyttämisellä säästäisi hetkellisesti, pitkässä juoksussa se voi käydä kalliiksi.

Tämä johtuu siitä, että jos henkivakuutuksen kerran irtisanoo, sitä ei voi jälkikäteen palauttaa voimaan sellaisenaan. Uuden vakuutuksen myöntäminen vaatii aina uuden terveysselvityksen.

Jos terveydentilaan on tullut edellisen selvityksen jäljiltä muutoksia, se voi vaikuttaa myös uuden vakuutuksen hintaan ja ehtoihin tai ylipäätään siihen, saako vakuutusta enää.

Tämä tulisi huomioida myös vakuutusyhtiötä vaihtaessa. Nykyistä vakuutusta ei voi sellaisenaan siirtää toisaalle vaan uudesta vakuutusyhtiöstä täytyy ottaa kokonaan uusi henkivakuutus.

– Usein on kannattavampaa jättää alkuperäinen henkivakuutus voimaan ja ottaa toisesta vakuutusyhtiöstä halutessaan vaikka lisäturvaa. Vakuutuksia voi kyllä olla useammasta paikasta yhtä aikaa, Metsämäki sanoo.

Jos on päättänyt siirtää asiakkuutensa toiseen vakuutusyhtiöön, kannattaa irtisanominen tehdä vasta, kun toinen vakuutusyhtiö on tehnyt päätöksen myöntää vakuutus.

Kumpi on kannattavampaa: henkivakuutuksen lopettaminen vai muuttaminen?

Henkivakuutuksen irtisanominen ei suinkaan ole ainoa vaihtoehto elämäntilanteen muuttuessa. Vakuutusta voi tarpeen tullen myös muuttaa esimerkiksi edunsaajan tai turvan laajuuden osalta, jos vakuutus sisältää lisävakuutuksia.

– Jos avioparin henkivakuutus on ollut yhteinen, eli pariturva, sen voi erotessa muuttaa yksilöturvaksi ilman terveysselvitystä, Metsämäki sanoo.

Myös edunsaajaa on mahdollista muuttaa, ja esimerkiksi ex-puolison tilalle edunsaajaksi voi vaihtaa esimerkiksi oman lapsen, omaisen tai myöhemmin uuden puolison.

– Hyvillä ehdoilla hankittu henkivakuutus on järkevää pitää voimassa avioerosta huolimatta. Vaikka varsinaista velvoitetta vakuutukselle ei juuri sillä hetkellä olisi, elämäntilanne voi taas muuttua myöhemmin, Metsämäki huomauttaa.

Vakuutusta muuttamalla myös taloustilannetta voi tarvittaessa helpottaa ilman, että vakuutusta tarvitsee kokonaan irtisanoa.

– Vakuutuksen hintaa on mahdollista madaltaa korvaussummaa pienentämällä. Pienikin henkivakuutus on parempi kuin ei vakuutusta ollenkaan. Ainakin silloin, jos on lainaa ja lapsia, Metsämäki sanoo.

Myös vakuutuksia koskevia muutoksia tulisi kuitenkin tehdä harkitusti. Niillä voi irtisanomisen lailla olla kauaskantoisia vaikutuksia, joita ei välttämättä tulisi äkkiseltään ajatelleeksi.

– On tärkeää tietää, että jos vakuutuksen korvaussummaa haluaa myöhemmin taas nostaa, prosessi toimii samalla tavalla kuin kokonaan uuden vakuutuksen kohdalla. Silloinkin edessä on aina uusi terveysselvitys, jonka perusteella päätetään, voidaanko vakuutus myöntää ja millä ehdoilla ja hinnalla, Metsämäki muistuttaa.  

Muista nämä, jos henkivakuutuksen irtisanominen tai muuttaminen on ajankohtaista

Älä hätiköi

Käy huolellisesti läpi eri vaihtoehdot ja keskustele tarvittaessa vakuutusyhtiösi edustajan kanssa ennen päätöksen tekemistä. Irtisanottua tai muutettua vakuutusta ei voi enää myöhemmin palauttaa voimaan sellaisenaan.

Uusi henkivakuutus tai korvaussumman korottaminen vaativat aina uuden terveysselvityksen, mikä puolestaan voi vaikuttaa vakuutuksen hintaan ja ehtoihin.

Ajattele pitkäjänteisesti

Vaikka henkivakuutuksen irtisanominen tuntuisi elämäntilanteen muuttuessa järkevältä, asiat voivat taas myöhemmin muuttua ja vakuutukselle voi tulla tarvetta.

Irtisanomisen sijaan vakuutusta voi muuttaa esimerkiksi edunsaajan, turvan tai korvaussumman osalta. 

Vaihtamalla ei välttämättä parane

Saitko houkuttelevan tarjouksen toisesta vakuutusyhtiöstä? Muista, että nykyisiä vakuutuksia ei voi sellaisenaan siirtää toiseen vakuutusyhtiöön.

Uusi henkivakuutus puolestaan vaatii aina uuden terveysselvityksen, mikä voi vaikuttaa henkivakuutuksen hintaan ja ehtoihin, jos terveydentilaan on tullut muutoksia.  

Vakuutuksia voi olla monessa vakuutusyhtiössä

Vakuutusyhtiötä vaihtaessa vanhan henkivakuutuksen voi jättää nykyiseen vakuutusyhtiöön sellaisenaan voimaan ja uudesta vakuutusyhtiöstä voi tarvittaessa hankkia lisää turvaa.

Voimassa olevia vakuutuksia voi olla useammasta vakuutusyhtiöstä yhtä aikaa. 

Varmista sujuva siirtymä

Jos kuitenkin haluat vaihtaa henkivakuutusta tarjoavaa vakuutusyhtiötä, henkivakuutuksen irtisanominen tulisi tehdä vasta sitten, kun uusi vakuutus on myönnetty. 

Henkivakuutuksen myöntää OP-Henkivakuutus Oy, jonka asiamiehinä osuuspankit ja Pohjola Vakuutus toimivat.