Viime vuonna Suomessa oli käytössä Liikenteen turvallisuusviraston Trafin mukaan noin 2,6 miljoonaa henkilöautoa ja voimassa olevia ajokortteja oli 3,7 miljoonaa. Tämän vuoden alussa liikennevakuutuslaki uudistui, ja se toi muutoksia yksityishenkilöiden ajoneuvojen vakuutuksiin.

– Keskeisin lakimuutos on se, että autokohtaisesta vakuutus- ja vahinkohistorian tarkastelusta siirryttiin asiakaskohtaisen vakuutus- ja vahinkohistorian tarkasteluun. Nykyään tarkastelu tehdään asiakastasolla riippumatta siitä, onko hänellä yksi vai useampi auto, kertoo OP:n vahinkovakuutuksen yksikönpäällikkö Markus Uimonen.

Liikennevakuutuksen bonusten‍ kerryttäminen ei siis välttämättä ala nollasta, kun kuljettaja ottaa käyttöön uuden ajoneuvon, vaan hän saa saman bonustason kaikkien autojensa liikennevakuutuksiin. Lain mukaan vakuuttamisvelvollisuus on auton omistajalla tai pääasiallisella käyttäjällä.

– Jos auton omistaja ei ole auton pääasiallinen käyttäjä, kyseinen henkilö pitää merkitä ajoneuvorekisteriin haltijaksi, jotta hän voi ottaa vakuutuksen.

Ajotaidot ja -kokemus vaikuttavat vakuutuksen hintaan. Uimosen mukaan vakuutuksen hinta vaihtelee ja bonus, eli alennus, on sitä suurempi, mitä enemmän kolaroimattomia vuosia kuljettajalle kertyy.

OPlla kuljettajat saavat 40 prosentin aloitusbonuksen. Kun kymmenen vuotta ajaa ilman vahinkoja, bonus nousee 80 prosenttiin. Jos ajaa vielä kaksi vuotta tämän jälkeen ilman vahinkoja, kuljettaja saa automaattisesti bonusturvan. Se tarkoittaa, ettei yksi vahinko laske bonusta.

– Muutenkin vahingosta bonus laskee sitä vähemmän, mitä pidempään on ajanut ilman vahinkoja, Uimonen kertoo.

Hän avaa uudistunutta lakia kahdella esimerkillä.

Case Niemisten perhe

Niemisten perheeseen kuuluu äiti Pirjo, isä Juhani, täysi-ikäinen Olli ja yläasteikäinen Ilona. Perheellä on käytössä kaksi autoa, ja vanhempien lisäksi Ollilla on ajokortti. Ilonalla on käytössä oma mopoauto.

Molemmat perheen autoista ovat isä Juhanin omistuksessa. Hän myös ajaa molemmilla autoilla perheenjäsenistä eniten. Näin ollen Juhani on molemmissa autoissa vakuutuksenottajana ja molempien autojen vakuutuksissa on sama bonus.

Vaikka autot ovat Juhanin vakuuttamia, ajavat äiti Pirjo ja Olli myös molempia autoja melko usein. Kolari voi sattua kenelle tahansa perheenjäsenistä – tällöin vahinko voi vaikuttaa vakuuttajan bonustasoon, vaikka hän ei olisi itse aiheuttanut vahinkoa.

Jos perheeseen tulisi yksi auto lisää, sen liikennevakuutuksen aloitusbonus määräytyisi uuden auton omistajan tai pääasiallisen käyttäjän vakuutus- ja vahinkohistorian mukaisesti.

Jos perheen täysi-ikäinen Olli ostaisi oman auton ja hänelle sattuisi vahinkoja heti auton saatuaan, vakuutuksen hinta olisi todennäköisesti muita, ilman vahinkoja ajaneita perheenjäseniä korkeampi.

Perheen tyttären Ilonan mopoauto kuuluu myös liikennevakuuttamisvelvollisuuden piiriin.

– Mopojen ja mopoautojen liikennevakuutuksissa ei kuitenkaan ole bonusjärjestelmää. Bonusjärjestelmä on autojen ja moottoripyörien liikennevakuutuksissa. Kaikkien autojen bonusjärjestelmä on samanlainen, eli sillä ei ole vaikutusta, onko kyseessä henkilöauto, pakettiauto tai matkailuauto.

Case Jokisen perhe

Jokisten perheeseen kuuluvat Kirsi ja Mikko. Mikko on maanviljelijä ja Kirsi työskentelee viereisessä kunnassa lähihoitajana. Mikolla on oma henkilöauto, ja maatilan arjessa hänellä on apuna pakettiauto, traktori ja puimuri.

Kirsi ajaa töihin omalla henkilöautolla. Se on hänen omistamansa, ja hän maksaa itse sen vakuutuksen.

Maatilayrityksen arjessa tarpeellisten työkoneiden vakuuttaminen‍ ei muuttunut lakiuudistuksessa. Laki ei vaadi yrityksille samankaltaista bonusjärjestelmää kuin yksityishenkilöille.

– Näin ollen lakiuudistuksen merkittävimmät uudistukset koskivat vain henkilöasiakkaita – eivät niinkään yrityksiä.

Henkilöasiakkaita ovat yksityishenkilöt, jotka vakuuttavat ajoneuvon omalla henkilötunnuksellaan. Maatiloilla on usein sekä henkilö- että yritysvakuuttamisen alle kuuluvia ajoneuvoja.

Jokisten perheessä työkoneet sekä pakettiauto ovat yrityksen omistuksessa ja niiden vakuutuksenottajana on yritys. Tilanne on sama, jos kyseessä on muunlainen yritys, kuten kuljetusalan yritys.

–Yritystoiminnan vakuutusmaksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia. Yksityishenkilöiden vakuutukset eivät sitä ole.

Tutustu yritysajoneuvovakuutuksiin‍

Tutustu lakisääteiseen liikennevakuutukseen‍

Vakuutuksen myöntää Pohjola Vakuutus Oy

​