Näin valitset sopivan autovakuutuksen
Auton arvo kertoo vain osan vakuutustarpeesta. Ratkaisevaa on, millaisia kustannuksia ja arjen haittoja on valmis ottamaan omalle kontolle, jos auto vaurioituu tai matka keskeytyy.
Vapaaehtoiset autovakuutukset tuovat autoilijalle tärkeää lisäturvaa vahinkojen varalle. Sopivan vakuutuksen valinnassa keskeisiä kriteerejä ovat muun muassa ajoneuvon ikä ja arvo, vuosittaiset ajomäärät ja omat käyttötarpeet.
Autoilun kallistumisen huomaa tankilla, huoltolaskuissa ja rengasliikkeen kassalla. Säästöjä hakevan katse voi kiinnittyä auton oikeaan vakuuttamistasoon. Ennen turvan keventämistä kannattaa miettiä, mitä vahingon jälkeen todella tapahtuisi.
Yksi kolari voi aiheuttaa monta eri kulua
Kuvitellaan, että auto suistuu tieltä kesken matkan. Korjaamolasku on vain yksi koituvista murheista.
– Auto voidaan joutua hinaamaan korjaamolle, matkaa on jatkettava muulla tavalla ja auton tilalle voidaan tarvita sijaisauto korjauksen ajaksi. Jos vakuutusturva ei kata näitä tilanteita, kulut jäävät auton omistajalle, huomauttaa tuoteasiantuntija Teemu Mannila Pohjola Vakuutuksesta.
Pakollinen liikennevakuutus kattaa henkilövahinkoja sekä syyttömälle osapuolelle aiheutuneita ajoneuvo- ja omaisuusvahinkoja – ei muuta. Vahingon aiheuttajan oman auton korjaamiseen tarvitaan kasko, jossa on kolarointiturva ja muille mahdollisille kuluille tarvittavat lisäturvat.
– Vakuutustason valinnassa kannattaa huomioida auton iän ja arvon lisäksi ainakin ajomäärä sekä se, minkä kokoisia kuluja kestää maksaa itse, Mannila neuvoo.
Samoja periaatteita voi soveltaa myös yrityksen ajoneuvoihin. Yrityksen ajoneuvovakuutus kannattaa valita sen mukaan, miten ja missä autoja käytetään – esimerkiksi hyötyajoneuvojen ja edustusautojen tarpeet voivat erota merkittävästi toisistaan.
Osakasko, Kevytkasko vai Superkasko?
Mistä tietää, paljonko kannattaa maksaa ja mistä voisi tinkiä? Kaskovakuutusten keskeisin ero on siinä, korvataanko myös oman auton kolarointivahinkoja ja millaisia lisäturvia vakuutukseen voi valita.
| Kasko | Keskeinen sisältö |
|---|---|
| Osakasko – autolle, jonka kolarointiriski halutaan kantaa itse. | Turvaa esimerkiksi varkauden ja palon varalta. Valittavissa on turvaa myös ilkivalta-, hinaus- ja lasivahinkoihin. Ei korvaa oman auton kolarointivahinkoja, pois lukien eläintörmäys. |
| Kevytkasko – 3–19-vuotiaalle, enintään 15 000 euron autolle, kun oman auton kolarivahingoille halutaan turvaa Superkaskoa kevyemmin. | Sisältää kolarointiturvan rajatulla 15 000 euron enimmäiskorvauksella sekä turvaa muun muassa varkauden ja ilkivallan varalta. Valittavissa on turvaa myös lasivahinkoihin. |
| Superkasko – uudelle tai uudehkolle autolle. Myös enintään 15-vuotiaalle, kun tarve laajoihin lisäturviin ja päivittäiskäyttöön. | Kolarointiturvan sisältävä kattavin ja laajasti räätälöitävä vaihtoehto. Mahdollisuus täydentää lasi-, pysäköinti-, keskeytys- ja superlunastusturvalla. |
Milloin edullisempi kasko voi riittää?
Riisutumpi kasko voi Teemu Mannilan mukaan olla järkevä, jos pihassa on vuosikausia palvellut auto ja sen vahingosta tai menetyksestä voisi osan maksaa itse.
– Osakasko voi sopia tilanteeseen, jossa oman auton kolarivahinkojen riski hyväksytään, mutta varkauden, palon tai matkan keskeyttävän teknisen vian kaltaisiin tilanteisiin halutaan edelleen turvaa.
Kevytkasko on puolestaan vaihtoehto, kun varaudutaan kolareihin, mutta Superkaskon laajuutta tai kaikkia lisäturvia ei tarvita. Valinnassa on tärkeä huomioida vakuutuksesta maksettavan korvauksen enimmäismäärä suhteessa auton arvoon.
Superkasko on muutakin kuin kalliin auton vakuutus
Viiden tonnin auto on omistajalleen paljon arvokkaampi, jos sillä pääsee joka päivä töihin ja lasten harrastuksiin. Keskeytysturvasta korvattava sijaisauto voi olla silloin tärkeä. Pysäköintiturva on puolestaan usein hyödyllinen, jos auto seisoo yleensä kadun varressa tai pysäköintihallissa.
Kaikkia lisäturvia ei tarvitse valita, vaan kokonaisuus voidaan rakentaa käyttötarpeen mukaan.
Superkasko voi siis olla perusteltu myös muille kuin tuliterälle ja arvokkaalle autolle, jos asiakas arvostaa juuri näitä lisäturvia.
– Kaikkia lisäturvia ei tarvitse valita, vaan kokonaisuus voidaan rakentaa käyttötarpeen mukaan, Mannila vinkkaa.
Myös omavastuulla voi säästää vakuutusmaksussa
Kaskon vaihtaminen suppeampaan ei ole ainoa tapa vaikuttaa vakuutusmaksuun. Superkaskoon tai Kevytkaskoon voi valita suuremman omavastuun, jolloin vakuutusmaksu laskee. Tällöin pienistä vahingoista jää enemmän itse maksettavaa ja isojen vahinkojen kattavuus säilyy.
Käytännössä vaihtoehtoja ovat esimerkiksi:
- Superkaskon pitäminen ja omavastuun nostaminen, jos laajat lisäturvat ovat tärkeitä.
- Super- tai Kevytkaskon lisäturvien poistaminen
- Superkaskon vaihtaminen Kevytkaskoon, kun auton arvo on laskenut alle 15.000 euroon ja lisäturvien tarve on vähäinen.
- Osakaskon valitseminen, jos oman auton kolarointiriskin pystyy kantamaan itse.
Miksi vähintään Osakasko kannattaa yleensä pitää?
Täysin ilman kaskoa myös sellaiset vahingot jäävät omalle vastuulle, joihin auton arvo ei suoraan vaikuta.
– Varkaus, palo tai auton rikkoutumisesta seuraava hinaus voi aiheuttaa merkittäviä kuluja ja hankaloittaa arkea. Osakasko tuo näihin tilanteisiin perusturvaa silloinkin, kun kolarivahinkoja ei enää haluta vakuuttaa, Mannila kertoo.
Valitse turva sen mukaan, mitä et halua maksaa itse
Sopiva vakuutus löytyy, kun arvioi auton arvon lisäksi sen käyttöä ja omaa riskinkantokykyä. On paras miettiä ainakin, pystyisikö maksamaan auton korjauksen tai menetyksen omasta kukkarosta, tarvitseeko auton tilalle sijaisauton ja kuinka suuri omavastuu on itselle järkevä.
– Halvin vakuutus ei välttämättä ole kokonaisuutena edullisin, jos vahinko sattuu, Mannila toteaa.