Himottaako oman talon rakentaminen? Ehkä olet jo katsellut tontteja mieleiseltäsi asuinalueelta ja hahmotellut haaveidesi kotia. 

Seuraava askel on lainatarjouksen pyytäminen pankista. Sen jälkeen sinulla on realistinen budjetti, jonka perusteella voit jatkaa suunnittelua.

1. Oma tontti tai vuokratontti

Rakentaaksesi tarvitset oman tai vuokratontin.

– Moni ostaa tontin säästöillään ja hakee lainaa vasta rakentamiseen, kertoo asiakkuusasiantuntija Felicia Vinni OP Uusimaasta.

Kaikkia säästöjä ei kuitenkaan kannata laittaa tonttiin, sillä asuntolainaa voi nostaa vasta kun rakennuslupa on myönnetty, ja sekin maksaa. 

–  Rakennuslupaan, arkkitehdin tekemiin suunnitelmiin ja muihin suunnitelmiin kuluu yllättävän paljon rahaa, mutta huolella tehdyt suunnitelmat säästävät rahaa myöhemmissä vaiheissa. Siksi omista säästöistä kannattaa jättää rahaa suunnitteluvaiheen kustannuksiin ja tarvittaessa ottaa lainaa myös tontinostoon, Vinni sanoo.

Jos rakennat vuokratontille, varmista että tontin vuokra-aika on sovittu ainakin laina-ajan loppuun ja tontin vuokrakustannus on siten varmasti tiedossa.

2. Talon rakentamiseen sopiva laina

Talon rakentamiseen myönnetään asuntolainaa. Myös tontin oston voi rahoittaa asuntolainalla, mikäli rakentaminen käynnistyy lähitulevaisuudessa.

– Jos taas tontin ostaa nyt mutta rakentaa vasta myöhemmin, lainamuoto on vakuudellinen kulutusluotto, Felicia Vinni kertoo.

Asuntolainan ja vakuudellisen kulutusluoton erot ovat laina-ajassa ja korossa: asuntolainan saa pidemmäksi ajaksi ja matalammalla marginaalilla.

Asuntolaina:

  • Asuntolainan tyypillinen takaisinmaksuaika on 20–25 vuotta.
  • Asuntolainan suosituin viitekorko on 12 kuukauden Euribor-korko. Koron määrä tarkistetaan kerran vuodessa, ja sen tietää aina vuodeksi eteenpäin.
  • Viitekoron päälle tuleva henkilökohtaiseen asiakkuuteen perustuva marginaali on pienempi kuin vakuudellisessa kulutusluotossa. 
  • Asuntolainaan on mahdollista hakea lyhennysvapaata rakentamisen ajaksi. Tuolloin kuukausittain maksettavaksi tulevat ainoastaan korot siihen asti nostetusta lainasta.

Vakuudellinen kulutusluotto:

  • Vakuudellisen kulutusluoton takaisinmaksuaika on lyhempi kuin asuntolainan.
  • Myös vakuudelliseen kulutusluottoon on mahdollista hakea lyhennysvapaata.

Lainan takaisinmaksutapoja on kolme: muuttuva annuiteetti, tasaerä tai tasalyhennys‍. Tietyksi ajaksi sovittu kiinteä korko, lainan korkosuojaus ja takaisinmaksuturva ovat taas yleistyneet.

– Pitkän nollakorkojakson jälkeen on ymmärretty, että korot voivat heilahdella paljonkin. Ihmiset haluavat turvaa lainan takaisinmaksuun, Vinni sanoo.

Asuntolainaa ei yleensä nosteta kerralla vaan sitä mukaa kun rakentaminen etenee. Todistuksena etenemisestä on vastaavan mestarin allekirjoittama valmiusastetodistus.

3. Rakennettavan kiinteistön vakuusarvo

Jotta pankista saa lainaa, pitää olla sekä omia säästöjä että vakuuksia.

Rakennettavan kiinteistön vakuusarvo on 70 prosenttia lainasummasta, rakennettavan vapaa-ajan kiinteistön vakuusarvo 60 prosenttia.

Esimerkkilaskelma, kun rakennettavan kohteen kokonaiskustannukset (rakennuskustannukset + tontin hinta) ovat 450 000 euroa ja rakennettavan kohteen arvo valmiina 450 000 euroa:

  • Omia säästöjä tarvitaan vähintään 15 prosenttia eli 67 500 euroa.
  • Kiinteistön vakuusarvo on 70 prosenttia eli 315 000 euroa.
  • Lisävakuuksia tarvitaan vähintään 15 prosenttia eli 67 500 euron edestä.

Lisävakuudet voivat olla esimerkiksi tilitalletuksia, OP:n rahastoja, osakkeita tai jokin muu kiinteistö tai asunto-osake. Vakuus voi olla myös esimerkiksi vanhemman omistama asunto.

Kokonaiskustannukset (rakennuskustannukset + tontti) eivät kuitenkaan välttämättä vastaa asunnon hinta-arviota. Tarvittavan omarahoitusosuuden ja lisävakuuden määrä tarkentuu lainaneuvottelussa.

4. Lainaneuvotteluun valmistautuminen

Kun olet hakenut lainaa OP-mobiilissa tai op.fi:ssä, pankki on yhteydessä sinuun lainaneuvotteluajan sopimiseksi.

Mieti ennen alustavaa lainaneuvottelua,

  • minne haluaisit rakentaa
  • minkä kokoisen talon
  • mistä materiaalista (esim. puu, hirsi, harkko)
  • avaimet käteen, erillisurakat vai hartiapankki
  • alustava kustannusarvio/budjetti
  • paljonko omia säästöjä voit käyttää
  • millaisia vakuuksia sinulta löytyy
  • aiotko myydä oman asunnon ennen rakentamista
  • millaiset kulut asumisesta sinulla on rakentamisen aikana
  • miten paljon voit lyhentää lainaa rakentamisen aikana.

Neuvottelu voidaan käydä verkkoneuvotteluna tai konttorilla.