Vanhempi ei saa käyttää lapsen tilillä olevia rahoja, miten itse haluaa. Se on monelle yllätys, kertoo OP:n arjen talouden tileistä vastaava johtaja Anne Salomaa.

− Nyrkkisääntö on, että lapsen tilillä olevat varat kuuluvat lapselle, mutta vanhempi harkitsee, mikä on lapsen edun mukaista ja kohtuullista rahankäyttöä, Salomaa sanoo.

Kun vanhempi joutuu miettimään, mihin rahoja saa käyttää, hän opettaa samalla lapselle tärkeitä taloustaitoja. Kun vanhempi perustelee, miksi lapsi ei saa ostaa rahoillaan kallista hupparia tai kannustaa lasta säästämään rahat lähestyvään autokouluun, lapsi kasvaa viisaammaksi rahankäyttäjäksi. 

Salomaa vastasi yleisimpiin kysymyksiin lapsen tilillä olevien rahojen käytöstä.

1. Mihin saan käyttää lapsen tilillä olevia rahoja ja mihin en?

Lapsen tilillä olevat varat ovat usein esimerkiksi kummien ja isovanhempien antamia rahalahjoja. Et saa käyttää lapsen omia rahoja elatusvelvollisuutesi piiriin kuuluviin jokapäiväisiin asioihin, kuten lapsen ruokaan, vaatteisiin, asumiseen, päivähoitoon ja terveydenhoitoon etkä koko perheen tai sisarusten menoihin. 

Voit käyttää varoja lapsen omiin kohtuullisiin kuluihin, esimerkiksi soittimen, tietokoneen tai pyörän hankintaan. 

Esimerkkejä:

Mummi on siirtänyt lapsen tilille 100 euroa kivaan kesätekemiseen. Lapsi haluaa käyttää rahan huvipuistopäivään kaverin kanssa ja se on vanhempienkin mielestä hyvä idea. Saa käyttää.

Lapsen tilillä on 200 euroa. Vanhemmat haluavat ostaa varoilla huvipuistoliput koko perheelle. Ei saa käyttää.

Lapsi haluaa kalliit tennarit. Lapsi ja vanhemmat sopivat, että vanhemmat maksavat tavallisten tennareiden hinnan 50 euroa ja lapsi laittaa saamistaan synttärilahjarahoista 50 euroa lisäksi. Saa käyttää.

2. Miten minun kannattaa säilyttää lapsilisiä?

Lapsilisät on tarkoitettu lapsen elatukseen. Perheen taloudellinen tilanne voi arjessa vaihdella, ja lapsilisiä on luvallista käyttää joustavasti, tarvittaessa myös perheen menoihin. Jos käytät lapsilisiä perheen menoihin, säilytä ne omalla tai vanhempien yhteisellä tilillä. 

Jos siirrät tai ohjaat lapsilisät lapsen tilille, varoista tulee lapsen omaisuutta, etkä saa ottaa niitä enää omaan käyttöösi. Kyseessä on lahja vanhemmalta lapselle, ja ne kuuluvat lahjaveron piiriin. Lahjasta pitää maksaa lahjaveroa, jos samalta lahjanantajalta saatujen lahjojen arvo on kolmen vuoden aikana 5 000 euroa tai enemmän.

Esimerkkejä:

Vanhempi siirtää lapsilisän lapsen tilille. Seuraavana päivänä tulee sähkölasku. Vanhemman oma tili on tyhjä ja vanhempi miettii rahojen ottamista lapsen tililtä. Ei saa käyttää.

Lapsilisä tulee vanhemman tilille ja vanhempi maksaa sillä sähkölaskun. Saa käyttää.

Kun otat lapsen tililtä rahaa lapsen hankintoihin, voit selvyyden vuoksi kirjoittaa syyn viestiin.

3. Voinko lainata lapsen tililtä rahaa? 

Vanhempi ei voi lainata lapsensa tililtä, sillä se olisi ristiriidassa edunvalvojan roolin kanssa.

Jos olet siirtänyt vahingossa lapsen rahoja omalle tilillesi tai käyttänyt tiliä omiin hankintoihisi, korjaa asia siirtämällä lainatut rahat takaisin lapsen tilille. 

Kun otat lapsen tililtä rahaa lapsen hankintoihin, voit selvyyden vuoksi kirjoittaa viestiin, mihin raha on menossa.

4. Entä jos käytän rahoja väärin?

Vaikka vain toinen vanhemmista olisi syyllistynyt väärinkäyttöön, he vastaavat yhdessä lapsen omaisuuteen liittyvästä vahingosta.

Väärinkäytökset voivat johtaa oikeustoimiin ja korvausvastuuseen.

5. Saako alaikäinen käyttää tiliään, miten haluaa? 

Vanhemmat ovat yleensä alaikäisen lapsen edunvalvojia. He myös päättävät lapsen pankkipalveluista. 

Kun nuori täyttää 15 vuotta ja saa työstään palkkaa, hän voi itse avata tilin tienaamilleen rahoille ja päättää niiden käytöstä.

Turvarajojen asettaminen tilille on erinomainen käytäntö jokaisen tilinomistajan arjessa. Viimeistään silloin kun alaikäinen alkaa käyttää tiliään aktiivisemmin, esimerkiksi saatuaan ensimmäiset kesätyötienestit, vanhemman on hyvä asettaa tilille turvarajat. Niiden avulla voi esimerkiksi säädellä, miten suuria ostoja tililtä voi tehdä päivittäin. 

Jos alaikäisen omaisuuden arvo ylittää 20 000 euroa, holhousviranomainen (DVV) alkaa seurata omaisuuden hoitamista.

Kun nuori täyttää 18 vuotta, vanhempien käyttöoikeudet lapsen tiliin poistuvat ja nuori saa päättää yksin pankkiasioistaan. Vanhemmat eivät enää saa tilin tietoja tai käyttöoikeutta ilman nuoren lupaa. 

6. Voinko avata tilin yhdelle lapselle ja säästää sinne kaikille lapsille?

Jokaisella lapsella on hyvä olla oma käyttötili ja säästötili. Näin vältytään tulkinnanvaraisilta tilanteilta ja varat pysyvät kunkin lapsen omissa nimissä.

Käyttötili sopii arjen kulujen pyörittämiseen ja siihen voi liittää palveluita, kuten kortin ja verkkopalvelutunnukset. Säästötilillä on hyvä olla suuremmat summat, joille ei ole arjessa käyttöä. 

Jos et ole varma, kenen nimissä tili on, voit tarkistaa sen op.fi-palvelussa. Voit nimetä tilejä erottaaksesi helpommin, kenen nimissä mikäkin tili on.