OP kysyi seuraajiltaan Facebookissa, mitkä omaan talouteen liittyvät asiat pohdituttavat eniten ja mistä ihmiset haluaisivat tietää lisää. Nyt OP:n talousvalmentaja Jukka Klemetti vastaa lukijoiden raha-aiheisiin kysymyksiin.

Mikä on paras tapa säästää lapselle? Miten sijoittaa rahaa heitä varten tuottavasti, mutta turvallisesti?

Lyhyellä aikavälillä rahojen pitäminen tilillä on turvallista, mutta mitä pidempi aika on kyseessä, sitä enemmän rahojen reaaliarvo laskee. Nollakorkoympäristössä tilillä olevat rahat eivät tuota. Pitkällä aikavälillä turvallinen sijoittaminen tarkoittaa sitä, että varoille saadaan vähintään keskimääräisen inflaation veroinen tuotto eli vähintään 1,5-2 prosenttia. Kun lapselle säästetään, on säästöaika tyypillisesti pitkä. Silloin voi olla järkevää ottaa hieman riskiä ja tavoitella parempaa tuottoa.

Säästämisessä on kuitenkin tärkeää määritellä, milloin rahoja tarvitsee. Jos laittaa rahat esimerkiksi vain vuodeksi säästöön, kannattaa ne laittaa tilille. Jos puhutaan useasta vuodesta, on paremman tuottopotentiaalin omaava rahasto järkevä ratkaisu. Riskien ja tuottojen kanssa tasapainottelussa on aina omat haasteensa. Yksi riskejä hajauttava ratkaisu on laittaa rahaa sekä säästötilille että rahastoon.

Mikä on varmin tapa sijoittaa pieni summa? Kumpi on kannattavampi pienille säästöille: säästötili vai rahasto?

Riippuu paljon siitä, milloin varoja tarvitaan. Osa säästetystä summasta kannattaa pitää tilillä puskurirahastossa yllättäviä menoja varten. Osan rahasta voi sijoittaa pitkäaikaisempaa säästämistä varten rahastoon kasvamaan.

Säästetyn summan, pienenkin, voi lokeroida esimerkiksi kahteen tai kolmeen osaan: lyhyen, keskipitkän ja pitkän tähtäimen säästöjä varten. Puskurirahaston turvin voi hankkia esimerkiksi uuden puhelimen vanhan hajotessa tai viedä lemmikin lääkäriin. Keskipitkän rahastosäästämisen avulla voit toteuttaa haaveesi, kuten matkan. Pitkän aikavälin sijoituksia varten rahat kannattaa kiinnittää esimerkiksi osakkeisiin. Tällöin sijoitusten tehtävä on kasvaa, eikä niitä tule tuhlattua vahingossa.

Miten varautua eläkkeelle jäämiseen taloudellisesti? Paljonko pitäisi säästää ja sijoittaa eläkepäiviä varten?

Moni huomaa vasta eläkkeelle jäätyään, kuinka paljon eläkettä todellisuudessa jää käteen. Mitä aikaisemmin eläkesäästämisen aloittaa, sitä pienempi säännöllinen summa riittää. Konkreettinen keino on katsoa hyvissä ajoin eläkeotteen lukuja tai puolittaa mielessään tämänhetkinen palkka, ja koittaa tulla sillä summalla kuukauden ajan toimeen. Moni haluaa säilyttää eläkkeelle siirtyessään entisen elintasonsa. Säästämislaskureiden avulla voi laskea, minkälainen summa pitäisi saada säästettyä aikavälillä x, jotta säästöt ja lakisääteinen eläke riittäisivät kaivattuun elämäntyyliin. Toiset tulevat toimeen vähemmällä, toisilla kuluu enemmän.

Miten säästää pitkäjänteisesti eläkettä varten, kun työura on vielä alussa?

Kaikkein tuottoisinta on pitkäaikainen säännöllinen säästäminen tuottavaan kohteeseen. Ohjaa kuukausittain osa palkasta rahastoihin tai osakkeisiin. Tärkeintä on säännöllisyys ja automaattisuus, sillä harvalla on kerralla isoja säästettäviä könttäsummia.

Säästämisestä kannattaa tehdä siis pakollinen meno. On toki varallisuuskysymys, kuinka paljon laittaa kuukaudessa sivuun, mutta monella on tapana säästää tuloihinsa nähden turhan pieniä summia. Pitkällä, esimerkiksi vuosikymmenten aikajänteellä on suuri ero, onko säästöön laittanut kuukaudessa 50 vai 100 euroa kuukaudessa. Nettotuloista voisi laittaa säästöön esimerkiksi 5-10 prosenttia.

Mihin eläkeläinen voisi vähiä säästöjään sijoittaa, jos kuukaudessa jää vain jokunen kymppi ylimääräistä?

Eläkeläisellä säästämisen kaari tai aikajänne on lyhyempi, kuin uraansa aloittelevalla. Säästäminen kannattaa ohjata suhteellisen varmoihin ja turvallisiin kohteisiin, kuten säästötilille puskurirahaksi. Mitä tiukemmalla talous on, sitä enemmän merkitystä on puskurilla ja lyhytaikaisella säästämisellä. Siitä saa elämäänsä turvallisuuden tunnetta.

Kun halutun kokoinen puskuri on säästetty, voi miettiä pidempiaikaista säästämistä esimerkiksi rahastoon. Jos huomaa, että rahaa jäisi kuukaudessa muutama kymppi säästöön, kannattaa se ohjata verkkopankissa automaattisesti säästötilille samana päivänä, kun eläke ilmestyy tilille.

Paljonko voisit säästää kuukaudessa? Paljonko tavoittelet tuottoa? Kokeile säästölaskuria‍.  

Lue myös: 

Miten säästää rahaa, vaikka on pienet tulot? ‍

Kolme tapaa säästää eläkeikää varten ‍