Kysyimme Facebookissa, mitkä omaan talouteen liittyvät asiat pohdituttavat ja mistä talousasioista ihmiset haluaisivat tietää lisää. OP:n talousvalmentaja Jukka Klemetti vastaa lukijoiden raha-aiheisiin kysymyksiin.

Miten säästää rahaa, vaikka on pienet tulot? Miten rahat saisi riittämään muuhunkin kuin pakolliseen?

Säästämisestä pitäisi pyrkiä tekemään pakollinen menoerä muiden menojen joukossa. Jos rahat ovat tiukoilla, summa voi olla pienikin – kunhan se on säännöllinen. Säästämisessä tärkeintä on automaatio. Verkkopankissa voi määritellä verkkolaskun lailla summan, joka siirtyy automaattisesti joka kuukausi käyttötililtä säästötilille tai rahastoon. Silloin summaa ei tule tuhlattua muuhun, eikä sitä tarvitse muistaa laittaa sivuun.

Esimerkiksi OP:n Säästölipas-palvelu‍ on mainio tapa automatisoida säästämistä. Voit määritellä summan, minimissään 50 senttiä, joka siirtyy säästötilille tai rahastoon joka kerta kun käytät maksukorttia. Eli aina kun ostat, myös säästät.

Käytän verkkopankkia ja hoidan itse kaikki tiliin liittyvät toimenpiteet – mihin pankin palvelumaksut perustuvat?

Myös verkkopankki on palvelu, jota pitää ylläpitää, uusia ja parantaa. Verkkopankin täytyy toimia asiakkailla mahdollisimman moitteettomasti ja turvallisesti, ja siitä toki aiheutuu kuluja.

Kumpi kannattaa, vuokralla asuminen vai oma asunto?

Tähän ei ole suoraa vastausta. Suomessa on toki vahva omistusasumiskulttuuri. Riippuu paljon, minkälaisella summalla asuntoon pääsee käsiksi tietyllä alueella ja paljonko vuokra toisaalta maksaisi.

Asuntolainan maksaminen on monelle sellaista helppoa säästämistä, jota ei muuten tulisi tehtyä. Täytyy kuitenkin arvioida, säilyttääkö asunto tulevaisuudessa hintansa.

Joskus vuokra-asuminen voi olla vapaampi ja kevyempi vaihtoehto, ja rahaa voi säästää ja sijoittaa sen ohessa muin tavoin. Jälleen kaikkein tärkeintä tämänkin kysymyksen kohdalla on, että rahaa menee jossain muodossa säännöllisesti säästöön niin, että se säilyttää arvonsa, mieluummin kasvaa.

Miten voin aloittaa sijoittamisen? Mikä on turvallisin sekä helpoin tapa sijoittaa?

OP:n Säästölipas on vasta-alkajalle helppo tapa aloittaa sijoittaminen. Säästölippaassa voit ottaa käyttöön automaattisen rahastosäästämisen, jolloin ylimääräisiä säästöjä siirtyy Säästölipas-tililtä valitsemaasi rahastoon. Säästölippaan avulla voit myös kerryttää säästöjä jokaisesta korttiostoksesta. Näin rahaa säästyy automaattisesti sekä puskuria että pidemmän tähtäimen suunnitelmia varten.

Sijoittamisessa varmin tapa hallita riskejä on hajauttaa säästöjä eri kohteisiin. Kun rahaa menee säästöön säännöllisesti, säästäminen on myös ajallisesti hajautettua. On kuitenkin tärkeä ymmärtää, että ilman mitään riskinottoa on mahdotonta hankkia tuottoakaan.

Mitä lainojen yhdistelyssä tulee ottaa huomioon?

Lainoja yhdistelemällä saatetaan hakea järkevämpää kuukausierää tai järkevämpää korkoa. On tärkeää varmistaa, että yhdistetyn lainan hinta on parempi kuin kahden erillisen lainan. Ei ole järkevää ottaa esimerkiksi pikavippiyhtiön yhdistelylainaa, jossa on pienempi kuukausierä mutta suuri korko, sillä parin vuoden kuluttua rahatilanne on entistä huonompi. Kun lainoja yhdistää, pitäisi sekä lyhyen aikavälin rahatilanteen parantua, että pitkän aikavälin rahatilanteen olla heikentymättä. Lainan kokonaishinnan pitäisi olla siis järkevä.

Kannattaako luottokorttiluotot maksaa uudella pienempikorkoisella lainalla pois vai lyhennellä erissä?

Jos pienempikorkoista lainaa saa, voi sillä maksaa luottoa pois, mutta tärkeintä on tehdä järkevä maksusuunnitelma itselleen. Uusi luotto täytyy joka tapauksessa maksaa hallitusti pois. Jos halvemman koron lainalla onnistuu parantamaan hetkellistä rahatilannettaan, ei rahoja kannata tuhlata vaan vakauttaa niillä talouttaan joko säästämällä tai maksamalla uutta luottoa pois. Pikaluoton ottaminen on nykyään helppoa, mutta useinkaan se ei kannata.

Mitkä oikeudet tulisi sopia puolisoiden kesken, jotta kumpikin pystyy toimimaan talousasioissa, jos toinen vaikka sairastuu vakavasti?

Etukäteen voidaan tehdä edunvalvontavaltuutus, joka astuu voimaan, mikäli henkilö ei ole itse enää kykeneväinen päättämään asioistaan. Silloin nimetty henkilö ottaa asiat hoitaakseen. Jos valtuutusta ei ole tehty, asia menee yleisen edunvalvontaprosessin kautta, joka on hidas ja asiat saattavat seisoa pitkäänkin.

Edunvalvontavaltuutus kannattaa tehdä. Jos pariskunnalla on yhteinen pankkitili, johon molemmilla on laajat käyttöoikeudet, ei tilin suhteen synny ongelmaa. Valtuutuksen laajuuden päättää valtuuttaja itse.

Ota taloutesi haltuun – me autamme:

Oma talous -kokonaisuus‍ tarjoaa käyttöösi työkaluja, joiden avulla saat taloutesi hallintaan. Kun teet fiksuja valintoja, saat enemmän samalla rahalla. Tutustu ja ota askel kohti suunnitelmallisempaa rahankäyttöä!

Rahapuhetta-podcast‍ käsittelee talouden teemoja yksi kerrallaan ja helposti ymmärrettävästi. Asiantuntijavieraiden kanssa selvitetään, mitä raha-asioissa kannattaa ottaa huomioon ja miten oman talouden saa hallintaan. Puhutaan avoimesti, sillä taloustaidot kuuluvat meistä jokaiselle.

Artikkeli on julkaistu 27.2.2020 ja sitä on päivitetty 2.6.2022 vaihtamalla pääkuva ja lisäämällä linkkejä.