Hyvä lainamäärä on sellainen, että siitä selviytymistä ei tarvitse arjessa erikseen miettiä tai pohtia. 

– Lainan määrä ei saa olla niin tiukka, että se estää tai rajoittaa muuta elämää. Pitää olla varaa harrastaa ja tehdä vapaa-ajalla mukavia asioita, pohtii OP Pohjolan Rahoituksen taustapalveluiden business lead Anna Niinimäki. 

Lainanhoitomenojen lisäksi muut asumismenot, kuten vastike, sähkö ja vesi, vievät myös tietyn kiinteän osan kuukausittaisista nettotuloista. Sopivan kuukausierän määrää laskettaessa pankki huomioi myös muut säännölliset kulut, kuten ruokakulut, harrastusmaksut, vakuutukset ja päiväkotimaksut.

Testaa asuntolainallesi sopiva lainamäärää ja kuukausierä op.fi:n lainalaskurilla‍.

Miksi budjettiin kannattaa jättää pelivaraa?

Anna Niinimäen mukaan kuukausierän tulee olla sen suuruinen, että rahaa on varaa laittaa myös säästöön. Säästöjä tarvitaan sekä unelmien toteuttamiseen että mahdollisten yllätysten varalle.

Tiukassakin tilanteessa kannattaa tavoitella sitä, että joka kuukausi saisi edes pienen siivun palkastaan säästöön. Lisäksi kannattaa varautua korkojen nousuun – joko säästöillä tai esimerkiksi korkokatolla. Korkokatto‍ on vakuutuksenkaltainen ratkaisu, jossa lainan viitekorolle on asetettu yläraja. Tällöin korkojen noususta ei tarvitse murehtia.

Pankki käy jokaisen lainanhakijan kanssa keskustelun siitä, mitä tapahtuu lainan kuukausierälle‍, jos korot nousevat kuuteen prosenttiin.

– Kevääseen 2022 saakka elimme monta vuotta nollakorkoaikaa, ja se alkoi kenties tuntua uudelta normaalilta. Lainaneuvotteluissa korkojen noususta puhuttiin, mutta se ei ehkä tuntunut kovin todennäköiseltä. Korkojen nousu saattoi siten tuntua yllätykseltä, mutta yhtä kaikki se tarkoittaa kaikille tulojen sopeuttamista. Korkojen nousun lisäksi kotitalouksia haastavat nyt esimerkiksi inflaatio ja energian hinnan nousu. Menot kumuloituvat, Niinimäki sanoo.

Pankki keskustelee jokaisen lainanhakijan kanssa siitä, mitä tapahtuu, jos korot nousevat kuuteen prosenttiin.

– Sanoisin, että korkosuojaa kannattaa yhä harkita, kun markkinakorkojen liikkeet ovat vaikeasti ennustettavia.

Elämä voi yllättää

Lainanottohetkellä ostetaan asuntoa, mutta ostos muuttuu nopeasti kodiksi. Kodista luopuminen on paljon isompi juttu, jos siihen joutuu yllättäen. Niinimäki kehottaakin jokaista pohtimaan, mikä on oman talouden suurin riski – mikä on se yllättävä tekijä, joka voi tuoda haasteita lainan takaisinmaksuun.

– Usein nämä ovat elämän muutostilanteita: työttömyys, avioero, vakava sairastuminen tai puolison menehtyminen. Moneen näistä tilanteista on mahdollista saada lisäturvaa esimerkiksi henkivakuutuksella‍ tai työkyvyttömyysvakuutuksella-‍ tai vakavan sairauden vakuutuksella‍. Myös säästäminen ja sijoittaminen turvaavat tiukassa tilanteessa.

Tiukassa tilanteessa ota ajoissa yhteyttä pankkiisi

– Asiakkaan kannattaa lähestyä pankkia ajoissa, jos huomaa että lainanhoitokustannukset tuntuvat liian suurilta omaan elämäntilanteeseen nähden, neuvoo Anna Niinimäki.

Tällä hetkellä korkokustannukset ovat sellaiset, että monella lainanottajalla lainan hoitamiseen kuluu yli kolmannes kuukausikuluista.

– Tilanteen muututtua sellaiset kotitaloudet ovat harvassa, joiden ei tarvitsisi arvioida tuloja ja menoja uudelleen. Jos tähän tarvitsee tukea, on aina hyvä keskustella oman pankin asiantuntijan kanssa joustomahdollisuuksista. Joskus esimerkiksi lyhennysvapaa voi tarjota helpotusta hetkellisesti pienentyneiden tulojen kanssa pärjäämiseen, Niinimäki sanoo.

Esimerkiksi jos jää hoitovapaalle lapsen kanssa, voi  lyhennysvapaa ‍ auttaa hetkellisesti pienentyneiden tulojen kanssa pärjäämisessä.

Kolme esimerkkilaskelmaa:

Esimerkkiperhe A.
Yhden hengen talous
Nettotulot ovat 1 400 € / kk

Lainan määrä enintään: 75 000 €
Lainan maksuerä: 488 € / kk
Muut asumismenot: 200 € / kk
Kulutusmenot: 705 € / kk
Säästöön: pieni summa kuukausittain
Asiantuntijan kommentti: "Tavoitteena voisi olla säästää vähintään kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava summa puskurirahastoksi."

Esimerkkiperhe B.
Taloudessa on kaksi aikuista ja kaksi lasta. Perheellä on kiinteä korkojakso sekä henkivakuutus.

Nettotulot ovat 4 000 € / kk

Lainan määrä enintään: 260 000 €
Lainan maksuerä: 1 493 € / kk
Lainan maksuerä kiinteän korkojakson kanssa suojausaikana: 1 476 € /kk *)
Henkivakuutus: noin 60 € / kk
Muut asumisen kustannukset: 450€ / kk
Muut menot: 1 600 € / kk
Säästöön: 400 €

Asiantuntijan kommentti: "Lapsiperheillä kuukausittaiset kulutusmenot ovat suuret, joten talouteen kannattaa jättää riittävästi liikkumavaraa. Säästöön kannattaa ohjata mahdollisimman suuri osuus tuloista yllättävien menojen varalta. Kiinteä korko tuo ennakoitavuutta lainanhoitoon, ja henkivakuutus turvaa perheen taloutta vakavissa elämäntilanteissa, kuten kuolemantapauksessa."

Esimerkkiperhe C.
Taloudessa on kaksi aikuista, ei lapsia.
Nettotulot ovat 3 500 € / kk

Lainan määrä enintään 295 000 €
Lainan maksuerä 1 694 € / kk
Muut asumismenot 450 € / kk
Kulutusmenot 1 200 € / kk
Säästöön: niin paljon kuin pystyy säästämään

Asiantuntijan kommentti: "Kahden aikuisen taloudessa ei ole kuluja, joita lapsiperheessä on, joten säästämiseen jää enemmän varoja.

Artikkelin laskelmat ovat viitteellisiä, ja niitä on päivitetty toukokuussa 2026. Lainan määrä on laskettu olettaen, ettei taloudessa ole muita velkoja.

​*) 5 v. kiinteä korko

Asuntolainan ja korkosuojan myöntää osuuspankki. Vakuutukset kuoleman, työkyvyttömyyden tai vakavan sairauden varalta myöntää OP Henkivakuutus Oy, jonka asiamiehinä osuuspankit ja Pohjola Vakuutus toimivat.