Hyvä lainamäärä on sellainen, että siitä selviytymistä ei tarvitse arjessa erikseen miettiä tai pohtia. 

– Lainan määrä ei saa olla niin tiukka, että se estää tai rajoittaa muuta elämää. Pitää olla varaa harrastaa ja tehdä vapaa-ajalla mukavia asioita, pohtii OP Ryhmän asuntorahoituksen talouden turvista vastaava johtaja Anna Niinimäki. 

Lainanhoitomenojen lisäksi muut asumismenot, kuten vastike, sähkö ja vesi, vievät myös tietyn kiinteän osan kuukausittaisista nettotuloista. Sopivan kuukausierän määrää laskettaessa pankki huomioi myös muut säännölliset kulut, kuten ruokakulut, harrastusmaksut, vakuutukset ja päiväkotimaksut.

Testaa asuntolainallesi sopiva lainamäärää ja kuukausierä op.fi:n lainalaskurilla‍.

Miksi budjettiin kannattaa jättää pelivaraa?

Anna Niinimäen mukaan kuukausierän tulee olla sen suuruinen, että rahaa on varaa laittaa myös säästöön. Säästöjä tarvitaan sekä unelmien toteuttamiseen että mahdollisten yllätysten varalle. Tiukassakin tilanteessa kannattaa tavoitella sitä, että joka kuukausi saisi edes pienen siivun palkastaan säästöön. Nyt saa olla tyytyväinen, jos säästöjä on pystynyt kerryttämään eikä kaikki ylimääräinen ole mennyt kulutukseen.

Lisäksi kannattaa varautua korkojen nousuun – joko säästöillä tai esimerkiksi korkokatolla. Korkokatto‍ on vakuutuksenkaltainen ratkaisu, jossa lainan viitekorolle on asetettu yläraja. Tällöin korkojen noususta ei tarvitse murehtia.

Pankki käy jokaisen lainanhakijan kanssa keskustelun siitä, mitä tapahtuu lainan kuukausierälle‍, jos korot nousevat kuuteen prosenttiin.

– Kevääseen 2022 saakka elimme monta vuotta nollakorkoaikaa, ja se alkoi kenties tuntua uudelta normaalilta. Lainaneuvotteluissa korkojen noususta puhuttiin, mutta se ei ehkä tuntunut kovin todennäköiseltä. Korkojen nousu saattoi siten tuntua yllätykseltä, mutta yhtä kaikki se tarkoittaa kaikille tulojen sopeuttamista. Korkojen nousun lisäksi kotitalouksia haastavat nyt esimerkiksi inflaatio ja energian hinnan nousu. Menot kumuloituvat, Niinimäki sanoo.

Pankki keskustelee jokaisen lainanhakijan kanssa siitä, mitä tapahtuu, jos korot nousevat kuuteen prosenttiin.

– Sanoisin, että korkosuojaa kannattaa yhä harkita, kun markkinakorkojen liikkeet ovat vaikeasti ennustettavia.

Elämä voi yllättää

Lainanottohetkellä ostetaan asuntoa, mutta ostos muuttuu nopeasti kodiksi. Kodista luopuminen on paljon isompi juttu, jos siihen joutuu yllättäen. Niinimäki kehottaakin jokaista pohtimaan, mikä on oman talouden suurin riski – mikä on se yllättävä tekijä, joka voi tuoda haasteita lainan takaisinmaksuun.

– Usein nämä ovat elämän muutostilanteita: työttömyys, avioero, vakava sairastuminen tai puolison menehtyminen. Moneen näistä tilanteista on mahdollista saada lisäturvaa pankin tuotteiden, kuten luoton takaisinmaksuturvan‍ avulla. Pelkän lainan lisäksi on tärkeä käydä asiakkaan kanssa läpi hänen taloutensa kokonaistilanne.

Tiukassa tilanteessa ota ajoissa yhteyttä pankkiisi

– Asiakkaan kannattaa lähestyä pankkia ajoissa, jos huomaa että lainanhoitokustannukset tuntuvat liian suurilta omaan elämäntilanteeseen nähden, neuvoo Anna Niinimäki.

Tällä hetkellä korkokustannukset ovat sellaiset, että monella lainanottajalla lainan hoitamiseen kuluu yli kolmannes kuukausikuluista.

– Tilanteen muututtua sellaiset kotitaloudet ovat harvassa, joiden ei tarvitsisi arvioida tuloja ja menoja uudelleen. Jos tähän tarvitsee tukea, on aina hyvä keskustella oman pankin asiantuntijan kanssa joustomahdollisuuksista. Joskus esimerkiksi lyhennysvapaa voi tarjota helpotusta hetkellisesti pienentyneiden tulojen kanssa pärjäämiseen, Niinimäki sanoo.

Esimerkiksi jos jää hoitovapaalle lapsen kanssa, voi  lyhennysvapaa ‍ auttaa hetkellisesti pienentyneiden tulojen kanssa pärjäämisessä.

Kolme esimerkkilaskelmaa:

Esimerkkiperhe A.
Yhden hengen talous
Nettotulot ovat 1 400 € / kk

Lainan määrä enintään: 75 000 €
Lainan maksuerä: 488 € / kk
Muut asumismenot: 200 € / kk
Kulutusmenot: 705 € / kk
Säästöön: pieni summa kuukausittain
Asiantuntijan kommentti: "Tavoitteena voisi olla säästää vähintään kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava summa puskurirahastoksi."

Esimerkkiperhe B.
Taloudessa on kaksi aikuista ja kaksi lasta. Käytössä kiinteä korko ja luoton takaisinmaksuturva.
Nettotulot ovat 4 000 € / kk

Lainan määrä enintään: 260 000 €
Lainan maksuerä: 1 493 € / kk
Lainan maksuerä kiinteän korkojakson kanssa suojausaikana: 1 476 € /kk *)
Lainan maksuerä takaisinmaksuturvan kanssa: 1 645 € / kk **)
Muut asumisen kustannukset: 450€ / kk
Muut menot: 1 600 € / kk
Säästöön: 300 €

Asiantuntijan kommentti: "Lapsiperheillä kuukausittaiset kulutusmenot ovat suuret, joten talouteen kannattaa jättää varaa. Säästöön kannattaa ohjata mahdollisimman suuri osuus tuloista yllättävien menojen varalta. Kiinteä korko ja luoton takaisinmaksuturva suojaavat perheen taloutta lainaan liittyviltä riskeiltä."

Esimerkkiperhe C.
Taloudessa on kaksi aikuista, ei lapsia.
Nettotulot ovat 3 500 € / kk

Lainan määrä enintään 295 000 €
Lainan maksuerä 1 694 € / kk
Muut asumismenot 450 € / kk
Kulutusmenot 1 200 € / kk
Säästöön: niin paljon kuin pystyy säästämään

Asiantuntijan kommentti: "Kahden aikuisen taloudessa ei ole kuluja, joita lapsiperheessä on, joten säästämiseen jää enemmän varoja.

Pohditko asuntolainan hakemista? Laske itsellesi sopiva laina lainalaskurilla.‍

Lue myös:

Onko asuntolainan kanssa nyt lirissä? Neljä kysymystä asuntolainasta ja korkojen noususta

Korot nousevat: kannattaako asuntolainaa lyhentää säästöillä tai sijoituksilla?‍

Artikkelin laskelmat ovat viitteellisiä, ja niitä on päivitetty syyskuussa 2023. Lainan määrä on laskettu olettaen, ettei taloudessa ole muita velkoja.

​*) 5 v. kiinteä korko
**) pariturva, 30-vuotiaita

Asuntolainan ja korkosuojan myöntää osuuspankki. Turvan työkyvyttömyyden ja työttömyyden tai vakavan sairauden varalta myöntää Pohjola Vakuutus Oy. Turvan tapaturmaisen pysyvän haitan sekä kuoleman varalta myöntää OP-Henkivakuutus Oy. AXA hoitaa kaiken takaisinmaksuturvan vakuutus- ja korvauspalveluun liittyvän asiakaspalvelun Pohjola Vakuutus Oy:n ja OP-Henkivakuutus Oy:n puolesta ja valtuuttamana. Osuuspankit toimivat vakuutusyhtiöiden asiamiehenä.