Hyvä lainamäärä on sellainen, että siitä selviytymistä ei tarvitse arjessa erikseen miettiä tai pohtia. Sopivaa lainamäärää ja kuukausierää on helppo testata ja kartoittaa op.fi-palvelusta löytyvällä lainalaskurilla‍.

– Lainan määrä ei saa olla niin tiukka, että se estää tai rajoittaa muuta elämää. Pitää olla varaa harrastaa, lomailla ja tehdä muita mukavia asioita, pohtii OP:n asuntorahoituksen talouden turvista vastaava johtaja Anna Niinimäki. 

Lainanhoitomenojen lisäksi muut asumismenot, kuten vastike, sähkö ja vesi, vievät myös tietyn kiinteän osan kuukausittaisista nettotuloista. Sopivan kuukausierän määrää laskettaessa pankki huomioi myös muut säännölliset kulut, kuten ruokakulut, harrastusmaksut, vakuutukset ja päiväkotimaksut.

Miksi budjettiin kannattaa jättää pelivaraa?

Anna Niinimäen mukaan kuukausierän tulee olla sen suuruinen, että rahaa on varaa laittaa myös säästöön. Säästöjä tarvitaan sekä unelmien toteuttamiseen että mahdollisten yllätysten varalle.

– Voi jopa ajatella niin, että jos lainanmaksun jälkeen ei jää yhtään laitettavaksi säästöön, on kuukausierän määrä vedetty liian tiukalle tai lainamäärä on hiukan liian suuri.

Lisäksi kannattaa varautua korkojen nousuun – joko säästöillä tai esimerkiksi korkokatolla. Korkokatto‍ on vakuutuksenkaltainen ratkaisu, jossa lainan viitekorolle on asetettu yläraja. Tällöin korkojen noususta ei tarvitse murehtia.

Pankki käy jokaisen lainanhakijan kanssa keskustelun siitä, mitä tapahtuu lainan kuukausierälle‍, jos korot nousevat kuuteen prosenttiin.

– Kuusi prosenttia ei ole realistinen koron määrä ihan lähivuosina, mutta jo parin prosenttiyksikön nousu tarkoittaa nykylainamäärillä helposti satasten lisäystä lainan kuukausierään. Lainanottajan on tärkeä miettiä, mikä on se kipuraja jonka yli ei halua maksaa korkoa.

Elämä voi yllättää

Lainanottohetkellä ostetaan asuntoa, mutta ostos muuttuu nopeasti kodiksi. Kodista luopuminen on paljon isompi juttu, jos siihen joutuu yllättäen. Niinimäki kehottaakin jokaista pohtimaan, mikä on oman talouden suurin riski – mikä on se yllättävä tekijä, joka voi tuoda haasteita lainan takaisinmaksuun.

– Usein nämä ovat elämän muutostilanteita: työttömyys, avioero, vakava sairastuminen tai puolison menehtyminen. Moneen näistä tilanteista on mahdollista saada lisäturvaa pankin tuotteiden, kuten luoton takaisinmaksuturvan‍ avulla. Pelkän lainan lisäksi asiakkaan talouden kokonaistilanne on tärkeää käydä läpi.

Tiukassa tilanteessa ota ajoissa yhteyttä pankkiisi

– Asiakkaan kannattaa lähestyä pankkia ajoissa, jos huomaa että lainanhoitokustannukset tuntuvat liian suurilta omaan elämäntilanteeseen nähden, neuvoo Anna Niinimäki.

Taloutta voi tarvittaessa tasapainottaa muun muassa lainalle tehtävien maksujärjestelyiden avulla. Esimerkiksi jos jää hoitovapaalle lapsen kanssa, voi  lyhennysvapaa ‍ auttaa hetkellisesti pienentyneiden tulojen kanssa pärjäämisessä.

Kolme esimerkkilaskelmaa:

Esimerkkiperhe A.
Yhden hengen talous
Nettotulot ovat 1 400 € / kk

Lainan määrä enintään 70 000 €
Lainan maksuerä 400 € / kk
Muut asumismenot 200 € / kk
Kulutusmenot 700 € / kk
Säästöön 100 € / kk
Asiantuntijan kommentti: "Tavoitteena voisi olla säästää vähintään kolmen kuukauden nettopalkkaa vastaava summa puskurirahastoksi."

Esimerkkiperhe B.
Taloudessa on kaksi aikuista ja kaksi lasta. Käytössä korkokatto ja luoton takaisinmaksuturva.
Nettotulot ovat 4 000 € / kk

Lainan määrä enintään 265 000 €
Lainan maksuerä 1 000 € / kk
Lainan maksuerä korkokaton kanssa 1 060 € /kk *)
Lainan maksuerä takaisinmaksuturvan kanssa 1 210 € / kk **)
Muut asumisen kustannukset 450€ / kk
Muut menot 1 600 € / kk
Säästöön 400 €

Asiantuntijan kommentti: "Lapsiperheillä kuukausittaiset kulutusmenot ovat suuret, joten niihin kannattaa jättää varaa. Myös säästöön kannattaa ohjata mahdollisimman suuri osuus tuloista yllättävien menojen varalta. Korkokatto ja luoton takaisinmaksuturva suojaavat perheen taloutta lainaan liittyviltä riskeiltä."

Esimerkkiperhe C.
Taloudessa on kaksi aikuista, ei lapsia.
Nettotulot ovat 3 500 € / kk

Lainan määrä enintään 280 000 €
Lainan maksuerä 1 050 € / kk = 30 % nettotuloista, voi olla enemmänkin
Muut asumismenot 450 € / kk
Kulutusmenot 1 200 € / kk
Säästöön: niin paljon kuin pystyy säästämään

Asiantuntijan kommentti: "Kahden aikuisen taloudessa ei ole kuluja, joita lapsiperheessä on, joten säästämiseen jää enemmän varoja.

Pohditko asuntolainan hakemista? Laske itsellesi sopiva laina lainalaskurilla.‍

Lue myös:

Onko asuntolainan kanssa nyt lirissä? Neljä kysymystä asuntolainasta ja korkojen noususta

Korot nousevat: kannattaako asuntolainaa lyhentää säästöillä tai sijoituksilla?‍

Artikkelin laskelmat ovat viitteellisiä. Lainan lyhennys on laskettu nykykorkotasolla (5/2021). Lainan määrä on laskettu olettaen, ettei taloudessa ole muita velkoja.

​*) 0,01 taso, 10 v. maturiteetti
**) pariturva, 30-vuotiaita

Asuntolainan ja korkosuojan myöntää osuuspankki. Turvan työkyvyttömyyden ja työttömyyden tai vakavan sairauden varalta myöntää Pohjola Vakuutus Oy. Turvan tapaturmaisen pysyvän haitan sekä kuoleman varalta myöntää OP-Henkivakuutus Oy. AXA hoitaa kaiken takaisinmaksuturvan vakuutus- ja korvauspalveluun liittyvän asiakaspalvelun Pohjola Vakuutus Oy:n ja OP-Henkivakuutus Oy:n puolesta ja valtuuttamana. Osuuspankit toimivat vakuutusyhtiöiden asiamiehenä.