Riitta-Liisa opettaa lapsiaan sijoittamaan, jotta nämä eivät toistaisi hänen rahavirheitään

Iissä asuva Riitta-Liisa Kauppi on 43-vuotiaaksi ehtinyt paljon: hän on jo neljän lapsen äiti ja 5-vuotiaan lapsenlapsen mummi.

Lisäksi Kaupille on kertynyt velkaa, asuntolainan lisäksi yhteensä noin 40 000 euroa. Summa sisältää opintolainaa, luottokorttivelkoja ja isoimpana auton sekä asuntoauton ostoon otettua kulutusluottoa.

Velkaantumiseen on monta syytä. Taustalla on se, että Kauppi on aina ollut pienituloinen.

­– Erosin lasten isästä, kun lapset olivat pieniä. Sillä oli väistämättä vaikutusta omaan talouteeni. Opiskelin silloin, ja rahasta oli tiukkaa.

Viimeiset kuusi vuotta Kauppi on ollut yksinhuoltaja.

Viime vuodet hän on opetellut säästämään. Hän ei halua siirtää omia rahavirheitään eteenpäin lapsilleen, ja siksi hän opettaa heitä säästämään ja sijoittamaan, samalla kun opettelee sitä itse.

Osamaksulla ostelu sokeuttaa

Kauppi asuu vanhassa rintamamiestalossa nuorimman, 16-vuotiaan lapsensa kanssa. Muut lapset ovat jo muuttaneet omilleen.

Hän työskentelee sairaanhoitajana lasten syöpäosastolla. Palkka vaihtelee vuoroista riippuen, mutta käteen jää kuukaudessa 2600–3200 euroa.

Pienistä osamaksuista tulee äkkiä isokin summa.

– Elän aika lailla kädestä suuhun. Ylimääräistä käyttörahaa ei hirveästi jää.

Vanhassa, sähkölämmitteisessä talossa riittää kuluja. Kun jotain on hajonnut tai auto täytynyt käyttää huollossa, Kauppi on turvautunut luottokorttiin tai ostanut osamaksulla.

– En ole tainnut koskaan ostaa puhelinta ilman osamaksua. Osamaksulla ostelu on tehty niin helpoksi, että sille sokaistuu. Lopulta pienistä maksuista tuleekin iso summa.

Vuosien mittaan tästä on tullut velkakierre, jota hän ei halua lastensa toistavan.

– Aikanaan olen myös pistänyt nimeni toisen autolainaan ja joutunut maksajaksi, mutta se on jo hoidettu.

Pienituloisuuden ei tarvitse olla pysyvää

Perheen pienituloisuus on heijastunut lasten arkeen. Lapset eivät ole aina saaneet haluamiaan asioita tai matkustaneet ulkomailla kuten kaverinsa.

­– Yhdessä perheenä ei ulkomaanmatkaan ole ollut varaa, mutta jokainen lapsista on päässyt ulkomaille kahteen kertaan: jokainen äitini kanssa, ja myöhemmin teini-ikäisinä minun kanssani.

Kauppi haluaa viestiä lapsilleen, ettei pienituloisessa perheessä kasvaminen tarkoita, että sen tarvitsee olla pysyvä olotila.

– Omilla valinnoilla voi vaikuttaa!

Säästäminen vaatii opettelua

Nyt Kaupin tavoitteena on saada ensin luottokorttivelka maksettua pois, jonka jälkeen hän alkaa lyhentää enemmän kulutusluottoa. Asuntolainan lyhennyksen lisäksi hän lyhentää velkoja noin 900 eurolla kuussa.

Kuukausittain Kauppi siirtää erilliselle ruokatilille 400 euroa ja säästää etukäteen laskuja varten.

Säästämistä hän alkoi opetella viitisen vuotta sitten tosissaan.

– Olen onnistunutkin säästämään, mutta väillä säästöt ovat sulaneet, esimerkiksi muuttaessa. Muuttaminen kun ei ole halpaa ja olen joutunut ostamaan joitakin uusia huonekaluja.

Yksi hänen säästökikkansa on viikoittainen tilien tasaus.

– Kyseessä on somehaaste, jossa siirretään eri tileiltä pieniä summia säästötilille niin, että tileille jää tasasumma rahaa. Säästöön kertyvä summa vaihtelee eurosta muutamaan kymmeneen.

Sijoittaminen ei ole vain pukumiesten hommaa

Sijoittamisen Kauppi aloitti pari vuotta sitten. Aloittaminen pelotti. Hän oli ajatellut sijoittamisen olevan ”pukumiesten hommaa”. Hän kuitenkin rohkaistui, kun sosiaalisessa mediassa puhuttiin sijoittamisesta, ja alkoi laittaa aluksi 20 euroa kuussa rahastoon‍.

Tällä hetkellä Kauppi säästää palkasta puskuritilille kuukausittain 50 euroa. 70 euroa menee automaattisesti rahastosijoituksiin‍.

– Sijoituksiin en koske, vaan ne ovat enemmän tulevaisuuden turvaa. Puskuritili taas on äkillisiä menoja varten.

Kuukausisäästäminen rahastoon on OP Pohjolassa maksutonta‍: ostat ja myyt rahastoja hintaan 0 euroa. Sijoittamisen voi aloittaa esimerkiksi 10 eurolla kuukaudessa. 

Raha-opit lapsille

Vaikka rahaa on ollut niukasti, Kauppi on pyrkinyt opettamaan lapsilleen järkevää rahankäyttöä. Lapset saivat pieninä viikkorahaa. He myös tekivät itse pieniä kauppaostoksia, mikä auttoi hahmottamaan, mitä rahalla saa.

Hän on myös välttänyt sanomasta lapsilleen, ettei rahaa ole.

– Lapset kysyivät joskus, olemmeko me köyhiä. Sanoin, ettemme ole köyhiä, mutta äidillä ei ole juuri nyt varaa ostaa uutta puhelinta tai mitä he ikinä toivoivatkaan.

Eri tileillä rahan riittävyyden hahmottaa paremmin.

Kun Kauppi kysyi lapsiltaan, mitä he ovat oppineet rahasta äidiltään, vastaukset lämmittivät sydäntä.

Lasten omaksumat rahaopit kuuluvat näin:

1. ”Perusta itsellesi muutama tili eri käyttötarkoituksiin.”

Kaupille itselleen tämä sääntö on ollut kaikista merkittävin.

– Puskuritilin ja käyttötilin lisäksi laitan rahaa laskutilille ja talotilille, josta maksan lainaan ja asumiseen liittyvät kulut. Lisäksi minulla on lomasäästötili ja ruokatili. Käyttötilillä pidän vain pientä summaa.

Palkan saatuaan Kauppi siirtää summia eri tileilleen. Näin rahojen riittävyyden hahmottaa paremmin.

– Sen mitä jää, täytyy riittää auton tankkaamiseen, mahdollisiin vaateostoksiin tai äkillisiin lääkekuluihin.

2. ”Ei lainoja ennen kuin tietää, että ne on varaa maksaa. Ei koskaan pikavippiä.”

Kauppi ei ole koskaan ottanut pikavippejä. Sen iskosti häneen jo hänen äitinsä.

– Äiti on myös toitottanut lapsille, kuten minäkin, että tärkeintä on huolehtia siitä, että ruokaan ja asumiseen on ainakin rahaa.

Asuntolainan Kauppi ajattelee olevan perusteltua lainanottoa, mutta se ei ole vielä lapsille ajankohtaista.

3. ”Säästä ja sijoita, myös omille lapsillesi.”

– Itse en pystynyt säästämään omille lapsilleni. Olen kuitenkin onnistunut viemään sanomaa jotenkin eteenpäin, koska lapseni haluavat opettaa järkevää rahankäyttöä omille tuleville lapsilleen, Kauppi kertoo.

4. ”Äidiltä saa aina pyytää apua.”

Kun Kaupin lapset ovat opiskelleet tai heillä on ollut rahasta tiukkaa, Kauppi on lainannut heille rahaa ja ostanut heille ruokakasseja.

­– Tiukkoina aikoina olen itsekin lainannut äidiltä rahaa ja maksanut sen takaisin. Haluan omien lastenikin tietävän, että autan missä vain pystyn, oli asia mikä tahansa.

5. Säästäminen kannattaa aloittaa heti kun se on mahdollista.

– 16-vuotias tyttäreni siirtää säästötilille aina sopivaksi katsomansa summan, ja on jo saanut säästöjä kerrytettyä mukavasti.

Tärkein neuvo rahasta

Vaikka Kauppi opettelee säästäväiseksi, hän kamppailee edelleen luottokortin käytön kanssa.

– On helppo ajatella, että ostaa jonkin asian luottokortilla nyt, ja maksaa sen ensi kuussa. Kerrytettyjen säästöjen käyttö tuntuu vaikealta, mutta opettelen käyttämään niitä luottokortin sijaan.

Kaupin viimeisin isompi ostos oli asuntoauto, josta hän oli haaveillut kymmenen vuotta.

– Taloudellisesti se ei ehkä ollut se järkevin ostos, mutta huomisesta ei koskaan tiedä. Jossain vaiheessa haaveita on pakko toteuttaa.

Lopulta tärkein asia, jonka Kauppi on halunnut lapsilleen rahasta opettaa, on se, että loppujen lopuksi raha on vain rahaa. Se ei määritä ihmistä tai elämän merkityksellisyyttä.

– Rahan takia ei saa vaipua epätoivoon. Asioilla on tapana järjestyä, se on ollut minun mottoni läpi vaikeiden tilanteiden. Niin kauan kuin kyse on vain rahasta, siitä on mahdollisuus selvitä.

Haluaisitko oppia sijoittamisesta? Sijoittamisen perusteita voi opiskella maksutta kaikille avoimessa OP Sijoituskoulussa op.fi-sivustolla‍. Helposti ymmärrettävät kurssit sisältävät monivalintatehtäviä ja käytännönläheisiä harjoituksia.

Vastuunrajoitus

Tämä on mainos. OP Pohjolan sijoitusrahastoja hallinnoi OP-Rahastoyhtiö Oy, jolla on Finanssivalvonnan myöntämä rahastoyhtiön ja vaihtoehtorahastojen hoitajan toimilupa. OP Pohjolan sijoitusrahastojen salkunhoidosta vastaa OP Pohjolan rahastojen rahastoesitteessä yksilöity salkunhoitoyhteisö. Sijoittamiseen liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo voi nousta ja laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman osittain tai kokonaan. Jos sijoitusrahastoa markkinoidaan ulkomailla, voi OP-Rahastoyhtiö Oy päättää lopettaa tällaisen markkinoinnin. Sijoittamista koskevassa päätöksessä on otettava huomioon kaikki sijoitusrahaston ominaisuudet tai tavoitteet, jotka kuvataan OP Pohjolan rahastojen rahastoesitteessä ja muissa sijoitusrahastoa koskevissa asiakirjoissa. 

Tutustu ennen sijoituspäätöstä sijoitusrahaston avaintietoasiakirjaan, rahastoesitteeseen ja sääntöihin. Saat ne varainhoitajaltasi tai osoitteesta op.fi/kaikki-rahastot. Sijoitusrahaston pääasialliset riskit löytyvät avaintietoasiakirjasta ja täydellisempi riskiluettelo rahastoesitteestä. Tiivistelmä sijoittajan oikeuksista on osoitteessa op.fi/tutustu-rahastojulkaisuihin. Asiakirjat ovat suomeksi, ruotsiksi ja englanniksi. Sijoituspalvelut tarjoaa osuuspankki.