Parituhatta sijoitettua euroa pienelle lapselle vai kymmeniä tuhansia euroja keski-iässä? Korkoa korolle -ilmiön‍ ansioista eri iässä sijoittamisen aloittaneilla voi olla yhtä iso potti kasassa 65-vuotiaana. Sijoittamisen aloittaminen on järkevää silti joka iässä.

Muista kuitenkin, että alla esitetyt infograafit eri elämänvaiheissa sijoittamisesta eivät ole sijoitussuosituksia tai -neuvoja. Sijoitusten arvo ja sijoituksista saatava tuotto saattavat yhtä hyvin vuosien aikana laskea tai nousta.

Vauvalle 100 euroa kuukaudessa kahden vuoden ajan

Korkoa korolle -ilmiön lainalaisuudet ymmärtävät isovanhemmat päättävät varmistaa vastasyntyneelle lapsenlapselleen turvalliset eläkepäivät. He sijoittavat lapsen nimissä kahden vuoden ajan 100 euroa kuukaudessa osakemarkkinoille, joiden keskimääräinen historiallinen tuotto-odotus on seitsemän prosenttia vuodessa.  

Yhteensä he sijoittavat 2 400 euroa. Sitten he lopettavat. 

Lopullisesta potista omaa säästöä on 2400 euroa, korkoa korolle 179 901,38 euroa.

Parikymppinen sijoittaa 100 euroa kuukaudessa kymmenen vuoden ajan

Parikymppinen nuori kuulee korkoa korolle -ilmiöstä ja innostuu sijoittamisesta. Hän sijoittaa kymmenen vuoden aikana 100 euroa kuukaudessa osakemarkkinoille, joiden keskimääräinen historiallinen tuotto-odotus on seitsemän prosenttia vuodessa.

Yhteensä hän sijoittaa 12 000 euroa. Sitten hän lopettaa.

10 vuoden jälkeen potti on 17 308,48 (ikä 30, korkoa korolle -ilmiö alkaa kasvattamaan pottia, ei enää omia kk-säästöjä) 20 vuoden jälkeen potti on 34 048,40 (ikä 40) 30 vuoden jälkeen potti on 66 978,36 (ikä 50) 40 vuoden jälkeen potti on 131 756,56 (ikä 60) 65-vuotiaana hänellä on kasassa 184 795,40
Lopullisesta potista säästöä on 12 000 euroa, korkoa korolle 172 795,40 euroa.

Kolmekymppinen sijoittaa 100 euroa kuukaudessa lopputyöelämänsä ajan

Kolmekymppinen päättää varmistaa itselleen taloudellisesti huolettomat eläkepäivät ja hypätä korkoa korolle -kelkkaan. Hän sijoittaa 65-vuotiaaksi saakka eli 35 vuotta 100 euroa kuukaudessa osakemarkkinoille, joiden keskimääräinen historiallinen tuotto-odotus on seitsemän prosenttia vuodessa.

Yhteensä hän sijoittaa 42 000 euroa.

Lopullisesta potista säästöä on 42 000 euroa, korkoa korolle 138 105,46 euroa.

Yksi kuva näyttää huikean eron sijoitussummissa

Lopullisesta potista omaa säästöä on 2400 euroa, korkoa korolle 179 901,38 euroa, summa yhteensä 182 301,38 2. Lopullisesta potista säästöä on 12 000 euroa, korkoa korolle 172 795,40 euroa, summa yhteensä 184 795,40 3. Lopullisesta potista säästöä on 42 000 euroa, korkoa korolle 138 105,46 euroa, summa yhteensä 65-vuotiaana hänellä on kasassa 180 105,46

Mitä jos aloittaa vasta viisikymppisenä?

Pitkällä aikavälillä osakemarkkinoista on tullut paras tuotto. Siksi esimerkkilaskelmissa on käytetty oletuksena seitsemän prosentin vuosituottoa, joka on pitkän aikavälin keskimääräinen vuosituotto globaaleilta osakemarkkinoilta inflaatiokorjattuna ja osingot uudelleen sijoitettuna. 

Helpoimmin osakemarkkinoiden tuotosta pääsee hyötymään maantieteellisesti hajautettujen rahastojen kautta, vaikkapa ostamalla OP Maailma Indeksi -sijoitusrahastoa. 

 – Historiallinen tuotto ei ole tae tulevasta, ja alkuvaiheessa sijoitukset saattavat käydä pakkasellakin. Jos se hirvittää, niin korkoa korolle -ilmöistä voi hyötyä myös vähäriskisemmillä tuotteilla kuten eri omaisuusluokkiin hajauttavilla yhdistelmärahastoilla. Kunkin on kuitenkin itse arvioitava harkitsemansa tuotteen sopivuutta itselleen sijoituskohteena ja varmistettava sen sopivuus omaan sijoitusaikaan, sanoo OP:n Varallisuudenhoidon asiantuntija Ville Rajala.

Kun pitää pään kylmänä ja uskoo omaan sijoitussuunnitelmaan, korkoa korolle -lumipalloefekti voimistuu vuosi vuodelta. On kuitenkin hyvä muistaa, että sijoittamiseen liittyy aina riskejä eikä ole takeita, että saat sijoituksellesi aina tuottoa.  

Jos olit poissa sijoituksista kymmenen parasta nousupäivää, menetit lähes puolet keskimääräisestä vuosituotosta.

Ville Rajala
OP:n Varallisuudenhoidon asiantuntija

– Sijoitusaika on tärkein elementti korkoa korolle -ilmiössä. Omaan tekemiseen pitää uskoa eikä ottaa varoja pois kesken sijoitusajan. Jos niin tekee, se vaikuttaa isosti lopputulokseen. Jos esimerkiksi sijoitit S&P 500 -indeksiin vuosina 2004–2024 ja menetit kymmenen parasta indeksin nousupäivää yrittäessäsi ajoittaa ostoja ja myyntejä, menetit lähes puolet keskimääräisestä vuosituotosta samalta ajalta, Rajala havainnollistaa. 

Rajala muistuttaa, että sijoituksia on helpompi pitää, kun arvonvaihtelut ovat sopivalla tasolla. Siksi on hyvä valita itselle sopiva riskitaso ja huolehtia riittävästä hajautuksesta.

Kannattaa myös huomata, että vaikka korkoa korolle -ilmiö näkyy vahvimmin mahdollisimman pitkän sijoitusajan myötä, korkoa korolle tuottojen merkitys on iso myös myöhemmässä iässä sijoittamisen aloittaneella.

Jos 50-vuotias sijoittaa 100 euroa kuukaudessa aina 65 vuoden ikään saakka, eli yhteensä 18 000 euroa, niin hänellekin kertyy mukavasti korkoa korolle. Eläkeiän kynnyksellä potissa on jo 31 696,23 euroa siten, että keskimääräinen tuotto-odotus on seitsemän prosenttia vuodessa. Sijoituksen arvo voi kuitenkin sijoitusaikana nousta tai laskea.  

– Sijoittaminen on siis ajankohtaista joka iässä. Lisäksi erilaisilla sijoitusvaihtoehdoilla voi hyödyntää ylisukupolvista vaurastumista. Tämä tulee olemaan tärkeä aihe tulevina vuosikymmeninä, kun suuri määrä varallisuutta siirtyy seuraaville sukupolville, Rajala toteaa.

Korkoa korolle -laskuri‍

Huomaathan, että artikkelissa esitetyt infograafit eivät ole sijoitussuosituksia tai -neuvoja, vaan kunkin on itse arvioitava harkitsemansa tuotteen sopivuutta itselleen sijoituskohteena ja varmistettava sen sopivuus omaan sijoitusaikaan. Aikaisempi kehitys ei anna takeita tulevista tuotoista. Sijoitusten arvo ja sijoituksista saatava tuotto saattavat yhtä hyvin laskea tai nousta. Laskennassa ei ole huomioitu merkintä -ja lunastuspalkkiota, joten kyse on bruttotuotoista. 

Tämä on mainos. Tutustu ennen lopullisten sijoituspäätösten tekemistä sijoitusrahastojen avaintietoasiakirjoihin. Tuotteen keskeisimmät ominaisuudet kerrotaan rahastoesitteessä ja avaintietoesitteessä, jotka ovat saatavissa suomeksi, ruotsiksi ja englanniksi osoitteessa www.op.fi. Muistathan, että sijoittamiseen liittyy aina riskejä ja kuluja. Rahastoja hallinnoi OP-Rahastoyhtiö Oy ja salkunhoitajana toimii OP Varainhoito. Osakesijoittamisen palvelut tarjoaa osuuspankki.