Jos vanhemmilla on mahdollisuus säästää lapselle tämän syntymästä asti, aikuistumisen tärkeät askeleet, kuten opintojen aloittaminen ja omilleen muuttaminen, voivat sujua turvallisessa taloudellisessa tilanteessa. 

Pitkällä aikavälillä lapselle sijoittaminen‍ on tuottoisampaa kuin tilisäästäminen, sillä sijoittaessa säästölle alkaa kertyä korkoa ja korollekin korkoa. Esimerkiksi vanhempien yhteisesti tekemä 100 euron kuukausisäästö tuottaa 18 vuodessa kuuden prosentin tuotolla 38 000 euroa.

Säästämisen alkuun pääsee kuitenkin pienemmilläkin summilla – rahastosijoittamisessa‍ jopa 10 eurolla. Esittelemme kolme kustannustehokasta tapaa turvata lapsen tulevaisuutta sijoittamalla. 

1. Rahastosäästäminen – alkuun kympillä kuussa

Vanhempi voi ostaa lapsen nimissä sijoitusrahasto-osuuksia‍ esimerkiksi kuukausittain, jolloin helpointa on tehdä kuukausisäästämisen sopimus‍. Lapsen täyttäessä 18 vuotta rahasto siirtyy hänen hallintaansa, ja hän voi käyttää rahaston varat haluamallaan tavalla. 

Yksi henkilö voi lahjoittaa lapselle verottomana kolmen vuoden aikana 7 499 euroa, mikä tarkoittaa enintään 208,30 euron lahjoitusta kuukaudessa. 

Rahastojen kustannuksiin voi tutustua helposti verkkopankissa. Indeksirahasto‍ voi olla hyvä valinta sijoittajalle, joka tavoittelee osakemarkkinoiden tuottoa ja kustannustehokkuutta. Alkuun pääsee jo 10 eurolla kuukaudessa.

2. Osakesäästäminen – 15-vuotiaana osakekauppoja vanhempien suostumuksella

Osakesäästämisestä‍ kiinnostunut vanhempi voi avata lapselleen osakesäästötilin‍ ja ostaa sinne osakkeita. Tässäkin kannattaa muistaa, että yksi henkilö voi lahjoittaa verottomana 7 499 euron edestä kolmessa vuodessa. 

Osakesäästötilin‍ sisällä osakkeita voi ostaa ja myydä ilman välittömiä veroseuraamuksia. Verot maksetaan mahdollisesta voitosta vasta, kun osakesäästötililtä nostetaan varoja. Näin päästään hyödyntämään korkoa korolle -ilmiötä tehokkaasti.

Jos huoltajat antavat suostumuksensa, jo 15-vuotias voi ryhtyä tekemään omia osakekauppojaan. 18 vuotta täytettyään lapsi saa osakesäästötilinsä omaan hallintaansa. Hajauttamisen takia kannattaa ostaa vähitellen ainakin 5–10 eri yhtiön osakkeita. 

3. Sijoitusvakuutus – mukana henkivakuutuskorvaus kuolemantapauksen varalta

Sijoitusvakuutus‍ on pitkäaikaiseen säästämiseen tarkoitettu säästöhenkivakuutus eli säästövakuutus, jonka vanhempi voi avata omiin nimiinsä tai suoraan lapsen nimiin. Siinä voi yhdellä sopimuksella valita OP:n sijoitusrahastovaihtoehdoista yhden tai useita ja vaihtaa sijoituskohteita digipalveluissa maksutta. 

Sijoitusvakuutus on paras vaihtoehto, kun isä, äiti tai muu lapsen läheinen haluaa säästää lapselle vuosien päähän ja pitää varojen hallinnan itsellään – tällöin säästetään ensin vanhemman omissa nimissä olevaan sijoitusvakuutukseen.

Yksi tai useita lapsia määrätään vakuutuksen edunsaajaksi, ja lapsi saa rahat joko lahjoituksena myöhemmin tai henkivakuutuskorvauksena kuolemantapauksessa. Yksi henkilö voi lahjoittaa 7 499 euroa kolmessa vuodessa, joten jos lahjan määrä ylittää sen, vakuutuslahjasta peritään lahjavero.

OP Sijoitusvakuutuksesta‍ voi nostaa säästöjä maksutta, kun sopimus on ollut voimassa kolme vuotta. Veroja maksetaan vasta säästöjä nostettaessa. OP Sijoitusvakuutuksen hoitokulu on 0,4 % vuodessa ja sijoittamisen voi aloittaa vaikka 50 eurolla kuukaudessa.

Jutun asiantuntijahaastateltavana on ollut johtaja Katja Taponen OP-Henkivakuutuksesta.

Tämä on mainos. OP Pohjolan sijoitusrahastoja hallinnoi OP-Rahastoyhtiö Oy, jolla on Finanssivalvonnan myöntämä rahastoyhtiön ja vaihtoehtorahastojen hoitajan toimilupa. OP Pohjolan sijoitusrahastojen salkunhoidosta vastaa OP Pohjolan rahastojen rahastoesitteessä yksilöity salkunhoitoyhteisö. Sijoittamiseen liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo voi nousta ja laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman osittain tai kokonaan. Jos sijoitusrahastoa markkinoidaan ulkomailla, voi OP-Rahastoyhtiö Oy päättää lopettaa tällaisen markkinoinnin. Sijoittamista koskevassa päätöksessä on otettava huomioon kaikki sijoitusrahaston ominaisuudet tai tavoitteet, jotka kuvataan OP Pohjolan rahastojen rahastoesitteessä ja muissa sijoitusrahastoa koskevissa asiakirjoissa. 

Tutustu ennen sijoituspäätöstä sijoitusrahaston avaintietoasiakirjaan, rahastoesitteeseen ja sääntöihin. Saat ne varainhoitajaltasi tai osoitteesta op.fi/kaikki-rahastot‍. Sijoitusrahaston pääasialliset riskit löytyvät avaintietoasiakirjasta ja täydellisempi riskiluettelo rahastoesitteestä. Tiivistelmä sijoittajan oikeuksista on osoitteessa op.fi/tutustu-rahastojulkaisuihin. Asiakirjat ovat suomeksi, ruotsiksi ja englanniksi. Sijoituspalvelut tarjoaa osuuspankki.

Artikkeli on julkaistu alun perin 21.9.2023 ja sitä on päivitetty muun muassa lahjaveron uuteen alarajaan 27.3.2026.