Koronapandemia, Venäjän hyökkäyssota, energian hintoja nostava kriisi Lähi-idässä ja korkojen nousu ovat tuoneet talouteen epävarmuutta, joka voi koskettaa ketä tahansa. Elinkustannusten nousu ei ole aina omissa käsissä.

Taloudellisen varautumisen tarve on tämän päivän maailmassa aiempaa selkeämpi.

Elämäntilanne saattaa myös muuttua yhtäkkiä tavalla, johon ei pysty itse vaikuttamaan: työpaikan menetys, sairastuminen tai kasvavat asumiskustannukset horjuttavat helposti talouden perustaa.

– Hintojen nousu, työllistymisen vaikeus ja esimerkiksi epävarmuus terveydenhuollon tulevaisuudesta vaikuttavat perusturvallisuuteemme. Varautuminen pienentää huolta merkittävästi jo lyhyellä aikavälillä, sanoo OP Pohjolan varallisuudenhoidon asiantuntija Tiina Routamaa.

Säästäminen ei kuitenkaan ole vain riskeihin varautumista. Se on myös mahdollistamista: unelmia, vapautta ja omaehtoista tulevaisuuden rakentamista.

Säästämisen ja sijoittamisen voi aloittaa heti, kun tuloista jää yhtään ylimääräistä.

Tiina Routamaa
OP Pohjolan varallisuudenhoidon asiantuntija

Säästämällä voi toteuttaa suurempia haaveita, kuten oman kesämökin hankkimisen, opiskeluun palaamisen tai uranvaihdon. Moni haluaa säästää vanhuuden turvaa varten etenkin tilanteessa, jossa hyvinvointijärjestelmän tulevaisuus mietityttää.

Nyrkkisääntö säästämiseen

Milloin on hyvä aika aloittaa säästäminen tai sijoittamisen?

– Säästämisen ja sijoittamisen voi aloittaa heti, kun tuloista jää yhtään ylimääräistä. Jo pieni summa kannattaa laittaa sivuun, Routamaa sanoo.

Varautumisen perusperiaatteet ovat selkeät. Routamaan mukaan hyvä nyrkkisääntö on säästää 5–10 prosenttia nettotuloista silloin, kun se on mahdollista. Suomalaisten mediaanituloilla, noin 40 000 euroa ennen veroja, tämä tarkoittaisi noin 150 euroa kuukaudessa.

Erityisesti heitä, joilla on merkittäviä vastuita taloudessaan, kuten asuntolaina, Routamaa suosittelee rakentamaan selkeän puskurin.

– Olisi hienoa, jos jokaisella olisi 3–6 kuukauden pakollisten menojen verran säästöjä. Se ei ole kaukainen utopia, vaan realistinen tavoite esimerkiksi työttömyyden tai äkillisten kulujen varalle.

Korkoa korolle -ilmiö nostaa sijoituksen arvoa

Kun puskurirahasto on kunnossa, pitkäjänteisempi säästäminen voi keskittyä unelmiin ja taloudelliseen riippumattomuuteen.

Routamaa painottaa, että korkoa korolle -ilmiö ‍ alkaa näkyä jo muutamassa vuodessa eikä säästäminen ole koskaan myöhäistä.

Säästösumma kasvaa vuosi vuodelta nopeammin.

Korkoa korolle -ilmiö tarkoittaa sitä, että säästöille kertynyt korko tai tuotto lisätään kertyneeseen pääomaan. Näin säästösumma kasvaa kuin itsestään, vuosi vuodelta nopeammin.

Säästöaika voi olla viisi vuotta, jos tavoite on konkreettinen, kuten esimerkiksi remontti. Pidemmällä, esimerkiksi 20 vuoden aikavälillä sijoituksen tuotto kasvaa jo huomattavan suureksi.

Korkoa korolle: kaksi esimerkkilaskelmaa

Esimerkkilaskelmissa käytetty 7 prosentin tuotto on historialliseen osakemarkkinoiden tuottoon nähden realistinen, mutta maltillinen arvio osakerahastosijoituksen pitkän aikavälin tuotosta.

Routamaa viittaa esimerkiksi OP Rohkea ‑sijoitusrahastoon‍, jonka sijoituksista noin 90 prosenttia on osakkeissa ja loput korkosijoituksissa. Muista kuitenkin, että historiallinen tuotto ei ole tae tulevista tuotoista.

Op.fi:n säästölaskuri‍ näyttää, miten sijoitukset karttuvat eri summilla ja säästöajoilla. 

Esimerkki 1: Säästöön 150 e/kk, säästöaika 5 vuotta

Yhteensä rahastoon sijoitetaan 9 000 euroa viiden vuoden aikana, ja mikäli rahasto tuottaa 7 prosenttia vuodessa, viiden vuoden jälkeen sijoituksille on saanut 1 740 euron tuoton.

Jos säästö on 150 e/kk ja säästöaika 5 vuotta, 9 000 euron säästölle kertyy 1 740 euroa tuottoa eli säästössä on viiden vuoden kuluttua 10 740 euroa.

Esimerkki 2: Säästöön 150 e/kk, säästöaika 20 vuotta

Yhteensä säästöön laitetaan 36 000 euroa 20 vuoden aikana, ja mikäli rahasto tuottaa 7 prosenttia vuodessa, 20 vuoden jälkeen sijoituksille on saanut 40 561 euron tuoton.

Jos säästö on 150 e/kk ja säästöaika 20 vuotta, 36 000 euron säästölle kertyy 40 561 euroa tuottoa eli säästössä on viiden vuoden kuluttua 76 561 euroa.

Muistathan, että sijoittamiseen liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo voi nousta ja laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman osittain tai kokonaan. Myös odotettu tuotto voi jäädä saamatta. Historiallinen tuotto ei ole tae tulevasta tuotosta. Laskelmassa ei ole huomioitu rahaston kuluja, kuten vuotuista hallinnointipalkkiota.

Näin OP Pohjola auttaa alkuun sijoittamisessa

1. OP-mobiili – helppo tapa aloittaa tavoitteellinen säästäminen

OP-mobiilista "Sijoitukset"-välilehdeltä löytyvällä OP Sijoituskumppani ‍ -työkalulla voi luoda säästötavoitteita, joihin palvelu valitsee automaattisesti sopivat tavoiterahastot. Lisäksi rahastovalitsin auttaa löytämään omalle riskitasolle ja elämäntilanteeseen sopivan sijoitusvaihtoehdon.

– OP-mobiili tekee sijoittamisen helpoksi ja auttaa löytämään fiksun tavan aloittaa, Routamaa sanoo.

2. OP Sijoituskoulu – selkeä alku talouden hallintaan ja sijoittamiseen

Maksuton ja kaikille avoin OP Sijoituskoulu‍ auttaa hahmottamaan omaa taloutta, sijoittamisen perusideoita ja sen, kuinka paljon rahaa voi laittaa sivuun. Kurssin laskurit auttavat rakentamaan oman säästösuunnitelman askel kerrallaan.

– Sijoituskoulu selkiyttää omaa taloudellista tilannetta ja tekee aloittamisesta paljon helpompaa, Routamaa sanoo.

3. Sijoita OP-bonukset rahastoon – matalan kynnyksen aloitus

OP‑bonuksia voi ohjata automaattisesti valittuun rahastoon heti, kun niitä kertyy yli viisi euroa. Rahastovalitsin auttaa tekemään sopivan valinnan, ja bonuksilla sijoittaminen tuntuu usein kevyemmältä kuin omalla rahalla aloittaminen.

– Bonukset tarjoavat rennon ja huolettoman tavan kokeilla sijoittamista ilman erillisiä siirtoja, Routamaa kertoo.

4. OP Pohjolan osake-, rahasto- ja ETF‑ideat – ajankohtaisia vinkkejä markkinoille

Mihin kannattaa sijoittaa juuri nyt?‍ ‑sivusto kokoaa OP Pohjolan asiantuntijoiden tuoreita näkemyksiä ja sijoitusideoita. Nostoissa kerrotaan selkeästi, miksi jokin kohde on ajankohtainen, ja ideat voi halutessaan toteuttaa suoraan OP-mobiilissa.

– Täältä saa koottuna asiantuntijoiden näkemykset riippumatta sijoitettavan summan koosta, Routamaa sanoo.

Vastuunrajoitus

Tämä on mainos. OP Pohjolan sijoitusrahastoja hallinnoi OP-Rahastoyhtiö Oy, jolla on Finanssivalvonnan myöntämä rahastoyhtiön ja vaihtoehtorahastojen hoitajan toimilupa. OP Pohjolan sijoitusrahastojen salkunhoidosta vastaa OP Pohjolan rahastojen rahastoesitteessä yksilöity salkunhoitoyhteisö. Sijoittamiseen liittyy aina riskejä. Sijoitusten arvo voi nousta ja laskea, ja sijoittaja voi menettää sijoittamansa pääoman osittain tai kokonaan. Jos sijoitusrahastoa markkinoidaan ulkomailla, voi OP-Rahastoyhtiö Oy päättää lopettaa tällaisen markkinoinnin. Sijoittamista koskevassa päätöksessä on otettava huomioon kaikki sijoitusrahaston ominaisuudet tai tavoitteet, jotka kuvataan OP Pohjolan rahastojen rahastoesitteessä ja muissa sijoitusrahastoa koskevissa asiakirjoissa. 

Tutustu ennen sijoituspäätöstä sijoitusrahaston avaintietoasiakirjaan, rahastoesitteeseen ja sääntöihin. Saat ne varainhoitajaltasi tai osoitteesta op.fi/kaikki-rahastot. Sijoitusrahaston pääasialliset riskit löytyvät avaintietoasiakirjasta ja täydellisempi riskiluettelo rahastoesitteestä. Tiivistelmä sijoittajan oikeuksista on osoitteessa op.fi/tutustu-rahastojulkaisuihin. Asiakirjat ovat suomeksi, ruotsiksi ja englanniksi. Sijoituspalvelut tarjoaa osuuspankki.